Медицинское страхование: сущность, характеристика систем и мировой опыт организации

Министерство образования Республики Беларусь

 

 

Учреждение образования

 

«Гомельский государственный университет имени Франциска Скорины»

 

                                        Экономический факультет

 

                            Кафедра  финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

Медицинское страхование: сущность, характеристика систем и мировой опыт организации

 

 

Курсовая  работа

 

 

 

 

 

 

Исполнитель

студентка    группы   ФК-31                     ______________  М.В. Воинова

 

 

Научный руководитель

Ассистент                                                 _____________  Т.А. Шердакова

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Гомель 2014

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1Теоретические аспекты  изучения медицинского страхования….............……5

1.1 Понятие, сущность и  виды медицинского страхования………………....5

1.2 Обязательное медицинское страхование, особенности организации…..8

1.3 Добровольное медицинское  страхование, его специфика……………..11

2Проблемы и перспективы развития медицинского страхования в Республике Беларусь………………………………………….………………………….....…17

   2.1 Организация медицинского страхования в США…………….………....17

  2.2 Медицинское страхование в странах Европы…………………………...21

3Организация медицинского страхования в Республике Беларусь…………..25

  3.1Развитие рынка медицинских страховых услуг в Республике Беларусь………………………………………………………………………..…25

   3.2Проблемы организации и направления развития медицинского страхования в Республике Беларусь……………………………………..……30

Заключение…………………………………………………………………...…..36

Список использованной литературы…………………………………….......…38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Любое заболевание влечет за собой значительные финансовые последствия: расходы на лечение, потерю дохода вследствие временной утраты трудоспособности, расходы на приобретение медикаментов, расходы на реабилитацию и другие. Система страхования и его инструменты позволяют компенсировать полностью или частично указанные расходы.

Заболевание и утрата трудоспособности относится к числу социальных рисков, которые затрагивают не только интересы отдельных граждан, но и общества в целом, поскольку одним из важнейших достояний любого государства является здоровье его граждан.

Абсолютно каждый человек обращается за помощью в медицинские учреждения и всегда желает получить высококвалифицированную помощь достойного качества. С этими проблемами призвано бороться медицинское страхование, которое само находится на стадии развития в нашей стране.

Страховая медицина как одна из форм общегосударственной защиты населения представляет собой определенную организационную систему медицинской помощи, основанную на методе страхования. Финансирование здравоохранения может осуществляться государством, предприятиями, частными лицами. Медицинское страхование на современном этапе в широком понимании - это новые экономические отношения в условиях рынка. Их суть в создании системы охраны здоровья и социального обеспечения, гарантирующей всем гражданам свободно доступную квалифицированную медицинскую помощь независимо от социального положения и уровня доходов.

Медицинское страхование в процессе своего развития стало неотъемлемой частью жизни во многих странах, позволяющее приобрести уверенность человека в завтрашнем дне. Оно используется во многих странах в той или иной форме. Принцип обязательного медицинского страхования преобладает во Франции, Канаде, Германии, Нидерландах.

Долгое время в Республике Беларусь единственным источников финансирования здравоохранения  был государственный бюджет. Бюджетный метод финансирования ориентирован на возможности бюджета, а не на реальные расходы, складывающиеся в этой сфере. Привлечь дополнительные источники возможно, если изменить сам принцип финансирования данной отрасли, в частности организовав страховую медицину. Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении. Медицинское страхование позволяет человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерить потребности в медицинской помощи и возможность ее получения необходимо независимо от того, кем производятся затраты: предприятием, профсоюзом или обществом в целом.

Актуальность данной темы заключается в том, что страхование сейчас является одной из важнейших сфера экономики и наименее изученной из всех. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всех хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Целью исследования курсовой работы является изучение сущности медицинского страхования, его основных систем и морового опыта организации.

В ходе написания данной курсовой были поставлены следующие задачи:

– изучение теоретических аспектов медицинского страхования;

– характеристика добровольной и обязательной форм медицинского страхования;

– исследование организации медицинского страхования в Республике Беларусь;

– изучение зарубежного опыта организации медицинского страхования.

Объектом исследования является медицинское страхование.

Предметом исследования является нормативно-правовая база по регулированию медицинского страхования в  Республики Беларусь.

Теоретической основой исследования послужили труды В.И. Почекина, И.А. Осипова, Т.А. Федоровой, Н.Н. Муриной, А.А. Роговской, М.М. Пилипейко и др., нормативные документы Республики Беларусь, и др. Также для анализа был использован статистический материал, отражающий проблемы и закономерности проведения медицинского страхования в Республике Беларусь.

Курсовая работа состоит из трех глав.

В первой главе рассматриваются теоретические аспекты медицинского страхования.

Во второй главе изучается организация медицинского страхования в Республике Беларусь.

В третьей главе разрабатываются основные направления по совершенствованию организации медицинского страхования и использование мирового опыта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты изучения медицинского страхования

 

 

1.1 Понятие, сущность  и виды медицинского страхования

 

 

Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности, развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий.

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

• финансы всегда связаны с денежными отношениями, а страхование может быть и натуральным;
• страховые отношения носят вероятностный характер, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
• доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. В данном случае происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;
• движение денежной формы стоимости в страховании подчинено вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты.

По своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д. [5]

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Одним из видов страхования является медицинское.

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной - как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежное пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается 4 и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.[5].

Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий.

В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило очень широкое распространение. Основная его цель - максимальная доступность медицинских услуг для широкого круга населения и по возможности наиболее полная компенсация расходов страхователей. В нашей стране платная медицина не получила еще такого широкого распространения. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Добровольное медицинское страхование ведется по программам добровольного медицинского страхования, оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Обязательное медицинское страхование - составная часть государственного социального страхования, оно обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. [2].

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования, выступают страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, имеющие лицензию на право осуществления медицинского страхования.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. В договоре указываются наименование сторон, сроки действия договора, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования, права, обязанности, ответственность сторон.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис.

Регулирование страховой деятельности в Республике Беларусь осуществляется Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 (с изменениями и дополнениями). [1].

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В остальных случаях страхование является добровольным.

 

 

1.2 Обязательное медицинское страхование