Потребительское кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере ООО «Русфинанс банк»)

Так, общая сумма расходов в 2012 году по сравнению с 2010 годом увеличилась на 19 298 тыс. руб. или на 17,3 %. Основную часть расходов составляют административно-управленческие расходы.

Сопоставив доходы и расходы организации ООО «Русфинанс Банк», далее определяются финансовые результаты его деятельности (таблица 2.5.).

 

Таблица 2.5 – Финансовые результаты деятельности

ООО «Русфинанс Банк»

 

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Прибыль, тыс. руб.	57907	49915	59732
Рентабельность активов, %	34,1	30,3	31,2
Маржа прибыли, %	0,3	0,3	0,3

 

Прибыль организации ООО «Русфинанс Банк» получает все три года, но в 2011 году она снизилась по сравнению с 2010 годом на 19 217 тыс. руб. и в 2012 году снова увеличилась на 39 215 тыс. руб. по сравнению с 2011 годом (рисунок 2.2.).

 

Рис. 2.2 – Динамика прибыли ООО «Русфинанс Банк»

 

В целом можно сделать вывод о том, что на данный момент организация ООО «Русфинанс Банк» имеет устойчивое финансовое состояние, и он работает достаточно эффективно.

Следует отметить, что банком ООО «Русфинанс Банк» постоянно ведется работа по совершенствованию организационной структуры банка, филиальной сети. Все филиалы банка ООО «Русфинанс Банк», закончили 2012 год с прибылью. Прибыль, полученная филиалами, занята по удельному весу 52,5% от всей прибыли полученной банком.

На долю филиалов приходится 56,5% общей валюты баланса банка, 49,5% всех кредитных вложений банка и 74,2% ресурсной базы банка.

Далее анализируется уровень достаточности капитала организации ООО «Русфинанс Банк» за период с 2010 года по 2012 года (таблица 2.6.).

 

Таблица 2.6 – Уровень достаточности капитала организации

ООО «Русфинанс Банк»

 

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Собственные средства, тыс. руб.	184145	222518	266155
Фактическое значение достаточности собственных средств, %	20,4	14,7	12,4
Нормативное значение достаточности собственных средств, %	11,0	10,0	10,0

 

Организации ООО «Русфинанс Банк», проводит работу по размещению кредитных ресурсов в соответствии с кредитной политикой.

Можно заключить, что целью Организации ООО «Русфинанс Банк» в области управления кредитными, валютными и рыночными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь при проведении активных операций.

 

2.2. Анализ кредитных операций и кредитных продуктов

ООО «Русфинас Банк»

 

Помимо указанных программ, банк ООО «Русфинанс Банк» сделал шаг в развитии продуктовой линейки кредитования малого бизнеса.

В 2012 году началось активное продвижение новых для банка направлений кредитной деятельности, таких как:

• «Экспресс-кредит» (без залога);
• «Экспресс-кредит» – АВТО.

Объемы ссудной задолженности по ним на конец года составили 6,58 млн. рублей и 7,83 млн. рублей соответственно. Данные продукты наиболее интересны индивидуальным предпринимателям, работающим в сфере торговли, а также занимающимся грузоперевозками, основными целями которых являются пополнение оборотных средств бизнеса и приобретение грузового автотранспорта.

Объемы кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге в 2012 году увеличились в 2,3 раза по сравнению с 2010 годом. Общая сумма одобренных кредитных заявок только в Санкт-Петербурге составила 165,46 млн. рублей (в регионах – 44,48 млн. рублей).

Кроме роста кредитного портфеля в Санкт-Петербурге, необходимо отметить успешное развитие кредитного бизнеса в филиальной сети и уменьшение проблемной задолженности кредитного портфеля банка ООО «Русфинанс Банк». Ссудная задолженность филиальной сети на конец 2012 года составила 27,01 млн. рублей.

Интенсивное развитие кредитного портфеля организации ООО «Русфинанс Банк» сопровождается жестким контролем за его качеством, осмотрительностью в выдаче кредитов. Проводимая кредитная политика позволила ООО «Русфинанс Банк» создать активы высокого качества и доходности.

По состоянию на конец 2012 года доля просроченной задолженности составила 0,71 %.

В 2013 году ООО «Русфинанс Банк» сохранит направление кредитования малого бизнеса в качестве одного из приоритетных. Основная задача – увеличение кредитного портфеля по малому бизнесу до 1,7 млрд. руб. за счет расширения продуктовой линейки кредитования, проведения активных рекламных компаний, внедрения скоринговой программы оценки заемщиков.

В 2012 году ООО «Русфинанс Банк» также продолжил активное развитие услуг автокредитования. Банк предлагает своим клиентам широкую линейку продуктов кредитования автомобилей.

Также были запущены новые продукты:

• «Добросовестный заемщик» (позволяет клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, получить скидку в 1% годовых),
• «Автокредитование без страховки» (позволяет клиенту не страховать автомобиль по КАСКО).

За 2012 год были внесены изменения в традиционные программы автокредитования, в том числе увеличился срок кредитования до 5 лет и увеличился возраст машины, которую можно приобрести в кредит. Банк на сегодняшний день предоставляет более 15 видов программ автокредитования, каждая из которых обладает эксклюзивным набором преимуществ для различных категорий граждан.

В течение 2012 года ООО «Русфинанс Банк» было выдано более 270 кредитов, кредитный портфель на конец года составил 163,8 млн. руб.

В региональных филиалах портфель автокредитов по состоянию на конец 2012 года составил 63,8 млн. руб.

Количество выданных кредитов за год возросло более чем на 60%, а кредитный портфель увеличился на 33 %. Доля просроченной задолженности составила 0,77 % от общей задолженности по автокредитам.

Необходимо анализ кредитного портфеля банка ООО «Русфинанс Банк»  по видам и срокам. Также необходим анализ кредитного портфеля предприятия по срокам погашения. Так как исследуемый коммерческий банк является стабильно работающим на протяжении ряда лет, то здесь наблюдается уже сформированная структура ссудной задолженности по срокам погашения.

На протяжении всего исследуемого периода наблюдается незначительные колебания долей выданных кредитов по сроку погашения. В целом большая часть кредитов выдается банком на срок от 2 до 360 дней, что подчеркивает неразвитость системы долгосрочного кредитования в РФ.

• Наибольшей долей в кредитном портфеле обладают ссуды, выданные на срок 31–90 дней (не ниже 19,8 %).
• Второй по значимости статьей являются ссуды, выданные на срок 8–30 дней (не ниже 17,7 %).
• На третьем месте находятся кредиты со сроком погашение 91–180 дней (не ниже 15,8 %).

Примерно по 12,4 % общей величины ссудной задолженности банка приходится на кредиты со сроками погашения 2–7 дней и 181–360 дней.

Положительной же оценки заслуживает отсутствие в структуре ссудной задолженности проблемной просроченной задолженности, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля банка.

Усиление позиций организации ООО «Русфинанс Банк» на рынке розничного кредитования будет происходить за счет внедрения новых видов потребительских кредитов, кредитных карт и улучшения условий кредитования.

Банк ООО «Русфинанс Банк» является принципиальным участником международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide. Сеть банкоматов организации ООО «Русфинанс Банк» постоянно растет и по последним данным составляет 761 устройство, из них – 9 с функцией cash-in.

Свыше 466 тысяч платежных карт (включая кредитные), эмитированных банком, подтверждают его ведущие позиции на рынке пластиковых карт.

Общий объем сделок международного финансирования организации ООО «Русфинанс Банк» в 2012 году составил 790 млн. долларов США, увеличившись по сравнению с тем же периодом 2011 года более чем в 2 раза. Из них 750 млн. долларов приходится на сделки по кратко- и среднесрочному торговому финансированию клиентов сроком до 5 лет и 40 млн. долларов – на долгосрочное финансирование сроком до 12 лет в основном с участием экспортных кредитных агентств.

Организации ООО «Русфинанс Банк» успешно работает на российском банковском рынке уже 18 лет. С каждым годом банк подтверждает репутацию надежного, эффективного партнера, способного предложить своим клиентам широкий спектр финансовых услуг на качественно высоком уровне. Завершившийся год стал для банка новой страницей в истории успехов и достижений.

Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Банк является участником системы страхования вкладов.

Стратегия развития банка в отчетном году была основана на принципах максимального удовлетворения потребностей клиентов, минимизации рисков проводимых операций и нацелена на получения максимальной прибыли.

Результаты деятельности банка за 2012 год свидетельствуют о том, что банк успешно справился с поставленными на этот период задачами, подтвердив тем самым статус одного из наиболее динамично развивающихся банков г. Санкт-Петербурга.

Далее, анализ кредитных продуктов банка ООО «Русфинанс Банк» отражен в таблице 2.7.

 

 

Таблица 2.7. – Анализ кредитных продуктов предлагаемых

ООО «Русфинанс Банк» населению

 

Вид кредита	Срок кредитования	Возможность досрочного погашения без уплаты тарифа	Сумма кредита не зависит от платежеспособности	Нецелевой кредит
1	2	3	4	5
Ипотечный кредит	До 30 лет	+	-	-
Кредит «Ипотечный+»	До 30 лет	+	-	-
Кредит на недвижимость	До 30 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку нового автомобиля	До 5 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку подержанного автомобиля	До 5 лет	+	-	-
На неотложные нужды	до 5 лет	+	-	+
Пенсионный	До 3 лет	+	-	+
Доверительный	До 3 лет	+	-	+
Корпоративный	До 3 лет	+	+	+
«Образовательный кредит»	До 11 лет	+	-	-
Кредит под залог ценных бумаг	До 6 месяцев	+	+	+

 

Как видно из таблицы 2.7. банк ООО «Русфинанс Банк» старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.

По данным банка в 2012 году объем выданных кредитов физическим лицам достиг 36,5 млн. руб., показав рост на 50,37 %.

Основным локомотивом рынка остается автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заемщиков, как за счет увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратится за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.).

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

• субъекты кредитования;
• объекты и назначение кредита;
• сроки кредитования; размер ссуды;
• наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;
• цена кредита;
• отраслевая принадлежность заемщика и т.д.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные  юридическим лицам для кредитования  текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2) ссуды, предоставленные  физическим лицам для удовлетворения  личных потребностей (потребительские ссуды);

3) ссуды, выдаваемые  банкам для поддержания ликвидности  их баланса (межбанковские ссуды). Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения в банке ООО «Русфинанс Банк» можно увидеть в таблице 2.8.

 

Таблица 2.8 – Анализ структуры и динамики кредитных операций организации ООО «Русфинанс Банк» за 2011-2012 гг.

 

Наименование статьи	Сумма, в руб.		Структура в %
	2011 год	2012 год	2011 год	2012 год
1	3	4	5	6
1. Ссудная и приравненная к ней задолженность, всего в том числе:	40 272 867	41 273 004	100,00 %	100,00 %
2. Ссудная задолженность	40 266 698	41 266 570	99,98 %	99,98 %
2.1. Предоставленные МБК	6 524 806	7 495 341	1,62 %	1,82 %
2.1.1. Предоставленные МБК	6 524 806	7 495 341	1,62 %	1,82 %
2.1.2. Просроченная задолженность по  предоставленным МБК	0	0	0,00 %	0,00 %
2.2. Кредитные операции по счетам  бюджета	0	0	0,00 %	0,00 %
2.3. Кредиты предоставленные клиентам	39 614 217	40 517 036	98,36 %	98,17 %
2.3.1. Кредиты предоставленные клиентам	39 218 692	40 112 580	97,38 %	97,19 %
2.3.2.Просроченная задолженность по  кредитам предоставленным клиентам	39 552 515	40 445 552	0,98 %	0,98 %
2.4. Прочие размещенные средства	8 000	6 599 955	0,0002 %	1,60 %
3. Приравненная к ссудной задолженность, всего в том числе:	616 977	643 415	0,02 %	0,02 %
3.1. Драгоценные металлы, предоставленные  клиентам	616 977	643 415	0,02 %	0,02 %
3.2. Вексельные кредиты	0	0	0,00 %	0,00 %