Страхование от несчастных случаев

ВВЕДЕНИЕ

Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Под несчастным случаем страхования понимается внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а так же смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования. 
 
 
 
 
 
 

Теоретические основы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных  интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанных с  причинением вреда здоровью или  смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного повлекшее за собой:

• Травму, увечье
• Случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения, пищевых, токсикоинфекций – сальмонеллеза, дизентерии и др.)
• Патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждение здоровья
• Заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом
• Случайные вывихи, переломы костей, ожоги, повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Не рассматривается  как несчастный случай острое хроническое  заболевание. Страховым случаем  при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие  последствия несчастных случаев для застрахованных лиц:

• Временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая
• Наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности)
• Смерть застрахованного в результате несчастного случая

Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

• Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом
• Преступных умысла и действий выгодобриобретателя, повлекших смерть застрахованного лица
• Самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти следствие самоубийства, если к этому времени договори личного страхования действовал не менее двух лет)
• Совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков
• Грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей)
• Нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества
• Алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления
• Апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов
• Передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством
• Военных действий, маневров и других военных мероприятий
• Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок
• Воздействия ядерного взрыва, реализации или радиоактивного заражения

Субъектами  страхования от несчастных случаев  являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком  может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой  деятельности данного вида. Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо. Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица. Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может лишь с письменного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования. Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом. В правилах страхования от несчастных случаев применяются и возрастные ограничения для страхователей – физических лиц и застрахованных лиц. Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками чаще 65 лет, реже 70 или более лет. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности, а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Объем страховой  ответственности страховщика, страховая  сумма и срок страхования

В зависимости  от числа страховых случаев, включаемых договор страхования, в сравнении  с их полным перечнем, предусмотренным  правилами страхования от несчастных, объем страховой ответственности  по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное  страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности. Страховщик принимает на себя полный объем страховой  ответственности по всем установленным  правилам страхования страховым случаям: временной утраты трудоспособности, наступлению инвалидности, смерти вследствие несчастного случая.

При добровольном страховании страхователь по своему усмотрению может заключить договор  страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь страховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности. Однако по числу страховых случаев, включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму. Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. В договорах страхования от несчастных случаях, относящиеся к личному страхованию, страховая сумма «определяется сторонами по усмотрению». Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы. При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм. В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастет. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие несчастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем в случаям, указанным в договоре. Объем страховой ответственности при страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задание или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике. При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования может быть от нескольких дней до многих лет, пока, например, государственный служащий находится на государственной службе. Общее время действия страхования, т.е. непосредственной страховой защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется в размере до 3-4 месяцев при сроке страхования один год или более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования. Учет влияния на размер страховой премии различных факторов, увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечивается дифференциацией страховых тарифов в зависимости от этих факторов. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.

В соответствии с правилами и договором страхования от несчастных случаев при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано:

• Без промедления обратиться к врачу
• Сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о несчастном случае
• Предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему (а) оригинала страхового полиса (свидетельства) б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица)
• Предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая.

В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодопреобретатель  обязан сообщить об этом страховщику  в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодопреобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании). Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодобреобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия:

• Определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем.
• Проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию, при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодобреобретателя).
• При необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния
• Составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения
• Производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок – обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия или времени судебного разбирательства.