Медицинское страхование: сущность, характеристика систем и мировой опыт организации

Президент Республики Беларусь заявил о возможности введения в стране обязательного медицинского страхования(ОМС).

Во-первых, введение ОМС, в какой бы аббревиатуре проект не был реализован в Беларуси, будет коренным образом отличаться от аналогичных проектов на постсоветском пространстве.

Во-вторых, успех внедрения ОМС напрямую связан с эффективным применением административных инструментов  и солидарных действий всех участников профильного рынка – так было, к примеру, в случае с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Главным условием успеха является обеспечение свободного доступа к страхованию различных операторов рынка, иностранных инвесторов.

В-третьих, страховому сообществу даже при самой высокой поддержке предстоит преодолеть сопротивление не только разветвленного  бюрократического аппарата медицинской отрасли, но и фактор неприятия со стороны потенциальных страхователей, синдром иждивенческого отношения к здравоохранению со стороны значительной части населения.

Введение медицинского страхования, решает сразу несколько проблем. Во-первых, сфера медицинских услуг выводится из «теневого» оборота (сейчас больные вынуждены платить непосредственно врачам). Во-вторых, устанавливается контроль со стороны страховых компаний за качеством лечения и вводится конкуренция между врачами.

С активизацией рынка страховой медицины, однако, ничего не получилось, хотя надежда была. Проблема в том, что основная доля медицинских услуг в Беларуси оказывается государственными учреждениями, а частная медицина охватывает всего около 10% рынка и затрагивает довольно узкий спектр услуг.

Внедрение обязательного медицинского страхования в Беларуси сдерживается следующими объективными факторами:

• считается, что работодатели не смогут или не захотят регулярно платить страховой взнос за своих работников;
• считается, что государство не будет заинтересовано вносить страховой взнос за неработающее население;
• считается, что внедрение обязательного медицинского страхования существенно увеличит количество чиновников от медицины и суммарные расходы на здравоохранение;
• считается, что у работающего населения не будет средств для оплаты страхового взноса;
• инерцией мышления некоторых руководителей здравоохранения и нежеланием части медицинских работников работать в жестких условиях обязательного медицинского страхования. [16].

Хотя система обязательного медицинского страхования требует достаточно высокого уровня финансирования, если отрегулировать оптимальное соотношение между финансовыми обязательствами государства по бесплатным государственным гарантиям, государства по страховым взносам за неработающее население, местных бюджетов, работодателей и работников, то собранных средств будет достаточно для формирования эффективной системы здравоохранения. (Взносы на обязательного медицинского страхования всего на 1,5–2% больше профсоюзных взносов.) Естественно, что фонд обязательного медицинского страхования должен быть передан не частным страховым компаниям, а государственным. Можно привлечь к системе обязательного медицинского страхования систему социального страхования и пенсионный фонд (по примеру России).

С приходом зарубежных инвестиций, в республике появляется все больше предприятий, чьи руководители вполне адекватно относятся к страхованию-с ними возможно установление продуктивного сотрудничества. В настоящее время растет интерес к добровольному страхованию. Страховщикам для развития медицинского страхования необходимо изменить подходы к проведению медицинского страхования, создавать гибкие условия страхования, разработать и проводить агрессивную маркетинговую политику, широкую разъяснительную и рекламную работу, только все это в комплексе позволит достигнуть развития медицинского страхования на достаточно высоком уровне.

В области медицинского страхования в Республике Беларусь большее внимание следует уделить развитию добровольного медицинского страхования. Активное развитие добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь позволит:

• застрахованным лицам расширить возможности получения необходимой медицинской помощи, а также получать ее за минимальную плату (за счет перераспределения страховых резервов, формируемых из страховых взносов организаций и граждан);
• государственным организациям здравоохранения формировать внебюджетные источники финансирования за счет оказания медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования.

   Кроме того, будут  появляться дополнительные возможности  для развития частной системы  здравоохранения.

   Для развития добровольного  медицинского страхования необходимо  обеспечить:

• разработку нормативных правовых актов, предусматривающих добровольным медицинским страхованием;
• регулирование взаимоотношений всех субъектов добровольного медицинского страхования;
• порядок оказания медицинской помощи организациям здравоохранения. [10].

В Беларуси в системе добровольного медицинского страхования (добровольного страхования медицинских расходов) число застрахованных клиентов не превышает 1000 человек (0,01% населения РБ). Это обусловлено тем, что действующая нормативная правовая база тормозит развитие добровольного медицинского страхования и противоречит интересам всех субъектов ДМС: граждан, страховых компаний, медицинских организаций и страхователей. В то же время число потенциальных клиентов системы добровольное медицинское страхование, по расчетным данным, может достичь 5% от численности населения РБ. Соотношение добровольного и страхования представлено на рисунке 2.2. [22].

 

Рисунок 3.2 – Соотношение добровольного и обязательного страхования.

 

Не смотря на расширение в последние годы сферы добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь, в целом она развита слабо. Причинами тому являются почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения; слабо развитый рынок платных медицинских услуг. Более значительным спросом у населения продолжает оставаться государственная бесплатная медицина, не смотря на ее не высокий уровень. Действующая налоговая политика уже начала стимулировать направление средств предприятий на охрану здоровья работников введением обязательного страхования от несчастных случаем на производстве и профессиональных заболеваний, но уровень жизнь большинстве республики пока не позволяет воспользоваться преимуществами платного медицинского страхования.

 

Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Медицина и страхование - тема, вызывающая особый интерес у страховых компаний уже давно. Каждый год к активной работе в данном направлении их присоединяется все больше, а поступления страховой премии увеличиваются в разы.  Это значит, что есть острая потребность в качественной и одновременно доступной медицинской помощи, а значит - и в страховом продукте, способном обеспечить выполнение обоих этих требований.

В 2002 г. Министерством здравоохранения и Правительством страны был утвержден расширенный перечень медицинских услуг, которые могут предоставляться государственными лечебными учреждениями на платной основе. Он не затрагивает интересы детей, пенсионеров, инвалидов и других незащищенных слоев населения. Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Высок уровень качества работы систем обязательного медицинского страхования в таких странах, как Германия, Израиль, Швейцария. Исследование принципов организации этих систем и сравнение их с принципами, которые являются основой деятельности российской системы оме, позволяет, на наш взгляд, лучше понять, какие задачи решаются данными системами, и какие экономические инструменты для этого используются.

Обязательное медицинское страхование - это один из возможных способов обеспечения всех граждан страны медицинскими услугами, второй традиционной системой обеспечения населения медицинскими услугами является система национальной службы здравоохранения, в соответствии с которой услуги здравоохранения оплачиваются государством из налоговых поступлений, такая модель действует в Великобритании, Италии, Швеции и ряде других стран.

Страховые медицинские организации, являющиеся основой систем оме в Германии, Швейцарии, Израиле, представляют собой независимые самоуправляемые организации, действующие в рамках публично-правовой сферы. Они называются «больничные кассы». Принципы их деятельности во многом схожи с принципами больничных касс, действующих в частноправовой сфере. Исторически больничные кассы, вошедшие в системы оме перечисленных стран, не создавались специально.

Не менее важным, чем объем средств, поступающих в систему оме, является вопрос об эффективности их использования. Ни в одной из перечисленных стран государство не объявляло медицинское страхование монополией государства и не наделяло ни одну из страховых организаций монопольным правом на его осуществление. Таким образом была создана конкурентная среда для медицинских страховых организаций, действующих в публично- правовой сфере. В Израиле положение о том, что деятельность подобных организаций базируется на принципе конкуренции, даже закреплено в законе о конкуренции между больничными кассами.

 Следует заметить, что  обязательным условием существования конкурентных отношений в этой сфере является то, что, хотя государство и определяет ряд базовых условий страхования (перечень медицинских услуг, которые больничная касса обязана предоставить застрахованному лицу в рамках оме и некоторые другие, различающиеся по странам), у каждой больничной кассы обязательно остается возможность установления ряда условий, влияющих на ее конкурентоспособность.

Механизм соучастия населения в медицинских расходах существует в большинстве стран Евросоюза и предназначен, в первую очередь, для ограничения чрезмерного потребления медицинских услуг и сдерживания роста государственных расходов на здравоохранение.

Таким образом, понятия «здоровье людей» и «экономика государства» тесно связаны друг с другом. Уровень экономического развития отражается на состоянии здоровья, а оно обеспечивает воспроизводство трудового потенциала, ресурсов, увеличение производственных сил. Составляющей укрепления здоровья, социальной защиты населения является доступность медицинской помощи, а методом ее финансирования - медицинское страхование. В перспективе при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно на государственном уровне рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Одной из форм социальной защиты населения государством является медицинское страхование. Данный вид страхования представляет собой создание системного подхода к охране здоровья и социальному обеспечению граждан Беларуси, который гарантирует качественную медицинскую помощь квалифицированного персонала вне зависимости от социального статуса и уровня доходов. Страхование может быть обязательным и добровольным. В Беларуси действует обязательное медицинское страхование для иностранных граждан, являющихся гостями страны, для граждан же Беларуси медицинское страхование является добровольным, но не все медицинские учреждения могут оказывать услуги по страховой медицине.

Врачи, осуществляющие деятельность в системе страховой медицины, должны получить лицензию на оказание подобной помощи, что стимулирует медперсонал повышать свой профессиональный уровень. В Беларуси медицинское страхование является новой моделью финансирования и управления. Оно все больше завоевывает популярность у населения. Однако, рынок медицинского страхования в Республике Беларусь по-прежнему слабо развит. На то есть ряд объективным причин:

• отсутствие экономического стимула;
• особенности нашего налогового законодательства;
• почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения;
• слабо развитый рынок платных медицинских услуг.

Внедрение обязательного медицинского страхования в Беларуси сдерживается различными объективными факторами, к которым относится не заинтересованность государства и работодателей вносить страховой взнос за неработающее население или своих работников, нежелание части медицинских работников работать в жестких условиях обязательного медицинского страхования.

Главная цель введения медицинского страхования - создать рыночную среду для работы учреждений здравоохранения, что в свою очередь позволит мобилизовать дополнительные денежные ресурсы со стороны предприятий и населения путем дополнительного страхования.

Сложившаяся экономическая ситуация показывает, что сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе становится всё более проблематичной. 
Современное состояние финансирования здравоохранения Республики Беларусь является крайне недостаточным и не создает предпосылок для осуществления качественной медицинской помощи в необходимых объемах, особенно для социально незащищенных слоев населения. В отличие от других отраслей народного хозяйства, здравоохранение почти полностью находится на бюджетном финансировании, а возможность привлечения других источников финансирования сдерживается как законодательством, так и негативным отношением государственных органов управления здравоохранением к рыночным механизмам в здравоохранении. Медицинская отрасль в Беларуси  не имеет возможности пользоваться преимуществами рыночной экономики. Одного же бюджетного финансирования недостаточно для нормального взаимодействия здравоохранения с другими отраслями, которые уже работают по законам рыночных отношений, поэтому здравоохранение испытывает проблемы. 
          Для населения добровольное медицинское страхование является наиболее щадящей в финансовом отношении формой оплаты медицинских услуг. Следовательно, при определенной поддержке государства оно стало бы преобладающей формой оплаты медицинских услуг, значительным источником финансирования здравоохранения и позволило бы безболезненно перейти к обязательной форме медицинского страхования в будущем. Главная проблема здесь состоит в изменении законодательства.