Электронные платежные системы в интернете и их особенности

     3. Электронные деньги на базе  смарт-карт. Смарт-карты (Smart Card) - пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, оперативную и постоянную память.

     Часть информации, записанной на карте, может  быть доступна только внутренним программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную  карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован  в финансовых приложениях, предъявляющих  повышенные требования к защите информации. Смарт-карты рассматриваются в  настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых  карт. Их вычислительные возможности  позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях  с авторизацией в режиме подключения  и как электронный кошелек. Широкое  внедрение в системах VISA и Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства для персонального компьютера. 

Обзор платежных систем, наиболее распространенных в Украине. 

     С помощью электронной валюты возможно, к примеру, скупиться в электронном  интернет - магазине, пополнить счет у мобильного оператора или за спутниковый интернет, переводить деньги в США или получить на свой электронный кошелек гонорар за удаленную работу, не отрываясь от компьютера и не выстаивая длинные очереди в банках. С компьютера возможно оплачивать коммунальные услуги, внести абонплату за кабельное телевидение и еще много чего другого.

     Электронные интернет - деньги - это очередной  промежуточный этап на пути совершенствования  платежных средств, уже прошедших  внушительный путь от натурального обмена и бизоновых шкур до бумажных банкнот  и пластиковых карт. Электронные  валюты настолько динамично развиваются, что большинство банков уже включили в длинный перечень своих услуг  и операции с электронными интернет - валютами.

     Для использования виртуальных деньг, как правило, применяются «электронные кошельки», которые нужно рассматривать  в качестве аналога обычных денег  или банковского счета. Работа такого кошелька, как правило, требует установки  на компьютер специального программного обеспечения.

     В большинстве случаев, операции с  электронными деньгами осуществляются через сайты электронных платежных  систем, каждый из которых имеет  собственную электронную валютную единицу, свои правила обслуживания и комиссионные. Количество существующих электронных виртуальных валют  на данный момент подсчитать практически  не возможно. Для заработка в интернете  вполне достаточно выбрать для себя две - три платежные системы и  пользоваться только их услугами. На крайний  случай, всегда есть возможность обменять валюту одной платежной системы  на валюту другой и наше время это  так же просто, как в обычном  «обменнике» купить евро за гривны или доллары за рубли. Сайты, расположенные в зоне "ua" и подключенные к торговым системам, принимают к оплате виртуальные деньги с помощью платежных систем WebMoney, iMoney, UkrMoney и E-Gold. Электронные деньги этих платежных систем являются в настоящее время самыми распространенными в Украине.

     Самой популярной платежной системой в  Украине является российская система  WebMoney, организованная в ноябре 1998 года. Кроме долларовых, евровых и рублевых кошельков, украинцам будет доступен еще и «родной» вариант - в гривнах. Интересы WebMoney в Украине представляет «Украинское гарантийное агентство», которое является гарантом системы по платежам в WM (в валюте WMU - электронный эквивалент гривны). При регистрации система предлагает пройти процедуру аттестации и получить персональный сертификат, благодаря которому любой участник платежной системы WM сможет просмотреть доступную информацию о предполагаемом партнере по сделке в WebMoney. Любой сертифицированный участник системы характеризуется показателем business level - рейтингом уровня деловой активности, что в некотором роде показывает степень доверия системы WM к этому партнеру. Это очень полезная информация, особенно, когда вы новичок и еще «не освоились» в платежной системе WebMoney и опасаетесь недобросовестных партнеров по сделкам.

     Украинская  платежная система Интернет.Деньги (iMoney) основана на технологии PayCash, как и российская система Яндекс.Деньг. Ее участником может стать только житель Украины, предоставив системе основную информацию о себе - Ф.И.О., паспортные данные. Только в этом случае вновь открытый счет является «счетом с достаточной идентификацией пользователя». Обладателю такого счета доступны абсолютно все возможности системы iMoney. Эта платежная интернет система является очень гибким инструментом, так как предлагает наличие сразу нескольких тарифных пакетов, в зависимости от направлений пользователя в работе с электронными платежами. iMoney не принимает банковские переводы из-за рубежа и не выводит деньги на счета в иностранных банках. Для этих операций необходимо воспользоваться интернет - обменниками (например, ROBOXchange) и провести платеж в национальной валюте страны-получателя. Несомненно, вышеуказанные ограничения для участников системы не позволяют iMoney развиваться столь же быстро и динамично, как платежной системе UkrMoney.

     Платежная интернет - система UkrMoney родилась в мае 2006 года, однако очень быстро развивается - уже в настоящий момент ее поддерживают 222 украинских интернет - магазина и эта цифра продолжает стремительно расти, а ведь еще три месяца назад их было всего 156. В отличие от платежной системы iMoney, UkrMoney позволяет производить регистрацию нерезидентам Украины. И еще одно несомненное достоинство этой системы - в ней допускаются анонимные счета. Но есть и минусы - общий баланс на таком счете не должен превышать 1000 гривен - до предоставления паспортных данных. Начальная регистрация абсолютно бесплатна. Системой открываются для пользователя три счета - гривневый, в долларах и евро. Но разрешено иметь любое количество счетов, заплатив по 1 гривне за каждый дополнительно открытый счет. Таким образом, можно «обойти» ограничение на размер средств на счету, создав вместо одного несколько счетов. Все аккаунты в UkrMoney, как заявляют владельцы этой платежной системы, обеспечены реальными счетами в Украинском коммерческом банке «ПриватБанк», стратегическом партнере UkrMoney.

     Ресурс E-Gold.com, взявший старт в 1996 году в  США, доступен для любого жителя Украины  по причине своей анонимности. В  этой мировой платежной системе  открывают аккаунт вне зависимости от страны вашего проживания. Единственная проблема - невозможно на прямую, за гривны, приобрести доллары E-Gold, решается благодаря существованию в интернете многочисленных пунктов обмена интернет - валют. Денежные средства клиентов E-Gold вложены в драгоценные металлы (в основном - в золото), поэтому остаток на счете колеблется в зависимости от состояния цен на драгметаллы на мировых валютных рынках. «Хитрость» здесь еще и в том, что хранение денежных средств в E-Gold рассматривается как инвестиция в драгоценные металлы (не секрет, что цены на драгметаллы в последние годы стабильно растут). Анонимность счетов и финансовых операций уже не раз играла против компании, когда в начале 2007 года было начато судебное преследование правительства США владельцев компании E-Gold относительно участия ее клиентов в отмывании «грязных денег». Несмотря на то, что вина компании так и не была доказана, акции E-Gold серьезно упали в момент обнародования этой информации (хотя сейчас все приходит в «норму»). Размер комиссионного сбора за обналичку или конвертацию E-Gold в другие электронные валюты вырос в несколько раз, но сейчас начинает постепенно снижаться.

Однако платежная  интернет - система E-Gold все же очень актуальна для украинцев, желающих заработать в иностранных партнерских программах. Это связанно с малодоступностью других зарубежных электронных платежных систем, в частности PayPal и Moneybookers, хотя компания PayPal с 2006 года начала принимать платежи от жителей Украины и России. Правда, работает PayPal несколько «однобоко» - послать платеж другим участникам системы PayPal вы можете, а вот они вам - нет. (А вот платежная система Moneybookers вообще включила Украину в «черный список» - не на должном уровне организована борьба с электронным мошенничеством, поэтому клиентов из Украины в настоящее время Moneybookers не обслуживает и не понятно, когда будет обслуживать). Но это уже не так! Подробности в статье Платежная система Moneybookers отменила санкции против Украины.

     Активный серфер Интернета имеет счета в нескольких платежных системах - никаких ограничений нет. Также допускается наличие любого количества электронных «кошельков» в одной платежной системе. Благодаря существованию системы интернет - обменников, можно практически мгновенно переводить деньги из одной системы в другую. Обменные сервисы для электронных валют работают примерно таким же образом, как и «наземные» пункты обмена реальных валют. За каждую такую операцию обменник взимает небольшой процент с ее объема - свои «комиссионные». Вся процедура происходит в окне браузера, так что устанавливать программное обеспечение нужды нет. На мой взгляд, наиболее популярный в сети обменный сервис - ROBOXchange и GalaExchange (хотя у каждого могут быть свои предпочтения). Замечу, что не стоит гнаться за самым низким процентом - с высокой вероятностью вы просто наткнетесь на обман. Лучше заплатить лишний доллар, чем вообще лишиться всех своих средств.

     По  оценкам экспертов, доля электронного мошенничества составляет 1-2% от объема всех операций. Некоторая часть относится  к категории «психологических вирусов», когда вас с помощью обмана добровольно «вынуждают» расстаться с деньгами. Но в большинстве случаев  основатели платежных систем успешно  противодействуют электронному «лохотрону». В целях безопасности используются сложные и различные пароли как для входа в платежную систему и просмотра ваших отчетов, так и для осуществления платежей. Например, система интернет банка «Приват24» использует для этих целей мобильный телефон, пароль от вашего аккаунта вы получаете в виде SMS. Для шифрования данных применяются специальные криптографические протоколы и алгоритмы. В настройках аккаунта можно ограничить вход в систему только с назначенных вами IP-адресов. От автоматического подбора паролей или их перехвата на сайтах-близнецах платежных систем клиенты должны ввести случайно сгенерированный проверочный номер и присланный на ваш Email специальный пин - код, например, как в системе E-Gold. Кроме выше перечисленных мер, каждая платежная система имеет в своем арсенале и другие средства электронной защиты.

     Ввод  в платежную систему реальных денег осуществляется несколькими  способами - конвертация средств  из другой системы, оплата ваучером (чаще всего пластиковой предоплаченной картой), внесение наличных через отделение  банка, оплата кредитной картой или  sms - кой, через мобильный телефон. Вывести электронные деньги можно путем опять же конвертации, перевода средств на кредитную карту, через банковский перевод, получения на-личных в кассе оператора системы. Преимущества и недостатки того или иного способа ввода-вывода напрямую зависят от суммы, условий конфиденциальности счета, размера комиссии и степени комфортности для пользователя.

     Низкая  стоимость платежей делает привлекательным  применение электронных валют для  выполнения микроплатежей, где обычные безналичные расчеты малоприменимы. Сравните, к примеру, тарифы на перевод денег «Укрпочтой» (комиссия 1,5-4,5%), банковским переводом (комиссия 1,5-7%) с тарифами на обналичивание электронных денег (комиссия 2-3%). И еще одно неоспоримое преимущество - анонимность (для транзакции не нужно идти в банк, заполнять бланки, теряя при этом свои документы и т. д.). И последнее - операции в режиме он-лайн в большинстве случаев происходят в течение нескольких минут, экономя ваше время. С другой стороны, основной минус - это довольно ограниченная сфера использования электронных денег.

     Не  забывайте, что электронные платежи  слабее защищены от мошенничества, чем  при стандартных безналичных  платежах. Кроме того, перемещение  электронных денег гарантируется  лишь самой платежной системой, государство  не дает никаких гарантий на ваши взаиморасчеты. Хотя в нашей стране государство вообще не дает ни каких гарантий, ни на что! Какие гарантии от разорения имеют у нас вкладчики «наземных» банков? Исходя из вышесказанного - электронные деньги не стоит использовать для крупных платежей или как средство накопления. Но что касается микроплатежей, то более удобной формы их осуществления не существует.

Время электронных  денег наступит тогда, когда в  Украине, да и не только, а вообще в странах СНГ получат широкое  распространение электронные интернет - магазины и сервисы, когда они станут серьезными конкурентами крупным оф-лайновым торговым сетям. Это время не за горами, свое слово должен сказать потребитель, который «ищет там, где дешевле». Наступит время, когда увеличение количества пользователей и борьба за клиента между существующими системами приведут к существенному снижению тарифов и электронные платежи станут для нас таким же обыденным делом, как и езда на автомобиле! 

Сравнение платежных систем, доступных для  жителей Украины.