Медицинское страхование: сущность, характеристика систем и мировой опыт организации

 В стране работают  и другие системы страхования, такие как система для военнослужащих  и ветеранов, а также система  медицинского страхования для  коренных американцев.

Медицинское страхование при уже имеющихся заболеваниях.

Вообще, по эмоциональному утверждению одного эксперта, обратиться в компанию для покупки частной страховки с уже имеющимся сложным заболеванием – это все равно, что прийти с табличкой на спине «Пните меня!». Сегодня для людей с такими проблемами существует федеральный план Pre-Existing Condition Insurance Plan, или PCIP – этот план предусмотрен для лиц с «высоким риском». Для того чтобы воспользоваться данным планом, нужно быть незастрахованным в течение 6 месяцев, иметь определенное заболевание и получить отказ от частной страховой компании.

 Для таких пациентов  хорошей новостью является принятие  Акта о защите пациента и  доступной медицинской помощи (Patient Protection and Affordable Care Act, или просто Affordable Care Act), некоторые положения которого вступают в силу с января 2014 года. Этот акт существенно облегчит больным жизнь. Он даст возможность всем американцам получить доступ к медицинскому страхованию, независимо от изначального состояния здоровья.

Рынок медицинского страхования в будущем.

Начиная с 1 октября 2013 года, американцы могут быть включены в систему медицинского страхования через специальный рынок медицинского страхования (Health Insurance Marketplace) своего штата. Рынок медицинского страхования – это новый способ помочь гражданам в поиске страховой компании и того страхового плана, который отвечает определенным потребностям и бюджету.

 Каждый гражданин может  очень просто попасть на этот  рынок – зарегистрироваться онлайн, по почте или прийти лично  к консультанту, который предоставит  квалифицированную помощь. При этом  помощь в телефонном режиме  или в режиме чата будет  доступна 24/7.

 Рынок медицинского страхования будет работать под руководством федерального правительства или властей конкретного штата. Основное предназначение этого механизма – создание возможностей для свободного и прозрачного выбора страхового плана любым жителем штата с учетом своих пожеланий.

 На рынке будут представлены  предложения всех частных компаний, где будут указаны размеры  взносов и все остальные ключевые  особенности каждого продукта  каждой компании. При этом, согласно  Акту о доступной медицинской  помощи, ни одна компания не сможет отклонить вашу кандидатуру или заставить вас платить сверх плана, если вы уже имеете какое-либо заболевание.

 Компаниям придется  принять вас и покрывать лечение  этого заболевания. Также компании  не смогут заставлять женщин  платить больше мужчин в рамках одного плана страхования. [11].

Таким образом, один из основных принципов медицинского страхования в США — высокая эффективность медицинской помощи. 
Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой — американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

 

 

 

 

 

2.2 Медицинское страхование в странах Европы

 

 

Медицинское страхование в Израиле.

Картина медицинского страхования будет неполной, если не сказать о страховании в Израиле. На протяжении короткого периода страна находится в стабильности.

Здравоохранение Израиля - это высококвалифицированные врачи, использующие в своей практике последние достижения медицинской науки, а также современные медицинские клиники, оснащенные новейшим оборудованием. Количество медицинских работников на одного жителя земли обетованной - наибольшее в мире.

Статистика свидетельствует, что средняя продолжительность жизни в Израиле - одна из самых высоких (женщин - 79,4 года, мужчин - 75,5), детская смертность - одна из самых низких в мире (6,8 на 1000 новорожденных).

Что же представляет собой медицина Израиля? Она является квинтэссенцией государственной и социальной медицины, а именно гарантией предоставления всем жителям медицинской помощи посредством больничных касс. Страховой взнос взимается в виде налога на здравоохранение. В Израиле действует Закон о государственном страховании здоровья, основные положения которого: страхование здоровья является обязательным для каждого гражданина; государственная система медицинского страхования гарантирует оказание медицинской помощи всем жителям страны.

В Израиле существует четыре больничные кассы, которые предоставляют стандартный набор медицинских услуг. Каждый вправе выбрать любую кассу.

Пациент в Израиле активно участвует в лечебном процессе, владеет информацией о всех этапах лечения и диагностики. В ответ на просьбу пациента объяснить результаты анализов или обследования никто из медицинского персонала не скажет: «Спросите у Вашего лечащего врача».

Существует «корзина здоровья» - набор обязательных медицинских услуг, предлагаемых пациенту при различных заболеваниях. Список услуг постоянно обновляется с учетом новых медицинских технологий и современных лекарственных препаратов. Если застрахованный желает получить медицинскую услугу, которая не входит в данный список, он оплачивает ее самостоятельно.

«Корзина здоровья» включает консультацию терапевта и узких специалистов, диагностические и лабораторные исследования. Для Израиля характерно отсутствие такого вида медицинского сервиса, как вызов врача на дом. Если пациент тяжело болен и не может встать с постели, вызывают скорую помощь.

Скорая помощь в Израиле представлена службой «Амбуланс» (Ambulance). Застрахованный пациент бесплатно получает первую неотложную помощь и лекарственные препараты, а также проходит необходимое диагностическое исследование. По показаниям пациент может быть доставлен машиной скорой помощи в больницу. Бесплатное лечение в стационаре гарантировано, если застрахованного пациента направил на лечение лечащий врач или врач скорой помощи.

Острым для граждан Израиля является вопрос оперативного лечения. Государство покрывает большую часть расходов, но меньшая часть иногда выражается в значительных суммах. Оперативное лечение в Израиле дорогостоящее. Конечно, цель оправдывает средства, ибо квалификация врачей достаточно высокая, оборудование и лекарственные препараты - современные. Некоторые операции для застрахованного обходятся достаточно дорого.

Застрахованные приобретают лекарства со значительной скидкой по рецепту врача, а также те, которые включены в список, утвержденный больничной кассой.

За дополнительную плату застрахованный может получить дополнительное медицинское обслуживание, а именно трансплантацию органов и тканей, операции и лечение за рубежом, нетрадиционное лечение, скидки на стоматологическое лечение и др.

Детям в Израиле предоставляется бесплатный медицинский сервис с первых минут жизни. Их наблюдают педиатры поликлиник или «прививочных» центров. Им делают все прививки, входящие в схему вакцинации для новорожденных, детей дошкольного и школьного возраста, которые утверждены Министерством здравоохранения. [24].

Медицинское страхование в Японии.

Восточный феномен страховой медицины не ограничивается Израилем. Существует еще одно государство - «чудо» медицинского страхования на границе Восток-Запад - Япония.

 Японским «чудом» называют  уровень ее медицины. За сравнительно  короткий период Япония достигла лучших в мире показателей состояния здоровья. Средняя продолжительность жизни мужчин - 76,9 года, женщин - 82,9 года.

Медицинские услуги в Японии представлены двумя системами. Национальная система страхования работает по территориальному принципу, гарантируя медицинскую помощь владельцам мелких предприятий и членам их семей, а также инвалидам и неимущим. Размер страхового взноса небольшой, зависит от дохода и состава семьи. Государство финансирует почти половину взноса. Страхование осуществляют местные органы власти (поселковые, деревенские, городские).

Страхование лиц наемного труда организовано по производственному (профессиональному) принципу. Правительство берет на себя расходы по страхованию работников мелких и средних предприятий, а также моряков. Государственные служащие и работники крупных предприятий страхуются посредством страховых обществ, разделенных по профессиональному признаку. Взносы платят застрахованные, работодатели и государство. Размер взноса определяется заработком, но не превышает установленного предела. Действует децентрализованная система здравоохранения, важным принципом которой является то, что статус гражданина определяет его страховку с исключением возможности выбора. Существует система страхования лиц в возрасте старше 70 лет, которая финансируется за счет отчислений страховых обществ.

В стране восходящего солнца медицинское страхование не гарантирует бесплатный сервис. Часть стоимости услуг оплачивает застрахованный. Так, в национальной системе страхования Японии застрахованный оплачивает 30% стоимости медицинских услуг. В страховых обществах и в системе государственного страхования застрахованный оплачивает 10% расходов на лечение, члены его семьи - 20% за стационарное и 30% - за амбулаторное лечение.

В Японии существует балльная система оплаты медицинских услуг, то есть каждая консультация, обследование, оперативное лечение оцениваются в баллах. Расценки едины для всех медицинских учреждений во всех городах страны. Стоимость хирургической операции в Японии в 3-4 раза ниже, чем в США.

В Японии медицинские учреждения выставляют счет за лечение не страховым обществам или государственным структурам, а фондам оплаты медицинских услуг. Эти фонды проверяют адекватность суммы и соответствие общим стандартам лечения. Только после такой проверки (иногда в течение двух месяцев) счета подлежат оплате.

Какие же услуги предлагает медицинское страхование? Страховка покрывает большую часть стоимости амбулаторных услуг, а также пребывания в стационаре. Возможность выбора медицинского учреждения не ограничена. Стоимость медикаментов застрахованные оплачивают сами по цене, установленной государством, без аптечных надбавок.

Японская система здравоохранения - сочетание государственного и социального страхования, - в основе которой частные медицинские услуги, стоимость которых регулируется правительством. Для непосвященного это выглядит этаким соединением структур в национальном обрамлении с различными переплетениями и лабиринтами. Но это только на первый взгляд. На деле все взаимосвязано, действенно и результативно. [25].

Медицинское страхование в Швейцарии.

Продолжая тему медицинского страхования в Европе, нельзя не сказать о Швейцарии. Эта страна остается эталоном стабильности и качества жизни. Обязательное медицинское страхование такой же неотъемлемый атрибут, как швейцарские банки, часы и сыр. Все проживающие в стране должны быть застрахованы. Особенностью больничных касс Швейцарии является предоставление ими обоих видов страхования - обязательного и добровольного. Таким образом, не надо искать другие страховые компании для «приобретения» дополнительных медицинских услуг.

Еще одна отличительная черта системы медицинского страхования в Швейцарии: граждане вносят личный взнос в больничную кассу, которую выбирают сами. Взносы не зависят от дохода, разнятся в той или иной кассе.

Больничные кассы работают с врачами и клиниками, которые включены в так называемый список договорных учреждений и специалистов. Возможность работать с застрахованными предоставлена лучшим медицинским клиникам, что гарантирует высокое качество обслуживания.

Данная тенденция распространяется и на лекарственные препараты. Больничная касса не оплатит стоимость медикаментов, не входящих в «список» лекарственных препаратов. Ограничения гарантируют высокую эффективность и результативность терапии.

В Швейцарии обязательное медицинское страхование включает и профилактические мероприятия. Вакцинация против гриппа, медицинский осмотр один раз в год - меры предосторожности, направленные на предупреждение заболевания, его своевременную диагностику. Как и в других европейских странах, застрахованный в Швейцарии оплачивает часть суммы за предоставленное лечение, что составляет 10%.

Граждане Швейцарии со всей серьезностью относятся к вопросу медицинского страхования. Всегда есть выбор больничных касс, где взносы поменьше, а уровень сервиса тот же. Или предпочитают бонусную страховку, когда размер взноса уменьшается при условии нечастого обращения за медицинской помощью. Такой выбор не признак скупости и меркантильности. Это норма поведения европейского гражданина. «Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным» (Б. Франклин). [25].

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

 

 

 

 

 

 

 

3 Организация медицинского страхования в Республике Беларусь

 

 

3.1 Развитие рынка медицинских страховых услуг в Республике Беларусь

 

 

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики. Удельный вес компании Белгосстрах представлен на рисунке 2.1. Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей. [20].