Финансовая устойчивость страховых компаний

     Рассмотрим  более подробно организационную  структуру отдела добровольного  медицинского страхования. Ее можно  представить в следующем виде (рис. 2.2). 

     

     Рис. 2.2. – Организационная структура управления ДМС. 

     В настоящее время отдел находится  в состоянии реорганизации.

     В центральном офисе компании работают 73 человека, из них:

     с ученой степенью – 2 чел.;

     с высшим образованием – 53 чел.;

     с неоконченным высшим – 3 чел.;

     со  средним профессиональным – 15 чел.

     Применяются 3 основные системы оплаты труда:

     1. 65 % сотрудников получают установленный  оклад,

     2. 20 % сотрудников получают установленный  оклад + комиссионный процент,

     3. 15 % – сдельная оплата труда.

     Страховая компания предъявляет спрос на экономистов  широкого профиля, страховых агентов, врачей экспертов. Решение о приеме специалиста на работу принимается  после ряда собеседований и тестов на соответствие специалиста запросам компании и двухмесячного испытательного срока.

     Каждый  претендент на любую вакантную должность  в компании проходит психологическое  тестирование, и только после этого  его кандидатура рассматривается  дальше. МСК «АсСтра» очень серьезно относится к подбору сотрудников, так как здесь очень низка текучесть кадров и каждый новый работник должен быть психологически совместим с существующим коллективом.

     Персонал  страховой компании можно разделить  на две структуры: продающий и  обслуживающий отделы.

     Наиболее  востребованной в компании становится профессия страхового агента. В последнее время популярность этой профессии заметно возросла. Главное ее преимущество – возможность хорошо заработать.

     Более половины клиентов покупают страховой  полис даже не у компании, а у  конкретного ее сотрудника, который смог расположить к себе клиента, понял его проблемы и помог найти им достойное решение. Т.е. во многих случаях постоянный клиент является клиентом страхового агента, а не компании.

     Рассмотрим  теперь обслуживающие отделы.

     В медико-экспертный отдел, в случае необходимости, от отдела страхования подается заявка на заключение договора с санаторием или лечебно-профилактическим учреждением, а также предоставляются анкеты застрахованных для медицинской экспертизы. Медико-экспертный отдел в свою очередь должен своевременно уведомлять отдел страхования о пролонгации, расторжении и заключении новых договоров с ЛПУ в форме служебной записки.

     Служба  семейных врачей должна уведомлять отдел  страхования об изменении в составе семейных врачей, изменении их телефонных номеров и т.д. Отдел страхования в свою очередь должен своевременно подавать списки застрахованных по программе «Семейный доктор» или «Врач офиса».

     К экономическим службам компании относятся аналитический отдел  и финансово-расчетный отдел. Основная функция аналитического отдела управления АсСтра это – формирование резервов и управление инвестиционной деятельностью компании. В функции финансово-расчетного отдела входит ведение журнала прибылей и убытков, разнесение понесенных затрат по договорам и т.д. По требованию финансово-расчетный отдела отделом страхования подается информация о действующих договорах, о суммах пришедших взносов, программах страхования к договорам и т.д., а финансово-расчетный отдел в свою очередь предоставляет списки застрахованных, сумма лечения которых превысила страховую сумму, а также достоверные данные по суммам, пришедшим на расчетный счет.

     Под коммуникациями страховщика понимаются все те «сигналы», которые он направляет своим страхователям, потенциальным клиентам, своим сбытовым сетям, общественному мнению и т.д. Коммуникации страховщика обеспечивают практическую реализацию маркетинговых исследований. По сути, коммуникации основная часть оперативного маркетинга страховщика, представляющего реальные практические действия на рынке. Оперативный маркетинг входит наряду с исследованиями рынка и оптимизацией внутренней среды компании (организационным маркетингом) в единый комплекс страхового маркетинга.

     Различают внутренние и внешние коммуникации. Внутренние коммуникации рассчитаны на создание прозрачной внутренней среды страховой компании, тогда как внешние коммуникации рассчитаны на общественное мнение, страхователей и потенциальных потребителей страховой продукции.

     По  мере ужесточения конкуренции, развития общественного мнения и движения в защиту прав потребителей российские страховые компании должны уделять все больше внимания своим внутренним и внешним коммуникациям. На уровне страховой компании должна существовать единая стратегия коммуникаций, объединяющая и интегрирующая все усилия на этом направлении.

     Стратегия коммуникаций должна объединять в себе все внешние связи страховщика:

     взаимодействие  первых лиц компании с партнерами;

     общение с прессой и иными СМИ;

     все аспекты работы представителя страховщика  с клиентами,

     внутренние коммуникации компании со своими подразделениями.

     Цель  единой стратегии коммуникаций –  это достижение наилучшего коммерческого  результата страховой компании при  минимизации вложений в организацию  и контроль ее деятельности. Коммуникации способствуют улучшению экономического результата за счет преодоления разрозненности и замкнутости структурных подразделений страховой компании, за счет налаживания контактов страховщика с клиентами, внедрения его торговой марки и услуг в повседневную жизнь потребителей.

     Стратегия коммуникаций АсСтра включает следующие составляющие:

     создание  системы идентификации компании среди конкурентов (работа, направленная на повышение известности своей  торговой марки среди населения, создание единого звукового, графического, цветового и образного рядов, ассоциирующихся у клиента со страховой компанией);

     совершенствование коммуникаций при продаже страховой  продукции (агентская деятельность, реклама конкретной страховой продукции  и т.д.;

     создание  духа команды среди сотрудников  страховой компании, ее партнеров, а также фиделизированной клиентуры – внутренние коммуникации;

     система анализа эффективности коммуникаций.

     Внутренние  коммуникации необходимы, чтобы любой  сотрудник страховой компании знал, что происходит на уровне ее управления, в других структурных блоках и регионах. Помимо чисто информативной функции внутренние коммуникации связывают воедино весь комплекс разрозненных подразделений страховой компании, создавая единую систему корпоративных ценностей, традиций и интересов. Другое назначение внутренних коммуникаций – это приобщение персонала к целям, стоящим перед компанией; внутренние коммуникации разъясняют сотрудникам, куда и почему должна двигаться компания и все они вместе.

     Рассмотрим  коммуникации компании АсСтра.

     Документооборот между отделами центрального офиса представлен на рис. 2.3: 

     

     Рис. 2.3 Система коммуникаций центрального офиса предприятия АсСтра

 

      Коммуникационный процесс между  отделом страхования ДМС и  филиалами имеет следующий вид (рис. 2.4): 

     

     Рис. 2.4 Структура взаимодействия отдела ДМС предприятия АсСтра с филиалами  

     Проанализируем  внешние коммуникации предприятия. Основное назначение внешних коммуникаций – это:

     ознакомление  потенциальных потребителей со страхованием и со своими страховыми продуктами;

     продвижение на рынок или его целевые сегменты страховых продуктов страховщика;

     улучшение имиджа марки страховщика в общественном сознании.

     Стиль внешних коммуникаций страховщика  должен быть прост и понятен. Компании должны избегать употребления в своей рекламе и иных материалах, рассчитанных на широкую аудиторию, малопонятных терминов и сложных формулировок.

     Внешние коммуникации АсСтра можно разделить на формальные и неформальные. Формальные коммуникации – это реклама с использованием СМИ: на телевидении, радио и в прессе, а также вне СМИ: при помощи афиш, лотерей, спонсорской деятельности, меценатства и т.д. При этом, гораздо большее значение имеют неформальные коммуникации.

     Таким образом, основное назначение внешних коммуникаций – это увеличение продаж страховой продукции. Страховщик не только сам должен знать о положительных свойствах и качестве своих услуг, но и донести это знание до потребителя. Коммуникации и добрые отношения с клиентами в последнее время воспринимаются все большим количеством страховщиков как одна из составляющих их капитала наравне с финансовыми средствами, торговыми марками, недвижимостью, людскими ресурсами, агентскими сетями и т.д.

     Из  приведенного перечня видно, что  маркетинговые коммуникации намного шире, чем собственно реклама и общественные связи. Клиент составляет свое общее представление о страховщике не только на основании рекламы, но и на основании стоимости его услуг, впечатления от общения с агентом, от условий страхования. Таким образом, в коммуникациях, как в фокусе, сходятся все факторы маркетинговой политики страховщика. Поэтому АсСтра не только рекламирует свои услуги, но и периодически публикует статьи с ответами на наиболее часто возникающие у клиентов вопросы и разъяснениями по существующим программам ДМС. 

     2.2 Анализ показателей страховых операций МСК «АсСтра» 

     В АсСтра различают следующие сформированные фонды:

• страховой фонд по обязательному медицинскому страхованию
• страховой фонд по добровольному медицинскому страхованию

     Существуют  следующие основные направления  расходования средств страховой компании:

     выплата страхового обеспечения по наступившим  рискам по обязательному и добровольному  медицинскому страхованию;

     взаиморасчеты с лечебно-профилактическими учреждениями – оплата труда штату врачей-экспертов;

     отплата труда сотрудников;

     расходы на ведение дел.

     АсСтра  предоставляет следующие программы  ДМС:

• «Полная страховая ответственность»;
• «Амбулаторно-поликлиническое лечение;
• «Стационарное лечение»;
• «Реабилитационно-восстановительное лечение»;
• «Хирургия»;
• «Терапия» и т.д.

     Кроме того, компанией разработана и  уже четвертый год внедряется программа «Семейный доктор» («Врач  офиса»), эта программа является новым продуктом для ростовского рынка медицинского страхования и не имеет аналогов у конкурентов АсСтра в Ростовской области.

     Проанализируем  методику расчета страховых ставок. Расчет ведется по методике, рекомендованной Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью для расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

     При проведении расчетов использованы данные на основе страховой статистической базы, в которую входят договоры, заключенные за последние несколько лет, с истекшим сроком действия на 10.02.2006. Стоимость медицинских услуг оценивалась экспертами страховой организации на основании договорных цен с медицинскими учреждениями, с которыми страховая организация предполагает сотрудничать при реализации программ медицинского страхования.

     Данные, необходимые для расчета, следующие:

     n – число выданных полисов ДМС;