Современное состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

    Содействие  повышению рейтинга долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками, на основе развития рынка гарантийных услуг путем участия в нем государства и Банка России, а также путем развития системы солидарного участия банков в обеспечении финансовых инструментов.

    Приведение функций государственных органов управления, включая Банк России, в соответствие с рыночными механизмами функционирования экономики.

    К основным принципам реформирования российской банковской системы можно отнести следующие:

    1. Переориентация финансового рынка с финансирования операций краткосрочного характера на финансирование инвестиционных проектов.

    2. Передача функций регулирования  инвестиционных потоков специализированной рыночной структуре - фондовому рынку.

    3. Внедрение на финансовом рынке  современных технологий замещения долговых обязательств коммерческих банков долгосрочными ценными бумагами с их продажей на вторичных рынках и получением ликвидных денежных средств.

    4. Привлечение на финансовый рынок  временно свободных денежных  средств из обязательных резервов Банка России, внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы залоговых операций, покупки ими специальных ценных бумаг, выпускаемых в рамках секьюритизации.

    5. Переориентация инвестиционной  деятельности государственных органов исполнительной власти с прямого кредитования реального сектора (это функции кредитных организаций) на предоставление государственных гарантий и дотирование процентной ставки по инвестиционным проектам федерального, регионального и местного уровней.

    6. Переход институциональных единиц финансового рынка на международные стандарты, регулирующие деятельность основных участников финансового рынка, а также процессы их оценки.

    7. Развитие национального финансового  рынка "снизу вверх", т.е.  с уровня регионов.

    8. Развитие взаимодействия между  региональными и центральным  финансовыми рынками на основе взаимной выгодности и равноправного доступа к финансовым ресурсам страны.

    Несмотря  на наличие позитивных тенденций  в банковском секторе, следует иметь в виду, что наблюдающийся рост в основном носит экстенсивный характер: обслуживание обязательств осуществляется в значительной степени за счет притока новых средств. И если ресурсы, привлеченные таким образом, не будут инвестированы в рентабельные проекты, то окончание периода посткризисного расширения банковской системы будет драматичным. Сегодня даже имеющиеся кредитные вложения для значительной части банков не обеспечены собственными средствами. Именно капитализация будет одним из решающих конкурентных преимуществ. Банки, обеспечивающие максимальный прирост капитала, сумеют воспользоваться избытком резервов для кредитования, а весьма ликвидные, но недокапитализированные банки, будут вынуждены размещать ресурсы в сравнительно низкодоходные активы. 
 
 
 
 

    2.1. Развитие банковской системы в России в условиях кризиса 

    Новый кризис имеет глобальный характер не только по своей географии, но и по воздействию на все составляющие социально-экономической системы: производство, товарные рынки, финансовая система, включая банковскую систему.

    Анализ  выживших после кризиса 1998 г. банков, показал, что некоторые даже усилили свои позиции по сравнению с докризисным состоянием. Неустойчивыми оказались банки, вовлеченные в финансовые спекуляции. Большие банки, составлявшие до кризиса ядро банковской системы, пострадали в наибольшей степени. Например, Инкомбанк, СБС-Агро, Менатеп, Онэксимбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк РФ и другие, лицензии которых были отозваны вскоре после кризиса, хотя их позиции казались непоколебимыми. В последующие годы эти банки, а также целый ряд других, был ликвидированы.

    Операции  с клиентами превратились после  кризиса в основной легальный  путь получения прибыли. Банки, которые активно занимались клиентским обслуживанием и аккумулировали средства устойчивых клиентов, имеют лучшие показатели развития. К 2002 году банковская система в основном восстановила свои позиции после кризиса 1998 г. (таблица 1). Уже в 2002 г. свыше 90% кредитных организаций имели положительные финансовые результаты. Динамично росли активы, ссуды клиентам, вклады населения и другие показатели. В реальном исчислении до 2008 года капитал, активы, другие показатели банковской системы возрастали с темпами существенно выше роста ВВП. Вместе с тем, основные показатели банковской системы России остаются ниже, чем в развитых и многих развивающихся странах.

    Высокая инфляция в совокупности с укреплением рубля относительно доллара привела к тому, что ни рубль, ни доллар, ни евро, помещенные в банк, не являются пока в России средством сохранения стоимости  сбережений населения, которое по указанным причинам вообще лишено подобной возможности. Не решают данной проблемы и банковские сберегательные сертификаты. Процентные ставки по ним совпадают с таковыми по срочным вкладам. Пока отсутствуют и государственные ценные бумаги для населения (облигации), которые бы решали эту проблему. Все это означает, что Банк России и Правительство РФ косвенно покрывают часть результатов своей неэффективной финансовой и экономической деятельности за счет сбережений населения, которые постоянно обесцениваются. Напомним, что в государственном Сбербанке хранится около 56,8% рублевых вкладов населения, и удивительно, что ЦБ приводит свою статистику по вкладам без учета Сбербанка.

    Инвестиционные кредиты в национальной валюте пока невыгодны для реального сектора экономики. Эквивалентные процентные ставки по ним много выше (ставка рефинансирования 10,5% + маржа банка (5-10%)), чем по зарубежным кредитам (6-9%). В сложившейся ситуации, ведущие национальные корпорации и банки, включая Газпром, Сбербанк и Внешторгбанк, кредитуются за рубежом. В 2005 году Внешторгбанк привлек в форме синдицированных кредитов и еврооблигационных займов в общей сложности 3,2 млрд. долларов, Сбербанк - 2 млрд. долларов.  Крупные зарубежные кредиты и займы  получили в минувшем году «Альфа-банк», банк «Русский стандарт», Газпром и др. Основная причина кредитования за рубежом - низкие процентные ставки - ниже 10%.

    Это приводит:

    1) к снижению возможностей для  развития финансовой и банковской  системы РФ. Даже госбанки кредитуются за границей. При наличии огромных запасов валюты у страны не организован кредитный процесс для целей инвестирования экономики;

    2) к росту реального совокупного  государственного долга. По обязательствам госбанков и госмонополий солидарную ответственность несет государство. Внешний государственный долг России в 2005 году сократился с 120 млрд. долл. до 80 млрд.

    Общий долг РФ, включая предприятия и  банки, за 2005 г. вырос на 13,8 млрд. долл. Долг органов государственного управления (суверенный госдолг) снизился на 25,2 млрд. долл. В то же время  существенно выросли долги коммерческих банков и предприятий.

    Динамика  развития банковской системы России за  период 1998-2008 гг. представлена в таблице 1.

                                                                                                           Таблица 1 

 
              Таблица 1. Динамика развития банковской системы России 
 
 

    Кредиты нефинансовым организациям даны по форме  ЦБ РФ «Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных  по величине активов», которые обеспечивают непрерывный динамический ряд.

    Показатель  в последней строке представлен  по данным Росстата (форма «Денежные доходы в среднем на душу населения за месяц»). В этот показатель входят: сбережения во вкладах и ценных бумагах, изменение средств на счетах индивидуальных предпринимателей, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости.

    Особенность расчета таких показателей состоит  в том, что доходы населения даны как поток за период (месяц, квартал, год), а депозиты - это сумма, накопленная к очередной отчетной дате. Сама эта сумма складывается из совокупности притока и оттока депозитов (на разные сроки) за предшествующие периоды. Если брать разность между суммой депозитов в конце и начале года, то делить ее надо на сумму доходов населения за год. 

    Данные  таблицы 1 показывают, что после 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения. Это указывает на возникновение определенной напряженности во взаимодействии банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса.

    Вместе  с тем банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах.  

    В таблицах 2 и 3, рис. 1 представлены динамика валового внутреннего продукта (ВВП) России, суммы активов (валюты баланса) банковской системы РФ и Банка России.

                                                                                                                                                                  Таблица 2

    Таблица 2. Номинальный объем использованного ВВП в текущих ценах, млрд. руб., до 1998 г.- трлн. руб.

 
                                                                                                                       Таблица 3