Основные существенные условия договора страхования

     Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции  которого относится  осуществление функций  по контролю и надзору  в сфере страховой  деятельности (органы страхового надзора)

     Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

     Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями (раздел 1 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004г. №330).

 

     Глава 2. Основные существенные условия договора страхования

     2.1. Содержание договора страхования 

     По  договору страхования страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

     Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

     Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста.

     Предмет договора не совпадает с объектом договора.

     Пример

     Гражданин К. застраховал в страховой организации свое имущество. Предмет договора страхования - выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая. Объект договора - застрахованное имущество. 

     Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

     - с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

     - с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

     Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

     - владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

     - обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

     - осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

     Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен  один документ, либо, кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

     Конкретные  правила касаются лишь определенного  вида договора страхования и применяются для упрощения самой процедуры страхования, поскольку ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).

     При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в  договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.

     При заключении договора (добровольного) стороны  могут договориться об изменении  или исключении отдельных положений  правил и об их дополнении.

     Срок  договора страхования - период времени, в течение которого застрахован  объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

     Пример

     Гражданин Т. застраховал себя на 12 месяцев от несчастного случая на сумму в 20 тыс. руб. Он внес за страховку 240 руб. (страховая премия). Если бы он купил страховку на 1 месяц, то страховой платеж составил бы 20 руб. (240: 12 = 20 руб.). За два месяца страхования он заплатил бы 40 руб. (20 х 2 = 40 руб.), за три месяца - 60 руб. (20 х 3 = 60 руб.) и т.д. 

     Срок  договора страхования исчисляется  с момента вступления его в  силу, т.е. после уплаты страховой  премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

     Договор страхования распространяется на страховые  случаи, происшедшие после его  вступления в силу, и заканчивает  действие по окончании его срока  или при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования  может быть продлен (пролонгирован).

 

     2.2. Условия, названные существенными в ГК РФ  

     Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор  считался заключенным. В случаях, когда  какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор незаключенным⁵.

     К существенным условиям договора страхования  относятся:

     1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия:

     а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

     б) о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);

     в) о размере страховой суммы;

     г) о сроке действия договора;

     2) по договорам личного страхования  условия:

     а) о застрахованном лице:

     б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (страхового случая);

     в) о размере страховой суммы;

     г) о сроке действия договора.

     По  ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в  договорах личного страхования  не является обязательно установленным  условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным.

     При раскрытии понятия страховой  случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск.

     Специально  выделяют обстоятельства, результатом  которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К  таким обстоятельствам относят:

     - форс-мажор;

     - стихийные бедствия;

     - умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц,  направленных на наступление  страхового случая.

     Свершившееся  событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное  договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.

     Страховая сумма – это установленная  законом или договором страхования  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение. Таким образом, страховая  сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договорам страхования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что если страховая сумма, определенная договором страхования превышает действительную стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

     Также законом предусмотрена возможность  заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. По указанному договору страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость⁶.

     Страховая сумма служит основой для определения  страхового взноса и размера страховой  выплаты.

     Срок  договора – это предусмотренный  в договоре период времени, в течение  которого договор действует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока  действия договора. Так договор может  быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды⁷, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

     Страховой премией - является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В практике также применяется термин «платеж». Термин «премия» пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения, называемые «бодмерея». Отправляясь в плавание с грузом или в караванную перевозку, торговец заключал договор с кредитором о получении им кредита под залог корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части кредитор терял весь или часть переданного им капитала. При удачной перевозке кредитор получал назад капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли)⁸.

     Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору страхования. За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы), используемые для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.

     Размер  страховой премии исчисляется в  соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются с помощью  научных данных страховой математики и статистик, накапливающих сведения и устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которых производится страхование. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходя из условия, что средств собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по конкретному виду страхования.

     В соответствии с законом, страховое  возмещение не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному  имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при  этом верхним пределом при определении  страхового возмещения является, как уже отмечалось, установленная договором страхования страховая сумма.

     Сложности при определении размера возмещения возникают чаще всего при осуществлении  выплаты по договорам имущественного страхования.

     При страховании предпринимательских рисков размер возмещения определяется также исходя из действительной стоимости имущества.

     В имущественном страховании и  при страховании ответственности  компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое обеспечение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.