Управление кредитными рисками

- операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское кредитование;

Основу деятельности Банка составляет кредитование населения. Основными розничными кредитными продуктами являются:

- первичные нецелевые кредиты,

- автокредитование,

- кредиты на ремонт,

- кредитные карты.

Важной задачей в направлении  кредитования населения является сохранение и развитие отношений с постоянными заемщиками Банка. С этой целью в Банке разработана и действует линейка вторичных кредитов.

Относительно новым направлением в Банке являются кредитные карты, данное направление начало свое развитие в 2009 году. В 2010 году появились новые тарифные планы для различных групп аудиторий, к примеру, ТП «КК для студентов», «КК для участников зарплатных проектов». В новом году планируется  дальнейшее развитие данного направления в Банке.

В целом в работе с клиентами Банк предлагает современные продукты и новейшие технологии обслуживания, непрерывно совершенствуя стандарты своей деятельности, что находит отзыв у клиентов банка, о чем свидетельствует рост клиентской базы и кредитного портфеля организации. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2011 составил порядка 75 млрд. рублей, это более чем в 2 раза превышает показатель на начало года. За отчетный год Банк выдал более 800 тыс. кредитов на сумму более 63 млрд. рублей. Основная доля выданных кредитов приходится на регионы Восточной и Западной Сибири – 41%, дальневосточные регионы – 37%, Северо-западный федеральный округ-11%, доля других регионов составила  менее 5% на каждый регион.

Доля Банка на рынке кредитования на конец года в регионах присутствия составила 2,59%.

В 2010 году Банк начал развивать новое направление кредитования физических лиц «Ипотека». Основной задачей направления была выдача ипотечных кредитов и их рефинансирование в рамках соглашения о сотрудничестве и контрактов на поставку закладных, заключенных с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В этих целях Банком проведены следующие мероприятия:

- в апреле 2010 г. пройдена процедура  аккредитации АИЖК и получен статус Сервисного агента АИЖК.

- в мае заключены контракты  на поставку закладных на 2 полугодие 2010 г. на сумму 1 770 млн. рублей.

- сформирована инфраструктура  ипотеки: организована работа с  оценочными компаниями, централизованная  работа со страховыми компаниями, налажено взаимодействие с депозитариями.

- разработаны методологические  и нормативные документы, регламентирующие  процедуры выдачи и рефинансирования  кредитов.

- сформирована структура выдачи  кредитов – на базе присоединенного «Камабанка» создано специализированное подразделение – Департамент ипотеки, сформирован и обучен фронт-персонал в территориях.

- запущена выдача ипотечных  кредитов по Стандартам АИЖК  – программы «Стандарт», «Новостройка».

- организовано ипотечное кредитование во всех территориях Банка.

- в наиболее потенциальных территориях созданы ипотечные центры: Москва, Санкт-Петербург, Пермь, Красноярск, Иркутск, Хабаровск, Омск, Томск.

В результате, ипотечный портфель на 01.01.2011г. составил 1,8 млрд. рублей (прирост в 2 раза). Кроме того, Банк получил на сопровождение ипотечный портфель АИЖК, размер которого по состоянию на 01.01.2011г. достиг 2,4 млрд. рублей.

В 2010 г. Банком осуществлена выдача ипотечных кредитов в 40 регионах присутствия Банка, в 34 регионах пройден «полный цикл» от выдачи ипотечного кредита до его продажи в АИЖК. Общий объем выданных кредитов составил 845 кредитов на сумму 905 млн. рублей.

В 2010 году на фоне стабилизации экономической ситуации в стране одним из приоритетов в политике корпоративного кредитования  стало упрочнение отношений с  существующими клиентами Банка, надежность которых удостоверена положительной кредитной историей и длительным сотрудничеством с Банком.  

За 2010 год кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей прирос на 863 млн. рублей. Во многом росту портфеля способствовало и присоединение в 2010 году «Камабанка» и «Ростромстройбанка». По состоянию на 1 января 2011 года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 3, 8 млрд. рублей.

Приоритетным направлением в корпоративном кредитовании является развитие программ кредитования малого бизнеса в сотрудничестве с международным партнером – ЕБРР. Наиболее востребованными рынком являются персональные кредиты для бизнеса. За 2010 год было выдано около 20 тыс. кредитов на цели малого и среднего бизнеса.

Для реализации данного направления в 4-м квартале 2009 года внедрен кредитный продукт «Овердрафт – Экспресс» для исполнения платежных документов клиентов при временном отсутствии или недостаточности денежных средств на счетах, а также во 2-м квартале 2010 года – кредитный продукт «Экспресс - поддержка», предназначенный для финансирования целей субъектов малого и среднего предпринимательства, как на пополнение оборотных средств, так и на  приобретение основных. Конкурентными преимуществами указанных продуктов являются:

- оперативность Банка в принятии  решения,

- минимальный пакет документов,

- соответствие рыночным условиям  кредитования,

- гибкий подход к залогу.

Это основные и востребованные преимущества у представителей микро- и малого бизнеса.

Задачи, стоящие перед Банком в ближайшем будущем в рамках кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

- дальнейшее совершенствование  сервисов по кредитным операциям, 

- рост портфеля кредитов, выданных  юридическим лицам и предпринимателям, с учетом диверсификации рисков, достигаемой путем приоритетной  работы с клиентами, имеющими  положительную кредитную историю  в Банке.

27 июля 2011 г. общим собранием акционеров Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» было принято решение о реорганизации в форме присоединения  ОАО «Городской Ипотечный Банк» к ОАО КБ «Восточный». Данная реорганизация была направлена на консолидацию капиталов обоих банков, достижение наиболее эффективного использования их активов, повышение конкурентоспособности и качества услуг, предоставляемых на банковском рынке, рационализацию управления и сокращение издержек.

В 2011 году Банк продолжал укреплять свои позиции на российском банковском рынке по основным показателям деятельности.

Активы Банка на 01.01.2012 год составили 136 910,5 млн. рублей (2010г.: 92 055 млн. рублей), темп роста активов составил  за отчетный год 148% (2010г.: 182%). Основной прирост активов произошел по следующим статьям:

• чистая ссудная задолженность – на 37 069 млн. рублей (2010г.: 35 258 млн. рублей),
• чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток – на 2 740 млн. рублей (2010г.: 1 558 млн. рублей),
• денежные средства – на 2 343 млн. рублей (2010г.: 669 млн. рублей),
• средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации – на 2 104 млн. рублей (2010г.: 1 645 млн. рублей).

Кредитный портфель юридических и физических лиц продолжает составлять основную долю в структуре активов Банка на 01.01.2012  – доля чистой ссудной задолженности в активе баланса составляет 77,7% (105 890 млн. рублей) (2010г.: 74,8%, (68 821 млн.  рублей)).  Вложения в ценные бумаги – 6,6% (9 051 млн. рублей) (2010г.: 10,7% (9 894 млн. рублей)). Средства в кредитных организациях составляют 3,7% активов (4 991 млн. рублей),  (2010г.: 3,1% (2 887 млн. рублей)).

 В структуре пассивов 78,6% (107 160 млн. рублей) (2010г.: 80,7% (74 295 млн. рублей) приходится на средства  физических лиц и некредитных организаций. Приоритеты Банка традиционно отдаются привлечению вкладов.  Средства, привлеченные в результате выпуска долговых обязательств, составляют 3,7% (5 000 млн. рублей), средства кредитных организаций – 3,1% (4 165 млн. рублей), 10,8% (14 759 млн. рублей) составляют источники собственных средств.

Чистая  прибыль Банка за 2011 год составила 3 032 млн. рублей.

Размер собственных средств (капитала) банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 г. № 215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций», вырос за 2011 г. в 1,6 раза и по состоянию на 1 января 2012 г. составил 15,2 млрд. руб. (2010 г. 9,5 млрд.р.)

Агрегированный баланс открытого акционерного банка «Восточный экспресс» представлен в Приложении 2.

Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими кредиторами.

По версии РБК по итогам 2011 года в рейтинге банков России Банк занимает:

• 8 место Top500 банков по кредитам физлиц на 1 января 2012 года
• 13 место Top500 банков по депозитам физлиц на 1 января 2012 года
• 14 место Top500 банков по ликвидным активам на 1 января 2012 года

Банк ориентируется на предоставлении своим клиентам полного набора актуальных банковских услуг. При этом Банк стремится максимально использовать современные технологии, профессионализм менеджмента и индивидуальный подход в обслуживании клиентов, укрепляя, тем самым, позиции Банка. На ближайшую перспективу Банк ставит следующие цели:

• увеличение прибыли, поддержание уровня рентабельности капитала и активов;
• развитие многофункциональных удаленных каналов сбыта;
• укрепление конкурентных позиций по основным направлениям деятельности Банка;
• развитие и укрепление бренда;
• расширение клиентской базы;
• усиление глубины взаимоотношений с уже существующими клиентами;
• совершенствование навыков клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания;
• совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры;
• оптимизация процессов и процедур системы управления рисками.

 «Восточный экспресс» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка - акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн. клиентов.

Банк стремится предложить своим клиентам новые современные финансовые продукты, сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В 2012 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала контакт-центр «Восточного экспресс банка» лучшим в России среди компаний финансового сектора. [55]

В 2011 году Банк развивал все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными  лицензиями.

• Обслуживание частных клиентов является стратегическим приоритетом. Банк обладает необходимыми инструментами для решения задачи по увеличению доли розницы в своем бизнесе: широкий спектр розничных банковских продуктов услуг сочетается с развитой инфраструктурой. Банк предлагает широкую линейку кредитных продуктов для частных клиентов. Основными задачами Банк в сегменте розничного кредитования в 2011 году стали: активное наращивание кредитного портфеля, повышение качества кредитного портфеля за счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей.

За год объем розничного кредитного портфеля (без учета приобретенных прав требования) увеличился на 63%, до 99,6 млрд. рублей (2010 г.: на 91%, до 61 млрд. рублей). По итогам года доля банка на рынке кредитования не изменилась и составила 2,9%. При этом за счет постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2011 году снизилась с 5,4% до 2,1%.

Динамика кредитного портфеля банка приведена в Приложении 3.

• Обслуживание малого бизнеса является одним из направлений деятельности Банка. Стабилизация банковского сектора способствовала оживлению кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и росту межбанковской конкуренции, но развитие сегмента по-прежнему сдерживали низкие темпы восстановления экономики и связанные с этим высокие кредитные риски.

В 2011 году Банк предлагал ряд программ, ориентированных на решение стратегических задач развития предприятий и компаний малого бизнеса - это специализированная линия экспресс-кредитов для решения различных задач бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, депозитные программы. Основными  кредитными продуктами, выдаваемыми ОАО КБ «Восточный» для субъектов малого и среднего бизнеса на всей территории присутствия являются: первичные кредиты  с лимитом до 500 тыс. руб. и вторичные до 1 млн. руб.  срок кредита  до  5 лет, также  востребован такой продукт как «Экспресс овердрафт» на расчетный счёт, с возможным лимитом до 3 млн. руб.