Основные существенные условия договора страхования

Содержание 

     Введение.................................................................................... 3

     Глава 1. Общие понятия договора страхования..................... 4

1. Понятие и порядок заключения договора страхования............. 4
2. Участники страховых правоотношений...................................... 9

Глава 2. Основные существенные условия договора страхования................................................................................ 19

2.1.    Содержание договора страхования.............................................. 19

2.2.    Условия, названные существенными в ГК РФ............................ 22

Заключение................................................................................. 28

Список литературы.................................................................... 31

 

     Введение 

     Актуальность  темы реферата. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

     В настоящее время тема страхования  недостаточно разработана в научной  литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования  является актуальным и требует исследования.

     Целью работы являются выявление особенностей договора страхования, в частности основных существенных условий данного договора.

     Структура реферата. Реферат состоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.

 

     Глава 1. Общие понятия  договора страхования

1. Понятие и порядок заключения договора страхования

 

     Страхование осуществляется на основании договоров  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РВ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

     Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

     Существуют  некоторые виды страхования, которые  не оформляются договором. К ним  принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных категорий государственных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов; государственное социальное страхование; взаимное страхование, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования. В остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.

     Заключение  договоров страхования опирается  на определенные правовые предпосылки. Во-первых, страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь – физическое лицо был дееспособным. Дееспособность означает способность самостоятельного волеизъявления, которая принадлежит лишь совершеннолетним. Во-вторых, важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса.

     Согласно  ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как  таковые, а имущественные интересы, связанные с:

- возможностью  утраты или повреждения определенного  имущества;

- гражданской  ответственностью за причинение  вреда третьим лицам;

- рисками  убытков от предпринимательской  деятельности;

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным  обеспечением страхователя или застрахованного лица. 

       ГК подходит к регламентации порядка заключения договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования, как гражданско-правовых сделок. Во-вторых, ГК содержит главу «Страхование», в которой дополнительно оговариваются специальные условия для каждого вида страхования.

     Предложение заключить договор обычно исходит  от страховщика и может быть выражено в письменной или устной форме, переданной посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что оно исходит от страховщика.

       Предложение заключить договор страхования может исходить и от страхователя. ГК предусмотрено, что договор страхования может быть заключен на основании письменного или устного заявления страхователя. Выбор формы заявления зависит от вида страховой услуги, страхового события, на случай которого заключается договор страхования, а также сложности при определении степени принимаемого риска и способа продажи страховой услуги. Обычно для письменного заявления используются формы, разработанные страховщиком, в которых страхователь сообщает страховщику следующие сведения:

     1) о своем желании заключить  договор страхования;

     2) что именно он страхует (объект страхования) и на какую сумму;

     3) что он ознакомлен с правилами  и условиями страхования;

     4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения  объема страховой ответственности  и оценки вероятности наступления  страхового случая¹.

     Процесс оценки риска с целью принятия его на страхование -«андеррайтинг» - играет важнейшую роль в обеспечении  гарантий страховщика перед страхователями по страховым выплатам. Андеррайтинг призван гарантировать, что страховая  компания не понесет финансовые потери в связи с неожиданно большим количеством выплат или в связи с неожиданно скорым возникновением страховых выплат.

     Ст. 944 ГК РФ регламентирован порядок  предоставления страхователем сведений при заключении договора страхования, согласно которому при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти события не известны и не должны быть известны страховщику. Согласно указанной статье, существенными признаются такие сведения, которые определены страховщиком в договоре страхования, или в его письменном запросе, при этом такое заявление или запрос могут рассматриваться сторонами как неотъемлемая часть договора страхования. Законом также предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. То есть законом ответственность за сбор необходимой информации по договору страхования возлагается на страховщика и подписанное сторонами соглашение свидетельствует о достаточности сведений, внесенных в текст договора².

     Заявление на страхование в равной мере имеет  значение и на стадии урегулирования страховых требований³, в частности по договорам личного страхования в заявлении на страхование содержится информация о состоянии здоровья застрахованного, его месте работы, профессии, хобби и т.д.

     В случае заключения предложенной страховой  сделки страховщик выдает один из следующих  документов: страховой полис, страховое  свидетельство, страховой сертификат, либо страховую квитанцию. Выдаваемый документ должен содержать следующие положения⁴:

     1) наименование и адрес страховщика  и страхователя, а при наличии  застрахованного лица и выгодоприобретателя,  также данные о таких лицах,  либо условия их конкретизации;

     2) объект страхования;

     3) размер страховой суммы, являющейся  верхним пределом страховой ответственности;

     4) определение страхового случая;

     5) размер страховых взносов, а  также порядок и сроки их  уплаты;

     6) начало и конец действия страхования;

     7) порядок определения размера  ущерба;

     8) сроки и порядок осуществления  страховой выплаты;

     9) стороны также могут предусмотреть  иные условия, которые необходимо  включить в договор в зависимости  от особенностей конкретного  вида страхования.

     Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования и содержащие условия страхования: заявление страхователя, анкета - заявка страхователя, запрос, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, а также правила страхования, выписки из правил или условия страхования. Комбинации таких документов, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

     В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор  страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям договора.

 

1.2. Участники страховых правоотношений 

     Страховые отношения представляют собой вид  гражданско-правовых обязательств.

     В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая – предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

     Содержанием страховых отношений являются права  и обязанности их участников, а  их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и  обязанности.

     Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

     Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму – по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица.

     Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров  страхования является для страховщика  предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ.

     Но  не все страховщики выступают  в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

     Страховая деятельность подлежит обязательному  лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Правила получения лицензии предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».