Медицинское страхование: сущность, характеристика систем и мировой опыт организации

В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно. При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.

За январь-июнь 2014 года взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 3 613,1 млрд рублей. Темп роста страховых взносов за январь-июнь 2014 года по сравнению с аналогичным периодом 2013 года составил 107,4%.

По добровольным видам страхования за январь-июнь 2014 года страховые взносы составили 1 972,1 млрд рублей, что на 12,2 млрд рублей меньше, чем в аналогичном периоде 2013 года.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за январь-июнь 2014 года – 1 641,0 млрд рублей, что на 260,2 млрд рублей больше, чем в аналогичном периоде 2013 года.

Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 54,6% (за январь-июнь 2013 года – 59,0%).

За январь-июнь 2014 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 1 522,7 млрд рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2013 года на 226,2 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за январь-июнь 2014 года составил 42,1% (за январь-июнь 2013 года – 38,5%).

За январь-июнь 2014 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 455,0 млрд рублей (за январь-июнь 2013 года – 363,3 млрд рублей), из них 280,7 млрд рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 174,3 млрд рублей – платежи во внебюджетные фонды (за январь-июнь 2013 года – 217,3 млрд рублей и 146,0 млрд рублей соответственно).

Численность работников списочного состава страховых организаций по состоянию на 01.07.2014 составила 9 227 человек (на 01.07.2013 – 9 022 человека).

Рисунок 3.1 – Соотношение между контролируемых государством и частных страховщиков.

 

Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.

Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

• Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» ;
• Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант» ;
• Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов. [17].

Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховая медицина как одна из форм общегосударственной защиты населения представляет собой определенную организационную систему медицинской помощи, основанную на методе страхования. Медицинское страхование в процессе своего развития стало неотъемлемой частью жизни во многих странах, позволяющее приобрести уверенность человека в завтрашнем дне. Оно используется во многих странах в той или иной форме.

   Переход к страховой  медицине был обусловлен недостаточностью  финансирования здравоохранения; увеличением обращаемости за медицинской помощью (до 60 %) при «бесплатном здравоохранении»; возрастанием объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей; дефицитом квалифицированной медицинской помощи, а также расцветом «теневой экономики». Это свидетельствует о наличии значительного потенциала дальнейшего роста медицинского страхования, что повысит качество и расширит объемы медицинской помощи посредством увеличения ассигнований на здравоохранение; материальной заинтересованности и ответственности медицинских работников в конечных результатах своего труда; заинтересованности предприятий в сохранении здоровья работающих; заинтересованности каждого человека в сохранении своего здоровья.

В Республике Беларусь действует государственная система здравоохранения, основанная на принципе прямого финансирования лечебно-профилактических учреждений, что гарантирует населению бесплатную медицинскую помощь. В стране законодательно закреплен приоритет бюджетного финансирования медицины, а система обязательного медицинского страхования отсутствует. На их основе разрабатываются территориальные государственные программы государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи. [22].

В Беларуси проводится работа по созданию единой системы стандартизации, внедрены семь социальных стандартов в области здравоохранения, что является государственной гарантией социальной защиты населения и обеспечение необходимой медицинской помощи за счет средств бюджета.

Страхование медицинских расходов - это один из способов замещения бюджетного финансирования здравоохранения. Страховщики к этому готовы, граждане - тоже. Если и перед организациями здравоохранения будет конкретнее поставлена задача - больше самим заработать денег, то и они будут готовы ее выполнить.

Сегодня в Беларуси существуют три основных источника финансирования здравоохранения:

• государственный (прямое бюджетное финансирование лечебно- профилактических учреждений (ЛПУ) с гарантией бесплатной медицинской помощи);
• страховой (принцип участия граждан, предприятий или предпринимателей в финансировании охраны здоровья посредством страховых компаний);
• частный (платные медицинские услуги, оказываемые часто практикующими врачами, медицинскими центрами, находящимися в частной собственности)(См. таблицы 3.1 и 3.2). [22].

 

Таблица 3.1-Общие расходы на здравоохранение

 

Страна	ВВП,%
Швейцария	11,2
Германия	10,9
Франция	9,7
Дания	8,8
Италия	8,5
Соединенное Королевство	7,7
Австрия	7,7
Чешская Республика	7,6
Беларусь	4,9
Украина	3,2
Российская Федерация	2,9

 

Таблица 3.2-Расходы здравоохранения на душу населения с учетом паритета покупательной способности доллара США в странах Европейского Содружества

 

Страна	Доллар США, млн.
Швейцария	3 445
Германия	2 817
Франция	2 736
Дания	2 580
Италия	2 240
Соединенное Королевство	2 160
Австрия	2 220
Чешская Республика	1 205
Беларусь	259
Украина	166
Российская Федерация	243

 

В Республике Беларусь осуществляются в т.ч. следующие виды обязательного страхования:

• обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
• иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь.

К видам добровольного страхования, в том числе может относиться страхование:

• жизни, дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая;
• от несчастных случаев;
• от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;
• медицинских расходов;
• гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;
• гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности и прочие. [13].

 Как показывает опыт  организации здравоохранения в различных странах, одним из существенных преимуществ системы обязательного медицинского страхования является формирование системы независимого контроля качества оказываемой медицинской помощи, способствующей развитию прав пациентов. Поэтому принятие правовых норм (Закона «Об обязательном медицинском страховании») в этом направлении, несомненно, имеет будущее и в нашей республике. Тем не менее, в соответствии с уже имеющейся нормативно-правовой базой каждый гражданин РБ имеет право на добровольное страхование медицинских расходов.

 

 

3.2 Проблемы организации медицинского страхования в Республике Беларусь

 

 

В Беларуси проблема медицинского страхования обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, которые в Беларуси пока не достигнут. В западных странах половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а половину сам гражданин.

Введение системы обязательного медицинского страхования должно обеспечить:

• разделение потребителя, производителя и покупателя медицинских услуг;
• получение дополнительного источника финансирования здравоохранения путем стабильного норматива отчислений из фонда оплаты труда;
• защиту прав граждан в получении бесплатной медицинской помощи гарантированного объема;
• повышение качества предоставляемой населению медицинской помощи путем введения механизма движения финансовых средств за пациентом и независимой экспертизы качества медицинской помощи;
• оплату медицинской помощи в зависимости от объема и качества проделанной работы с одновременным контролем за целевым использованием средств.

Медицинское страхование в Беларуси пока развито довольно слабо, и на то есть ряд объективных причин.

Во-первых, действительно сказывается отсутствие экономического стимула. Поскольку существует декларированная бесплатная медицинская помощь, человек понимает, что, обладает определенной настойчивость, он вполне может ею воспользоваться. Кроме того, срабатывается чисто советская психология: мол, зачем мне платить, если еще неизвестно, заболею я или нет. А если когда-нибудь и заболею, то попросту заплачу лично лечащему врачу.

Во-вторых, особенности нашего налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское страхование юридическими лицами своих работников крайней невыгодно. Страховые взносы мало того, что платятся из чистой прибыли – организация должна выложить еще почти столько же в виде налогов. А с работника, которые «на руки» ничего при этом не получается, удержать подоходный налог. Поэтому даже те организации, которые могут себе позволить обеспечить медицинской страховкой свой персонал, идут на это крайне неохотно.