Договор страхования

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные страховые взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через интерес страхователь вступает в конкретные отношения со страховщиком. На международном рынке может называться полисодержатель. Страховщик – организация (юридическое лицо) любой организационно-правовой формы, предусмотренная действующим законодательством, созданная для осуществления страховой деятельности и получившая лицензию на её проведение. В международной практике – андеррайтер.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого, выступают объектом страховой защиты. Лицо, в пользу которого заключён договор страхования. На практике может быть и страхователем, если сам уплачивает взносы. Страховая защита – 1) совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением и возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками) – в широком смысле. 2) В узком смысле – понятие страховой защиты применительно к конкретному объекту.

Потребность в страховой защите конкретизируется в страховом интересе.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности юридического и физического лица в страховании. Носителями его являются страхователи и застрахованные. В имущественном страховании – выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании – в гарантии получения страховой суммы.

Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании), материальные ценности (в имущественном страховании).

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определённым объёмом страховой ответственности, т.е. перечнем определённых страховых рисков (случаев), при наступлении которых происходит выплата. Она бывает ограниченная и расширенная (производится выплата при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, не оговорённых в законе или договоре страхования).

Стоимостное выражение страховой ответственности  конкретизируется в страховые суммы. В международной практике – страховое  покрытие.

Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т.е. получатель страховых сумм после завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключённый договор и содержит все его условия.

Страховая оценка – критерий оценки страхового риска. Система денежных измерителей, увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки может быть использована действительная (заявленная, первоначальная) стоимость имущества и т.д. В международной практике – страховая стоимость.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятого на страхование. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности – предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Если Σ = 80% от стоимости оценки объекта страхования, то и В (страховое возмещение) равно 80% от У (ущерба). Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой – собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности – предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Система первого риска – выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами сумма. При этом ущерб в пределах суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию – цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении в процентах или промилле от страховой суммы Σ в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа Т во внимание принимаются другие критерии (рисковые обстоятельства) – свойства материальных ценностей и т.д. Таким образом, тариф – это ставка страхового сбора с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Элементами  страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка – расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка – расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес, плата за страховой риск в денежной форме. По экономическому содержанию – страховая премия = цена риска + затраты, связанные с расходами и ведением дела. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится единовременно или частями, в течение всего срока страхования, отражается в страховом полисе. Синонимы – страховой взнос, страховой платёж.

Срок  страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет.

Страховой риск – 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью,имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих случаев, страховщик может с достаточной степенью вероятности предсказать страховой риск. Совокупность технических приёмов, математических исчислений и построение страховых тарифов (исходя из степени вероятности страхового случая) называются актуарными расчётами. Андеррайтер, проводящий эти расчёты, называется актуарием. Страховой риск – 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Совокупность случаев составляет объём страховой ответственности. Страховой риск – 3) это объекты страхования по их страховой оценке, соотнесённые со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении различают риски: мелкие; средние – предпочтительней для страхования; крупные – проблема решается через механизм сострахования (один объект договора может быть застрахован несколькими страховщиками) и перестрахования (заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности). Страховой риск – 4) Договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения. Термин «страховой риск» применяется в международной страховой практике.

Страховое событие – это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

Страховой случай – это фактически произошедшее страховое событие, в связи с последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение и страховая сумма. В имущественном страховании – стихийное бедствие, авария, катастрофы. В личном страховании – дожитие до определённого возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности, стойкое расстройство здоровья, либо смерть. В более широком смысле личное страхование трактует это как несчастный случай. 1) Конкретный случай – внезапное повреждение организма, произошедшее в короткий промежуток времени. 2) Авария, катастрофа, ДТП – смерть, увечье, гибель. Границы определения несчастного случая не имеют общепризнанных критериев.

В понимании  страхового случая различают:

Стихийное бедствие – это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом, имеет место сочетание трёх факторов: Очаг катастрофы – экстремальное географическое событие. Фактор поражения – обусловленное им воздействие на поверхность земли. Уязвимость – неспособность населения противостоять данному воздействию. В зависимости от признаков, стихийные бедствия различают: а)имеющие природный характер; б) имеющие биологический характер; в) имеющие техногенный характер.

Результатом стихийного бедствия при определённых обстоятельствах может сложиться:

Чрезвычайная  ситуация - Зона чрезвычайной ситуации – это территория, на которой сложилась опасная обстановка. С целью минимизации условий возникновения чрезвычайных ситуаций со стороны страховщика и страхователя проводится комплекс предупредительных мероприятий. Обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор .

Страховой акт – документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта (плюс другие документы) проводится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. Составлением занимается сам страховщик или его эксперт (аджастер). Основанием для составления служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной практике заявление называется заявленной претензией.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части повреждённого имущества по страховой оценке. Исходя из суммы ущерба, определяют величину страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или аджастер, при этом принимаются во внимание условия договора.

Оплаченный  страховой ущерб называется страховой выплатой – страховое возмещение (в личном страховании это можно назвать страховым обеспечением или страховой суммой). При досрочном расторжении договора денежную выплату называют выкупной суммой.

Страховое сторно – число досрочно прекращённых договоров.

Страховая рента – регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии за счёт расходования внесённого в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определённой суммы денежных средств регулярными взносами (по добровольному и обязательному страхованию).

Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий объём выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объём ответственности страховщика. Этот показатель определяется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики. Используется для контроля за риском путём сопоставления фактического и тарифного уровней. 

Франши́за— предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины . Франшиза бывает условной и безусловной. Размер франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Условная  франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена  безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной  франшизы).Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Преимущественно в имущественных, а также в страховании  ответственности, медицинском  и страховании  от инфекционных заболеваний.