Современное состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

    Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной  пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

    Разрыв  в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль. Таким образом, с учетом недостаточного  территориального и  технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

      Обострение структурных проблем  финансовой системы. В целом  развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

    • рост  зависимости  отечественных  банков  от  внешних  источников  финансирования –  внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд дол., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

    • сохранение низкого уровня капитализации  банков.

    Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств. 

    Катализатором кризиса российской финансовой системы  стало обострение мирового финансового  кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное  ухудшение ряда факторов, включая  падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков.

    Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России:  инвесторы начали массово покидать  страну, переводя  свои  капиталы  в финансовые центры США  и Европы,  произошел  резкий  обвал фондового  рынка, фактически  остановился  рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские  компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

    К счастью, эффективные и слаженные  действия Правительства и Банка  России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения. Тем не менее ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной  поддержки  только  трем  банкам  с  государственным  участием  была  скорректирована  в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

    Между тем, общее состояние экономики страны продолжает оставаться  сложным.  Из-за  кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое  снижение  внутреннего  спроса.

    Международные  резервы  сократились  с  рекордных 598,1 млрд дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд дол. к концу января 2009 г.

    Продолжается  рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику  России.

    Срочные  антикризисные меры принимались  Правительством и Центральным банком  в  целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

    Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

    1. Монетарные меры

      Установленный в январе 2009 г. коридор  колебаний рубля к бивалютной  корзине соответствует расчетному  уровню поддержки и,

    вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная  задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить  ставку  рефинансирования  до 8 – 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и  как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую  активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

     2. Повышение капитализации банковской  системы 

      Мерами в данном направлении  могут быть: введение нулевой  ставки налога на прибыль в  случае ее реинвестирования в  собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков,  законодательное упрощение регулирования капитала банков.

     3. Консолидация банковского сектора 

    Это направление призвано повысить устойчивость банковской  системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную  роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в  том  числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру  собственных  средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

    4.Формирование  базы пассивов банков за счет  источников внутреннего рынка

    Учитывая  острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

    • обеспечение предсказуемость условий  предоставлении беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

    • увеличение размера гарантий по вкладам  физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших  частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

    • страхование средств юридических  лиц в банках;

    • законодательное закрепление возможности  открытия безотзывных вкладов –  данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

    • предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

    • обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

    5. Расширение спектра государственных  гарантий 

      Государственные гарантии – одно  из важнейших направлений укрепления  отечественной банковской  системы.  Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование  государственных гарантий может быть реализовано за счет:

    • поддержки внутреннего спроса через  финансирование  программ  по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

    • включения 30 – 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

    • покрытия обязательств перед банками  тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

    В  специальной  поддержке  нуждается  Агентство  по  ипотечному  жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом  зависит  существование ипотечного рынка, а значит, и строительной  отрасли  в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд руб. (в дополнение к 66 млрд руб., выделенным в 2008 г.).

    Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд руб. (в дополнение к выделенным  средствам в размере 266 млрд руб.).

     6. Упорядочение рынка проблемных активов

      Важным условием укрепления банковского  сектора является упорядочение  рынка проблемных активов. В  первую очередь, необходимо сформировать  единую систему классификации  проблемных активов, а затем  обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

    Кроме того, необходимы меры в области  учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

    Также необходимо обеспечить возможность  погашения  требований  банков за счет заложенного имущества, минуя  процедуру банкротства.

     7. Повышение прозрачности и технологичности  банковской системы 

    Открытость  и высокая эффективность российского  банковского  сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

    • установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

    • введение дифференцированной системы надзора за банками;

    • передачу  контрольных  функций  Роспотребнадзора  в  области  потребительского  кредитования Банку России;

    • разработку Банком России специальных  нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

    • переход на электронный формат подачи отчетности банков;

    • совершенствование законодательства в области регулирования  технологий  дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

    Антикризисные меры для реального сектора экономики.

    Не  должен остаться без внимания и нефинансовый сектор – реальная экономика. В качестве приоритетных мер следует отметить:

    • снижение налоговой нагрузки. Решение о снижении налога на прибыль, принятое в конце 2008 г., является, несомненно, правильной мерой. Однако она может оказаться в нынешних условиях недостаточной. Прибыль российских предприятий в 2008 г. по сравнению с 2007 г. снизилась в 8,5 раза. По прогнозам, 4/5 предприятий будут иметь по итогам 2009 г. либо нулевую прибыль, либо убыток. Наиболее действенной мерой могло бы стать снижение НДС и ЕСН. Такая мера охватила бы фактически все предприятия;

    • сдерживание и по возможности снижение тарифов естественных монополий;

    • финансирование инфраструктурных проектов. Инвестиции в инфраструктуру (транспортные сети, социальное жилье, объекты  электроэнергетики) позволят стимулировать спрос на продукцию большего количества предприятий, создать дополнительные рабочие места, заложить основу для экономического роста после кризиса;