Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)

 

 

 

 

 

Тема: Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..3

I. Сущность страхования, его формы и роль……………………………….4

1.1 Экономическая сущность страхования………………………………....4

1.2 Основные этапы развития страхования в России……………………10

1.3 Правовые основы страхования………………………………………….12

II.Зарубежная практика  и отечественный опыт в области страхования……………………………………………………………………16

2.1.Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации…………………………………………………………………….16

2.2.Особенности страхования в зарубежных странах (на примере США)…………………………………………………………………………..24

III. Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)…………………………………………………………..33

3.1. Краткая  характеристика ООО «Росгосстрах»………………………….33

3.2. Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)…………………………………………………………..37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….39 
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………40

 

Введение

Страхование является совокупностью форм и методов формирования фондов денежных средств направленного характера. Предназначение таких фондов заключается в возмещении ущерба при различных неблагоприятных непредвиденных событиях. Также средства фонда идут на оказание помощи гражданам при наступлении соответствующих событий в их жизни.  
Страхование, о котором идет речь в данной дипломной работе, представляет собой особый вид коммерческой деятельности. Отличительной чертой страхования как вида экономических отношений является случайность, так как события, от наступления которых страхуются, всегда случайны и неожиданны. Вероятность наступления такого события невозможно определить заранее. Страхование включает различные виды деятельности, объединенных задачей обеспечения страховой защитой граждан, их жизни и деятельности от различного рода опасных ситуаций. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов.

   Актуальность проблемы исследования связана с переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность.

     Цель дипломного исследования – определение содержания понятия страхование, развития страхового дела, установление особенностей, функций и вывода нового страхового продукта на рынок.   

Для достижения названной  цели предусматривается  решение следующих  задач:

- раскрыть понятия страхование  с учетом специфики нормативного регулирования в РФ; 
- исследовать зарубежный и отечественный опыт страхования; 
-  рассмотреть становление рынка страховых услуг в России.

Работа состоит из трех глав:

Первая глава - теория, сущность страхования, его формы и роль.

 Вторая -  зарубежная практика  и отечественный опыт в области страхования.

Третья глава - вывод нового страхового продукта на рынок.

Глава 1. Сущность страхования, его формы и роль

1.1 Экономическая сущность  страхования.

Статья 1. Основные понятия страхования.

Согласно ст.2 ФЗ от 21.07.2005 « Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» .

     Для целей настоящего Федерального закона применяются следующие основные понятия:

 

      1) потерпевшие - физические лица, включая  работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте, юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Положения настоящего Федерального закона, применяемые к потерпевшему - физическому лицу, применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца);

 

      2) авария на опасном объекте - повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим;

 

      3) нарушение условий жизнедеятельности - ситуация, которая возникла в  результате аварии на опасном  объекте и при которой на определенной территории невозможно проживание людей в связи с гибелью или повреждением имущества, угрозой их жизни или здоровью;

 

      4) владелец опасного объекта - юридическое  лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта;

 

      5) эксплуатация опасного объекта - ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, ликвидация опасного объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте;

 

      6) страхователь - владелец опасного  объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте (далее - договор обязательного страхования);

 

      7) страховщик - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации;

 

      8) страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик  обязуется произвести страховые  выплаты потерпевшим при наступлении  каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования;

 

      9) страховой тариф - ставка страховой  премии с единицы страховой  суммы с учетом технических  и конструктивных характеристик  опасного объекта;

 

      10) акт о причинах и об обстоятельствах аварии - документ, составляемый в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов, законодательством о безопасности гидротехнических сооружений, законодательством в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, содержащий сведения о причинах и об обстоятельствах аварии, иные сведения и включенный в перечень соответствующих документов, предусмотренных правилами обязательного страхования;

 

      11) страховой акт - документ, составляемый страховщиком и содержащий сведения о рассмотрении им требования о страховой выплате, в том числе о наличии или об отсутствии страхового случая, о потерпевшем и о размере причитающейся ему страховой выплаты либо об основаниях отказа в страховой выплате;

 

      12) компенсационные выплаты - выплаты, осуществляемые профессиональным  объединением страховщиков в  счет возмещения вреда, причиненного  потерпевшему, в случаях, установленных  настоящим Федеральным законом.

    Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

    Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

     Экономические отношения страхования сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.

Общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом считают:

1) их объективный характер 

2) единство денежной формы выражения.

    Суммируя приведенные характерные особенности и признаки страхования, можно дать ему как экономической категории следующее определение:

     Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

   Финансовая система, представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование, как часть финансовой системы, также выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию:

1) рисковой 

2) предупредительной 

3) сберегательной.

    Главной из названных функций, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск, - есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

   Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

   Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в   коммерческих банках.

   Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

   Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

   Из всего сказанного следует, что страхование сегодня обеспечивает экономические интересы, как отдельного человека, так и деятельности общества в целом.

1.2 Основные этапы развития страхования  в России

   Что такое страхование? Страхование представляет собой совокупные отношения, защищающие личные и имущественные интересы, как людей, так и государства от всевозможных неприятностей и опасностей. Страхование в России развивалось очень долго и имело непростую историю. Развивалось страхование на ряду, с историческим становлением самого государства.

   В русском языке смысл термина "страхование" основан на его корневом значении - "страх": страх перед стихийными силами природы (наводнениями, землетрясениями, градобитиями, пожарами), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями. Подобные беды и страх перед очередным их наступлением привели общественность к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.

   Основные этапы развития страхового дела в России: 
 
- страхование в царской России 1786—1917 гг.; 
 
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. 
 
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. 
 
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка. 
 
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов. 
 
- страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР); 
 
    Национализация страхового дела : 
 
1-ый этап : установление государственного контроля над всеми видами страхования 
 
2-ой этап : объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией. 
 
- страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени). 
 
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.  
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.