Современное состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

    В отличие от других рейтингов РДФС оценивает банк как по динамике изменения его положения в банковской системе России, так и по сбалансированности его внутренних показателей, таких как достаточность капитала, ликвидность, качество активов, ориентация на реальный сектор и т.д.

    Индекс  состояния банковской системы (ИСБС) оценивает ежемесячное изменение финансовой стабильности БС РФ по 12 балльной шкале. На сегодня нет аналогов показателя, который одним числом оценивает состояние целого сектора экономики. Расчет ИСБС производится на основе распределения банков по классам РДФС. Чем больше банков попадает в классы более высокой финансовой стабильности, тем выше значение ИСБС. Значение ИСБС показывает текущее состояние, а его изменение - тенденции развития БС РФ. На рисунке 4 дан взвешенный индекс состояния БС РФ - ИСБС-В, при расчете которого каждый банк взвешен по сумме пассивов. При расчете ИСБС-В каждый банк как единица, умножается на свою долю в сумме пассивов банковской системы в целом, т.е. производится нормировка на единицу.

    Улучшение состояния банковской системы за прошедший период проявлялось в сокращении количества банков в классе Г, а также уменьшении классов В1 и В2. Возросли количества банков в классах Б2, Б1 и ВЗ. За период с 1.01.2004 в классе А стало появляться больше банков, в том числе, банки постоянно присутствуют в классе АЗ. Однако перемещение банков в более высокие классы происходит медленно. Более того, снижение количества банков в классе А, начиная с 1.09.2007, снижение значений ИСБС-В, следует рассматривать как опосредованное влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России.

    Индекс  состояния БС РФ, взвешенный ( ИСБС-В) представлен на рисунке 4. 

    

    Рис. 4. Индекс состояния БС РФ, взвешенный (ИСБС-В) 
 

    По  данным рисунка видно, что состояние банковской системы России, после роста в 2002-2005 гг., начало снижаться в 2006-2007 гг. После заметного спада в конце 2007 года, ИСБС-В колебался на уровне 2005 года. Затем начал расти, что является следствием государственной поддержки банковской системы. 
 
 
 

    2.3. Нормативно-правовые  акты, регламентирующие функционирование субъектов банковской системы в стране

    Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации  строится на множестве разноуровневых актов. Рассмотрим этот пласт нормативных  актов, выстроив четкую иерархию.

    Центральное, ключевое значение в системе законодательных  актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:

    В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Закон устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы, регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений со служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

    Второй  по значению - Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

    Закон «О банках и банковской деятельности» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

    Помимо  названных законодательных актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов. В частности можно выделить: Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг"; Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"; Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле».

    Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных актах. В частности можно выделить:

    - Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации"

    - Постановление Правительства РФ  от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях  антимонопольного контроля на  рынке финансовых услуг и об  утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций"

    - Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р «О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций».

    Огромную  роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

    Согласно  Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П  ЦБР  Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР".

    Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься Банком только при условии, что это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних

    Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости восполнения пробела правового регулирования по предмету нормативного акта Банка.

    Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

    Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

    Не  подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие : 

    - курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

    - изменение процентных ставок;

    - размер резервных требований;

    - размеры обязательных нормативов  для кредитных организаций и  банковских групп;

    - прямые количественные ограничения;

    - правила бухгалтерского учета  и отчетности для Банка России;

    - порядок обеспечения функционирования  системы Банка России.

    Также не подлежат государственной регистрации  иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

    В отечественной нормотворческой  практике нередки случаи принятия "совместных" подзаконных актов, авторами которых выступают несколько органов федеральной исполнительной власти.

    В таком "коллективном правотворчестве" участвует и Центральный банк.

    Еще раз подчеркнем, что при применении на практике норм изложенных в ведомственных  актах ЦБР и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить действующему законодательству РФ.

    В заключение отметим, что заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. Из положений Конституции РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о том, что банковское законодательство относится к исключительному веденью Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут.

    Рассмотрев  во втором параграфе динамику развития банковской системы РФ и индекс состояния банковской системы,  можно сделать вывод, что уже в 2002 году свыше 90% кредитных организаций имели положительные финансовые результаты. Динамично росли активы, ссуды клиентам, вклады населения и другие показатели. В реальном исчислении до 2008 года капитал, активы, другие показатели банковской системы возрастали с темпами существенно выше роста ВВП.     Вместе с тем, основные показатели банковской системы России остаются ниже, чем в развитых и многих развивающихся странах. 
 

    3. Перспективы развития банковской системы в РФ 

    3.1. Направления развития банковской системы в стране 

    Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым  кризисом.  Глобальная финансовая система претерпевает  принципиальные  изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. Итогом  всех  принятых  мер  должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

    Важную  роль в формировании современного конкурентоспособного банковского  сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

    В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. Отношении активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 – 60%, капитала к ВВП – 7 – 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП 26 – 28%. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

    В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе – 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%². При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии – около 300%, в Великобритании – 360%³.

     

    Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами.

    Но  существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой  системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

      Вместе с тем за время выполнения  Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

    Одно  из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность  региональной  концентрации  активов  кредитных  организаций  остается  серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной  сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.