Потребительское кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере ООО «Русфинанс банк»)

• cрокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
• целевой направленности: инвестиционные нужды, приобретение товаров длительного пользования, образование, лечение, неотложные нужды и т.д.;
• типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.;
• обеспечению: обеспеченные кредиты, необеспеченные (бланковые).

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермерским хозяйствам и т.д.) [51, с.90].

К наиболее быстро развивающимся направлениям кредитования относятся экспресс-кредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе и ипотечное).

В настоящее время банки выдают кредиты населению на неотложные нужды сроком до четырех-пяти лет для приобретения транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги и другие цели [36, с.92].

Обязательными условиями получения кредита на неотложные нужды являются: постоянная прописка или место работы, стаж работы на одном предприятии должен быть не менее одного года. Некоторые банки требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Экспресс-кредиты (кредиты на покупку товаров длительного пользования) распространяются через крупнейшие розничные магазины, ориентированные на массового клиента.

При массовом предоставлении экспресс-кредитов при оценке кредитоспособности банки используют автоматизированную аналитическую систему, которая учитывает такие факторы, как возраст, пол, семейное положение, уровень образования, размер ежемесячного дохода, наличие движимого и недвижимого имущества, кредитную историю заемщика и ряд других факторов. Данная методика получила название «скоринговая модель» принятия решения по кредитованию физических лиц [49 , с.84].

При краткосрочном экспресс-кредите под заклад ценных бумаг справка о доходах заемщика и его поручителей не требуется.

К инвестиционным кредитам населению относятся кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, ипотечные кредиты.

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента.

Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами [28, с.105].

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги [35, с.80].

Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное [14].

Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки [51].

 

1.2. Нормативно-правовое регулирование  кредитных операций коммерческих  банков в России

 

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами [2; 3; 4; 5; 6].

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст.421 ГК РФ) [2].

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст.339, 820 ГК РФ) [2; 3].

В целях упрощения процедуры заключения договора между банком и клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение. Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком [2].

Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск [3].

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты [4].

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором [3].

Приведенные выше нормы позволяют сделать вывод о том, что порядок погашения кредита, предусмотренный договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ. В силу указанной выше ст.810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

На основании ст.421 ГК РФ (свобода договора) стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства по возврату кредита, а также право клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, то есть договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее [3].

Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору [2].

Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать с клиента денежные средства, обусловленные выбором клиентом одного из способов исполнения обязательства. Правовая сущность обязательства клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 ГК РФ [2; 3].

Такой порядок позволит избежать просрочки при исполнении клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для клиента - отсутствием штрафных процентов.

Можно добавить, что для устранения разночтений при определении момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента [2].

Необходимо сказать несколько слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита. В первую очередь – это банковский счет, открываемый клиенту на основании договора, и поэтому к нему применяются все правила о банковском счете, предусмотренные главой 45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента [1].

Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

Существует риск, что на такой счет может быть наложен арест по неисполненным обязательствам клиента и это сделает невозможным исполнение его обязательств по возврату кредита [5].

При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита.

В целом можно заключить, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита.

Для полного изучения правового вопроса предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т) [7].

В них говорится, что кредитным организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Основной принцип раскрытия информации при потребительском кредитовании предусматривает обеспечение потенциальных заемщиков достоверной и полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор [6, с.84].

 

1.3. Современное состояние потребительского кредитования в России

 

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.1. [32, с.92].

 

Таблица 1.1 – Заключение договора о получении

потребительского кредита

 

Заемщик	Кредитор (банк)
1-й этап
Запрос о кредите (как правило, в устной форме)	Предложение представить необходимую документацию
2-й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика
3-й этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)	Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й этап
Заключение кредитного договора

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям [34, с.203].

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды [46].

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором [27, с.194].