Страхование от несчастных случаев

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования 

«Санкт-Петербургский  государственный университет экономики  и финансов» 

Новгородский  филиал 

Заочное отделение 

Контрольная работа по дисциплине: Страхование

На тему «Страхование от несчастных случаев» 
 
 
 
 

      Работу  выполнила

      Студентка группы

      № з.07.4б3

      Мусаева Р.Р.

      Проверил:  
 
 
 
 

Великий Новгород 2010г.

Содержание 

 
Введение 

Заключение

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение  
 
Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.  
Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольное. 
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).  
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.  
К сожалению, полис страхования от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий.

Целью данной работы является изучение  необходимости, сущности и роли страхования от несчастных  случаев.  
 

     Страхование от несчастных случаев 
 

     Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как минимум две стороны.

    Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

      Другая сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические лица, называемые страхователями.  

     Иными словами, страхование от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

     Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного, повлекшее за собой:

     - травму, увечье;

     - случайное острое отравление (кроме  отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций — сальмонеллеза, дизентерии и др.);

     - патологические беременность и  роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья;

     - заболевание клещевым энцефалитам  или полиомиелитом;

     - случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе кислотой или электротоком), повреждения или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

     Не  рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание, обострение последнего.

     Страховыми  случаями при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц:

     - временная утрата трудоспособности  вследствие несчастного случая;

     - наступление инвалидности (постоянная  утрата трудоспособности);

     - смерть застрахованного в результате нечастного случая.

     Указанные последствия того или иного события  не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

     - умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;

     - преступных умысла и действий  выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;

     - самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени договор личного страхования действовал не менее двух лет);

     - совершения застрахованным лицом  противоправных действий, поступков;

     - грубой неосторожности или осознанных  действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);

     - нарушения застрахованным правил  техники безопасности или эксплуатации  оборудования, машин, механизмов  других видов имущества;

     - алкогольного, наркотического или  токсического опьянения либо отравления;

     - апоплексического удара, приступа  эпилепсии или других конвульсивных  приступов;

     - передачи застрахованным лицом  управления транспортным средством  лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;

     - военных действий, маневров и  других военных мероприятий;

     - гражданской войны, народных волнений  всякого рода или забастовок;

     - воздействия ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения.

     Такого  рода ограничения в правилах страхования от несчастных случаев применяются как в российской, так и в зарубежной страховой практике. Однако, например, в специальных правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а относятся к страховым событиям.

     Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.

     Страхователь  вправе заключать договор страхования  от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица (застрахованного лица). Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ признаются наследники застрахованного.

     Застрахованное  лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может лишь с письменного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (ч. 2 ст. 955, ст. 956 ГК РФ).

     Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.

     В правилах страхования от несчастных случаев применяются возрастные ограничения для страхователей — физических лиц и застрахованных лиц. Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.

     Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.

     Объектом  страхования от несчастных случаев  являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

     Объем страховой ответственности страховщика определяется перечнем конкретных страховых случаев, от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

     В зависимости от числа страховых  случаев, включаемых в договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, предусмотренным правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.

     Обязательное  страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности в указанных ранее случаев. Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности по всем установленным правилами страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследствие несчастного случая.

     При добровольном страховании страхователь по своему усмотрению может заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь страховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности.

     Однако  по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.

     Страховая сумма представляет установленную  договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

     В договорах страхования от несчастных случаев, относящихся к личному страхованию, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.