Страхование от несчастных случаев

     При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.

     В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

     Объем страховой ответственности при  страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым предоставляется более широкий выбор вариантов страхования от несчастных случаев для застрахованных. Предусматривается, в частности, действие страхования (страховой защиты) по договору:

     - в течение 24 ч в сутки;

     - во время исполнения служебных обязанностей и нахождения в пути на работу и обратно;

     - во время исполнения служебных обязанностей.

     С увеличением времени, покрываемого страхованием, возрастает и стоимость страховых услуг.

     Срок  страхования определяется сроком действия договора страхования от нечастных  случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике.

     При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании пассажиров) до многих лет, пока, например, государственный служащий находится на государственной службе.

     Общее время действия страхования, т.е. непосредственной страховой защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

     По  соглашению сторон в договоре страхования  может быть указано, что действие страховой защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого  ее взноса в согласованный сторонами срок. Страховщик таким образом принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая до момента уплаты страхового взноса. Сумма страховой премии удерживается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхователю страхового обеспечения.

     За  страхование от несчастных случаев  страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется до 3-4 месяцев при сроке страхования один год или более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования.

     Размер  страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

     Учет  влияния на размер страховой премии различных факторов, увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечивается дифференциацией страховых тарифов в зависимости от этих факторов.

     В частности, тарифные ставки по страхованию  от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.

     Если  правилами страхования от несчастных случаев предусматривается установление объема страховой ответственности страховщика в общей для всех трех страховых случаев страховой сумме, то соответственно рассчитывается и общая тарифная ставка на основе суммы годовых нетто-ставок по страховым случаям, умноженных на принятую их долю в общем тарифе. Страховые выплаты по произошедшим за срок страхования страховым случаям будут произведены только в пределах этой страховой суммы. Когда правилами страхования предусматривается выплата страхового обеспечения при смерти застрахованного вследствие несчастного случая в размере полной страховой суммы, то она учитывается дополнительно в расчете тарифной ставки. Общий объем страховой ответственности страховщика, а также предельный размер страховых выплат в этом случае будут равны двойной страховой сумме.

     Учет  влияния других рисковых обстоятельств на размер страховой премии (возраста застрахованного лица, времени действия страхования в течение суток) обеспечивается применением повышающих и понижающих коэффициентов к тарифной ставке.

     Страховыми  организациями разрабатываются  и более дифференцированные страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев. Заслуживающими внимания страхователей как по дифференциации, так и по уровню ставок можно считать страховые тарифы данного вида страховой деятельности Ингосстраха.

     Страховые тарифы этой страховой компании разработаны для разных объемов страховой ответственности по покрываемому страхованием составу страховых случаев с дифференциацией по группам риска и возрасту застрахованных лиц. В частности, установлены тарифные ставки отдельно для объемов ответственности страховщика, включающих случаи:

     - смерть застрахованного в результате несчастного случая;

     - смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность;

     - смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность, плюс травма.

     Страховые тарифы рассчитаны на одного застрахованного человека в год для времени действия страхования в течение 24 ч в сутки. Если договором страхования предусмотрено действие страхования во время исполнения служебных обязанностей и нахождения в пути на работу, то тарифные ставки уменьшаются на 15%. В случае действия страхования только во время исполнения служебных обязанностей тарифные ставки уменьшаются на 20%.

     Страхование от несчастных случаев относится  к рисковым видам страхования, поэтому  страховые тарифы для него могут рассчитываться по методике, рекомендованной Росстрахнадзором (распоряжение № 02-03-36 от 08.07.93).

     В соответствии с правилами и договором  страхования от несчастных случаяев при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано:

     - без промедления обратиться к врачу;

     - сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о нечастном случае;

     - предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему: а) оригинала страхового полиса (свидетельства); б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица (справка из ГИБДД или органов санитарного, пожарного надзора, милиции, медицинского учреждения, госгортехнадзора, акт о несчастном случае на производстве, транспорте);

     - предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая.

     В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретатель (в том числе наследник согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ) обязан сообщить об этом страховщику в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодоприобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании).

     Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия:

     - определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем;

     - проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию; при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя;

     - при необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния;

     - составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения;

     - производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок — обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая.

     Срок  страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия или времени судебного разбирательства. При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обычно в виде определенного процента от страховой суммы (например, 0,5 или 1,0%) либо в абсолютной денежной величине.

     Если  страховая сумма по договору страхования  установлена отдельно на данный страховой  случай, то страховое обеспечение  выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае когда страховщик предусматривает в правилах страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая.

     При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцирование по группам инвалидности. Наиболее часто применяются следующие размеры страхового обеспечения по инвалидности: I группа — 100 или 80, 75%; II группа — 75, 70 или 60%, III группа — 50 или 45, 40% от страховой суммы.

     Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается  обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому (или данному) страховому случаю.

     В страховой практике применяется  также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой  суммы, представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности.

     Размер  страховой выплаты по случаю смерти застрахованного лица от несчастного случая зависит от установления страховой суммы в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых случаев, предусмотренных правилами страхования. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная — на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страхования страховых выплат по другим страховым случаям.