Страхование от несчастных случаев

При наступлении  страхового случая в виде временной  утраты трудоспособности застрахованному  лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обычно в виде определенного процента от страховой суммы либо в абсолютной денежной величине. Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае когда страховщик предусматривает в правилах (договора) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая. При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцированно по группам инвалидности. Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю. В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная – на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страхования страховых выплат по другим страховым случаям. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных поставщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо:

• Не уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом
• Не представил все необходимые документы по страховому случаю
• Не выполнил другие обязанности по договору страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В зависимости  от доминирующего влияния различных  факторов на организацию страхования  от несчастных случаев и содержания заключаемых договоров страхования  можно выделить следующие организационные  формы данного вида страховой деятельности:

1. обязательное страхование от несчастных случаев, осуществляемое в силу закона, иного правового акта
2. добровольное страхование от несчастных случаев на основе соответствующих правил и добровольного волеизъявления сторон договора страхования
3. индивидуальное страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования одного физического лица
4. коллективное (групповое) страхование от несчастных случаев осуществляемое по договору страхования группы лиц или коллектива подразделения, предприятия, организации
5. страхование от несчастных случаев, комбинированное с другими видами страхования в частности с такими, как:

- страхование  жизни (включая страхование для  получения пенсии при наступлении  инвалидности от несчастного  случая и смешанное страхование жизни)

- страхование  транспортных средств

-медицинское  страхование граждан, выезжающих  за рубеж.

Страхование от несчастных случаев – один из наиболее широко применяемых на российском и мировом страховых рынках видов  страховой деятельности. Этот вид страховой деятельности как подотрасль личного страхования включает следующие основные виды страхования от несчастных случаев:

• страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств предприятия, организации, учреждения, страхование военнослужащих и других категорий государственных служащих и работников, подверженных опасным рискам, страхование пассажиров, страхование спортсменов, страхование других категорий граждан и профессий.

Организационно-экономические  и правовые основы страховой защиты по данным видам страхования от несчастных случаев одинаковы. Однако возрастные, психологические особенности, различные сферы деловой иной деятельности или виды отдыха подлежащих страхованию лиц формируют особенности рисковых обстоятельств, уровень вероятности наступления страховых случаев и их характер, причины и последствия для застрахованных лиц, а также различия в организационных формах страхования, страхователя и оплате страховой премии.

Например, дети и учащиеся чаще получают травмы в связи с падениями в играх, прыжках в воду, в обращении с опасными предметами, различными самодельными моделями оружия, механизмов, а так же по причине незнания источников опасности для жизни и здоровья, правил дорожного движения, неосторожности поведения. Для работников опасных профессий столкновение с преступниками таят в себе угрозу легкого или тяжелого ранения, наступления инвалидности и нередко гибели.

 Все  сказанное здесь и обуславливает  целесообразность и возможность  выделения различных видов страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.:, 2008.
2. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д.: «Феникс», 2005.
3. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2007.
4. Шахов В.В Страхование. Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2007.
5. Шихов А.К. Страхование: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008.