Страхование экономических рисков

     Содержание 

Введение………………………………………………………………….………..2

1. Сущность  экономических рисков………………………………………..……3

2. Страхование  экономических рисков………………………………………….5

3. Сущность экономических рисков и их классификация…………………..…7

Заключение……………………………………………………………………….22

Список  литературы…………………………………………………………...….23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     В условиях рыночной экономики риск является важной экономической категорией. Особое значение проблема риска приобретает  в деятельности хозяйствующего субъекта. Деятельность предпринимателя, осуществляемая под свою ответственность, направлена на получение прибыли. Находясь в условиях неопределенности, предприниматель должен искать способы, которые приведут его к успеху. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности, особенно во время текущего кризиса, вызывают необходимость организации страховой защиты. Наибольшую прибыль приносят, как правило, рыночные операции с повышенным риском и финансовое будущее предпринимателя в этих условиях является непредсказуемым и мало прогнозируемым. Однако риском можно управлять,  используя разнообразные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и вовремя принимать меры к снижению степени риска.

     В системе управления риском важная роль принадлежит правильному выбору мер предупреждения и минимизации  риска, которые в значительной мере определяют ее эффективность.  Одним  из приемов снижения степени риска  является его перенос на других лиц. Из различаемых трех методов переноса риска – диверсификация, хеджирование и страхование – остановимся подробнее на последнем.

     Различные виды страхования экономических  рисков позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов,  относящихся ко всем отраслям и под отраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. 

1. Сущность экономических рисков 

     Современная рыночная система характеризуется  деформацией структур и механизмов деятельности экономических субъектов. Рынок - это место встречи покупателя и продавца, которые, участвуя в процессе купли-продажи товаров, несут определенную долю ответственности и рискуют. Риск неразрывно связан с боязнью лишних незапланированных затрат. Как известно, производители стремятся продать свой товар подороже, чтобы максимизировать прибыль, а потребители для удовлетворения потребностей инстинктивно выбирают товар с меньшей стоимостью.

     Производитель постоянно рискует потерять свою долю на рынке вследствие множества  причин: вложения капитала в производство неперспективных товаров, не учета интересов потребителей и рыночной обстановки и т.д. Таким образом, на рынке регулярно возникают рисковые ситуации, разрешить которые - его задача. Основа любого рынка - это неизвестность будущего, страх не достигнуть поставленной цели. Специалисты выделяют несколько видов экономических рисков.

     1. По характеру деятельности:

     1. производственный риск, определяемый объемом выпускаемой продукции;

     2. коммерческий риск, связанный с поставкой произведенных товаров на рынок и обменными операциями;

     3. финансовый риск, возникающий как продукт отношений экономических субъектов с банками и другими элементами кредитно-денежной системы.

     2. По источнику опасности:

     1. риски, связанные с природными катаклизмами, которые могут стать причиной сбоев в производстве и деятельности фирм;

     2. риски политического характера, связанные с конфликтами, революциями и войнами, которые сотрясают всю экономику и нарушают ее развитие;

     3. экономический риск, возникающий в результате изменения курса валют на финансовом рынке, банкротства предприятий и общего кризиса в экономике. Помимо этого, существует классификация рисков, разделяющая их на внутренние и внешние.

     1. Внешние риски (например, риск ликвидности). Они характеризуются нарушением стабильности в кредитных операциях, появлением незапланированных потребностей в дополнительных ссудах и т.д.

     2. Внутренние риски проявляются  на уровне фирмы и связаны с ее организационной деятельностью.

       Они связаны с набором штата служащих, их профессиональными и личностными качествами, а также с технической и ресурсной базой предприятия. Структурный риск возникает в результате нарушений всей структуры предприятия - как организационной, так и факторной.

     В рыночной экономике риск - это неизбежное явление, поэтому так важно его предвидеть и максимально снизить. Это позволит сохранить устойчивость экономической и производственной деятельности. 
 
 
 

2.Страхование экономических рисков 

     Страхование экономических рисков – страхование  от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат  предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

     В зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических  рисков. Предпринимательская деятельность и страхование – тесно связанные  категории рыночного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

     Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предприниматель. Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов какой-либо вид производства или бизнеса и получения от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи:

     - страхования от потери прибыли  (дохода) вследствие нарушения процесса  производства, простоя, повреждения  или кражи имущества и иных  потерь, связанных с прерыванием  основной деятельности;

     - страхование от невыполнения  договорных обязательств по поставке и реализации продукции.

     К техническим рискам, подлежащим страхованию, относятся строительно - монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и технологи.

     Необходимость страхования финансово-кредитных  рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их появления – страховой риск вытекает из специфики движения финансов и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:

     - страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

     - страхование расходов по вступлению  экспортера на новый рынок;

     - страхование банковских кредитов  на случай неплатежеспособности  заемщика (страхователем выступает  банк);

     - страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

     - страхование залоговых операций;

     - страхование валютных рисков (потерь  от колебания валютных курсов);

     - страхование биржевых операций  и сделок;

     - страхование от инфляции;

     - страхование риска неправомерных  применений финансовых санкций органами налогового контроля.

     Мировой практикой выработан целый ряд  страховых гарантий по защите от специфических  рисков в банковской сфере. С этой целью применяется стандартный  банковский полис, который гарантирует  банку возмещение убытков, причиненных:

     - преступной деятельностью банковских  служащих при исполнении ими  служебных обязанностей;

     - кражей или подделкой денежных  документов и ценных бумаг  (векселей, чеков, депозитных сертификатов, акций, облигаций, закладных, гарантий, кассовых ордеров и т.п.);

     - принятием банком фальшивых денежных  знаков;

     - компьютерным мошенничеством (преступным  введением или искажением электронной  информации).

     В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. Практическое отсутствие страхования финансово- кредитных рисков на отечественном страховом рынке, за исключением страхового обслуживания экспортно-импортных операций, объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций.

     В основе страхования лежит математический закон больших чисел, оно может  быть эффективным тогда, когда распространяется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же риски имеют достаточно высокую вероятность наступления и требуют соответствующего страхового покрытия ущерба. Понятно, что это под силу только крупным, финансово устойчивым страховым компаниям.

     3. Сущность экономического риска и его классификация  

     Категорию "риск" можно определить как  опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или не до получения доходов по сравнению с вариантом, который рассчитан на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности. Другими словами, риск - это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

     Хотя  последствия риска чаще всего  проявляются в виде финансовых потерь или невозможности получения ожидаемой прибыли, однако риск - это не только нежелательные результаты принятых решений. При определенных вариантах предпринимательских проектов существует не только опасность не достичь намеченного результата, но и вероятность превысить ожидаемую прибыль. В этом и заключается предпринимательский риск, который характеризуется сочетанием возможности достижения как нежелательных, так и особо благоприятных отклонений от запланированных результатов.

     Под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах  предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми  операциями; коммерцией, а также  осуществлением научно-технических проектов.

      Чтобы решиться на риск, предприниматель  должен быть уверен, что возможная  ошибка не может скомпрометировать  ни его дело, ни его имидж. Вероятность  ошибки следует расценивать как  неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности. Имеется в виду ошибка, которая оказывается таковой вследствие не оправдавшего себя, хотя и рассчитанного риска.

     Каждый  предприниматель должен оценивать  величину того  или  иного риска  в своей хозяйственной деятельности. Количественная мера  предпринимательского риска определяется абсолютным и относительным уровнем потерь, возникающим при осуществлении предпринимательской деятельности.

     Сложность классификации предпринимательских  рисков заключается в их многообразии. С риском предпринимательские фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации, но наряду с общими есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.