Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)

1.3 Правовые основы страхования

Правовые основы страхования закреплены в Конституции Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами,  
стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий  
находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию - через специальный аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации" (прежде он назывался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства, создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части:  нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Они издаются специальным государственным органом страхового надзора.

         ГК и  Закон “Об организации страхового  дела в Российской Федерации  ” - общие нормативные акты; в  них содержатся универсальные  правила регулирования страховых  отношений, общие для всех видов  страхования. Они тесно связаны  с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Во-первых, следует сказать, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования.

Во-вторых, небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений, например, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” или Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.

Все сборники, содержащие в более или менее полном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается.

Важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Проанализировав экономическую сущность, основные этапы развития страхового дела в России и правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации, можно сделать некоторые выводы:

Страховая деятельность является неотъемлемым элементом быстро развивающейся рыночной системы России;

Экономическая сущность страхования имеет свои специфические черты, соответствующие этому виду экономической деятельности;

Правовая база страхового дела в Российской Федерации должна отражать изменения, происходящие в этом секторе экономики, а страховой рынок России до сих пор имеет неограниченный объем.

Перспективы развития страховых услуг имеют положительную тенденцию, но страховщикам необходимо рационально применять зарубежный опыт для расширения номенклатуры страховых услуг и повышения качества их предоставления.

II. Зарубежная практика  и отечественный опыт в области страхования

2.1. Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации.

Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.

   Страховой рынок представляет  собой сложную многофакторную  систему, регулярно взаимодействующую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховой рынок представляет единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика, внешняя система состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.  Объем страховых взносов в России динамично вырос в 2000-е годы. За период 2004

2011 г. рынок удвоился, а темпы его роста превышали динамику индекса инфляции. Объем взносов на душу населения достиг порядка 4000 руб. и по данному показателю Россия вышла на уровень стран Восточной Европы. В настоящее время значительная часть ведущих российских страховых компаний ориентирована на привлечение зарубежных инвесторов, в том числе и на полную продажу бизнеса иностранцам.

    Российский рынок ускоренно  развивается и испытывает подъем. Это выражается в целом ряде  экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. Введение новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов. 
И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Важную роль в полноценной страховой защите клиентов от крупных страховых рисков играет перестрахование.

    В течение 2003-2008гг. происходило наращивание капитала российских страховых компаний. За рассматриваемый период сократилось общее число страховых организаций, однако расширилась «география» предоставления страховыми компаниями своих услуг. Проникновение в регионы осуществлялось, путем создания разветвленной филиальной сети. 
 
    Современный российский страховой рынок со множеством частных страховых организаций, миллиардными оборотами страховой премии, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Согласно статистическим данным, доля полученной российскими страховщиками страховой премии не превышает 0,4% от мирового объема страховых услуг, рыночные преобразования в области страхования находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ. Степень участия российского страхового рынка в международном страховании определяется степенью развития национального рынка и законодательными мерами, регулирующими деятельность как зарубежных страховщиков и перестраховщиков на российском страховом рынке, так и наоборот.

      В 2011 году страховой рынок в России значительно вырос, что сделало его одним из самых быстрорастущих рынков страхования в мире. Восстановление российской экономики положительным образом отразилось на росте спроса на продукты страхования «нежизни», а увеличение объемов кредитования способствовало росту рынка страхования жизни.

Основной вывод: 

Тенденции рынка и перспективы развития

Исторический среднегодовой рост страхового рынка в 2010–2011 годах составлял более 10%, что придало оптимизм участникам рынка и в 2012 году. Большинство из них планирует продолжить концентрироваться на росте объема премий и повышении рентабельности вслед за ростом рынка.

Ожидается, что общерыночные тенденции в сторону роста концентрации и увеличения доли рынка Топ-10 компаний продолжатся, что соответствует существовавшему ранее тренду. Однако текущий оптимизм по росту основан на ожидании общеэкономического роста в РФ, которое может не оправдаться (текущий прогноз роста ВВП составляет менее 4%).

Как исторически, так и по результатам исследования существенным фактором роста является государственная поддержка отрасли в виде введения обязательных видов страхования, таких как страхование ОПО.

Моторные виды страхования продолжают быть приоритетными для всех участников рынка, и этот настрой поддерживается прогнозируемым ростом кредитования на уровне 20–25% и значительным ростом автопарка.

Кроме того, большие надежды подает рынок страхования жизни, однако его конкурентоспособность и дальнейший рост тесно связаны с изменениями налогового законодательства.

Несмотря на высокие комиссии банкам и дилерам, страховые компании намерены увеличить продажи по этим каналам, уделяя умеренное внимание развитию прямых продаж.

Методы регулирования страхования - один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта:

1) как будет развиваться система  регулирования в интересах удовлетворения  финансовых потребностей экономики  и развития страхового сектора;

2) как обеспечить стандарты и  требования, соответствующие условиям ВТО.

Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить:

• развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала;

• страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами.

• Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

• формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;

• установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;

• система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;