Многие эксперты считают, что 2010 год заложил фундамент в формировании в России цивилизованного страхового рынка, был сделан большой шаг вперед. Одни считают, что страхование постепенно выходит из кризиса и начинается поиск новых направлений для развития, другие считают, что кризис для страховщиков еще не закончился. Так, например Санал Ушанов, директор финансовой практики консалтинговой компании Accenture в России, считает, что темпы роста далеки от тех, которые наблюдались в 2005-2008 гг. Убыточность по каско, ДМС, ОСАГО намного превышает допустимый уровень. Уровень операционной эффективности многих страховщиков – очень низкий: отсутствуют централизованные ИТ-платформы, огромный ручной труд, очень низкое качество данных и недостоверная отчетность, низкий контроль над региональной сетью и т.д. При всем при этом общий размер российского страхового рынка очень маленький. Сборы отдельных европейских страховщиков превышают сборы нашего рынка добровольного страхования. Концентрация игроков на рынке невелика. Уровень проникновения страхования среди населения, доля страховых сборов от ВВП по-прежнему незначительны.

Многие считают, что принятый закон об увеличении уставного капитала страховых компаний, в соответствии с которым с 1 января 2012 г. базовый уставный капитал страховых и перестраховочных компаний увеличится в 4 порядка и готовящийся к принятию закон о качестве активов повлекут за собой дальнейшее сокращение числа страховых компаний и очищение рынка от недобросовестных страховщиков. Реформа законодательства в сфере ОМС изменит лицо отрасли уже в ближайшее время. Такие меры считаются крайне важными для страны. Так как это в свою очередь повлечет за собой рост доверия со стороны страхователей.

С 1 января 2012 года вступит в силу закон «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельца опасного объекта». Для эффективной работы этого законопроекта, в первую очередь, необходимо создать единый реестр опасных  объектов. Сейчас в ряде регионов, например, даже не начиналась идентификация гидротехнических сооружений. Нужны новые стандарты  для работы страховых компаний, прежде всего, определение критериев оценки потенциального вреда, который может  быть причинен третьим лицам при  аварии на объекте. Вопрос тарифов: страховые  взносы могут стать обузой для предприятия. С другой стороны, их низкий размер не позволит страховщикам выполнять взятые на себя обязательства.

Еще один важный закон – «Об обязательном страховании гражданской ответственности  перевозчика за причинение вреда  пассажирам», который сейчас готовится  к рассмотрению Думой во втором чтении. С введением в действие этого  закона на перевозчика будет возложена  обязанность выплачивать компенсацию за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров. Величина страхового покрытия определена в размере 2 млн. рублей, при этом закон должен обеспечить единообразие в оценке причиненного ущерба. Законопроект предусматривает внесение изменений в Воздушный кодекс, Кодекс торгового мореплавания, Кодекс водного транспорта, уставы железнодорожного транспорта, автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта.

Для эффективной реализации этих законов необходимо, чтобы уровень ответственности страховых компаний был высоким, а требования к ним жесткими. На этот рынок должны допускаться только устойчивые и надежные компании, чтобы не повторилась ситуация, когда в результате банкротств ряда страховщиков их клиенты не получили страхового возмещения по полисам ОСАГО.

Отмечается, что динамика роста, наметившаяся во втором полугодии 2010 году, сохранится, и в 2011 году общий объем сборов страховых компаний прогнозируется на уровне 620 млрд. руб. В случае, если будут введены новые обязательные виды страхования, в 2012 году объем рынка может превысить 710 млрд. рублей. Стандартной проблемой законопроектов связанных с введением новых видов обязательного страхования может оказаться, по мнению Алексея Семенихина, генерального директора ГСК «Югория», отсутствие четко прописанного механизма взаимодействия всех участников процесса и методик их реализации. То есть, на примере уже существующих видов обязательного страхования можно сделать вывод: правила игры на новых рынках формируются на ходу, с большим запозданием и уже после вступления в силу соответствующих законов.

Сегодня обязательные виды страхования - локомотивы роста, вместе с ростом обязательного страхования, будет развиваться и добровольное.

По  прогнозам экспертов приоритетными  видами страхования будут: автострахование - за счет увеличения объема продаж новых  автомобилей, медицинское страхование - по причине реформы ОМС и растущего  интереса потребителей к вопросам, связанным с медицинским страхованием, страхование имущества и развитие страхования жизни. Однако, как считает Владимир Скворцов, генеральный директор «АльфаСтрахование», явного роста отдельных видов страхования не будет, все сегменты страхования будут расти более или менее равномерно.

Также отмечаются нерешенные проблемы рынка страхования. Так Генеральный директор «РОСНО» Ханнес Ш.Чопра, считает, что теме страхования жизни по-прежнему уделяется мало внимания. Необходимы налоговые льготы при страховании жизни; необходимо разрешить продажу продуктов с инвестиционной составляющей, чтобы клиенты могли в полной мере использовать возможности финансового рынка.

Антон Легчилин, заместитель генерального директора «Энергогаранта», выделяет большие проблемы по страхованию ОСАГО и считает, что во многих регионах данное страхование убыточно и при существующих тарифах, а также практике при которой многие страховщики платят комиссионное вознаграждение значительно более разрешённых 10%, потерпевшим сложно надеяться на полное возмещение ущерба. Аналогичная ситуация сложилась со страхованием Автокаско. Существующие на рынке тарифы, особенно те, которые предлагаются в автосалонах, а также рядом страховщиков, находящихся в сложном финансовом положении, не дают возможность соответствующим страховым компаниям выплачивать 100% реального ущерба потерпевшим, от этого и возникает огромный поток жалоб и судебных исков. Для того чтобы стабилизировать ситуацию на рынке ОСАГО нужно срочно корректировать тарифы (особенно в регионах), по страхованию Автокаско клиентам нужно ориентироваться не на цену, а на отзывы о работе конкретного страховщика. В 2011 году прогнозируется частичный подъём рынка и уход с рынка тех компаний, которые проводят наиболее агрессивную политику по снижению тарифов. Прогноз основывается на том, что с 1 января 2012 года вступает в силу закон, по которому будут увеличены лимиты ответственности по ОСАГО. Рост лимитов повлечет за собой пересмотр тарифов. В связи с этим аналитики прогнозируют удорожание полисов ОСАГО на 20 – 30%.

Особенно  остро стоят проблемы в таком  сегменте страхового бизнеса, как перестрахование. Здесь крупный убыток не становится проблемой лишь одного страховщика, а будет отчасти компенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестраховании. Но даже в этом бизнесе, где взаимоотношения строятся исключительно между профессионалами,  неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров но, по словам директора представительства «Национального перестраховочного общества» в Санкт-Петербурге Ивана Морозова, и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

Страховая сфера является довольно сложной  для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и частным  клиентам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования –  брокеры.  
Увы, институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, несмотря на то, что существует федеральный закон, который обозначает понятие брокерской деятельности в области страхования и расшифровывает его обязанности. Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте.

Отмечается низкий уровень развития брокерского института, о чем  говорит высокая поляризация. На рынке работают либо небольшие фирмы (от 1 до 10 человек), либо крупные компании (от 20 до 50 человек). Закономерно, что, при таких условиях рынок страховых брокерских услуг в России высоко концентрирован. Значительное число договоров, заключенных при посредничестве страховых брокеров, приходится на ООО «Аон Рус – Страховые брокеры», ЗАО «Марш – Страховые брокеры», ЗАО Страховой брокер «Малакут».

Андрей  Долгополов, председатель совета директоров ЗАО Страховой брокер «Малакут» выделяет следующие первоочередные меры для развития института страховых брокеров на российском страховом рынке:

– повышение  требований со стороны надзирающих  органов как к брокерам (уставный капитал, страхование ответственности, раздельные счета для брокерских/клиентских денег и т.д.), так и к агентам (лицензирование и/или аттестация, «один  агент – одна страховая компания»  и т. д.);

– создание действительно работающей, сильной  и эффективной ассоциации страховых  брокеров, которая в т. ч. должна уже  сейчас установить дополнительные повышенные требования к брокерам, которых пока не существует;

– «просветительская» работа в СМИ, специальные мероприятия  и т. д, раскрывающие в полной мере роль и значение страхового брокера. Инициатива и расходы в этом случае должны ложиться прежде всего на самих  страховых брокеров. Важную роль должна играть ассоциация [30].

Страховщики, безусловно, понимают все вышеуказанные проблемы. Лучшие из них начали активное движение в сторону внутренней оптимизации – внедрение ИТ-систем, централизация операций, повышение эффективности урегулирования убытков и продаж, и т.д. Конечно, идет лоббирование новых обязательных видов страхования. Страховщики ищут новации, которые привлекут клиентов, сократят издержки. Несколько примеров: Digital Pen & Paper - полис выписывает агент с помощью «цифровой ручки», которая мгновенно считывает данные с бумаги и отсылает страховщику, Pay-As-You-Drive - на машину устанавливается прибор, отслеживающий характер вождения, что позволяет осуществлять более точный андеррайтинг и давать наиболее привлекательную цену клиенту, мобильные приложения - приложение для iPhone, которое позволит сообщить об убытке прямо с места ДТП, отослать фото повреждений, сканирование и распознавание, коробочные продукты, интеллектуальные системы выявления мошенничества, анализ закрытых убытков и многое другое [22].

Таким образом можно выделить общие  рекомендации по решению проблем  страхового рынка:

- необходимо  продолжить совершенствование законодательства  в сфере страхования. Так одним из важных шагов, как считает Пылов К.И. Советник президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС), председатель Экспертного совета по законодательству о страховании Комитета по финансовому рынку Госдумы, должен стать пересмотр главы 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ. На сегодняшний день эта глава серьезно отстает от потребностей страхового рынка и почти бесполезна для судебной практики. Нужно принимать новую редакцию этой главы;

- необходимо  ужесточить контроль за соблюдением  законодательства, а также наказания за правонарушения в сфере страхования. Так как отсутствие адекватного законодательного регулирования страхования, четкого и жесткого (по европейским стандартам) контроля и надзора за субъектами страхового дела – это составляющие слишком мягкого режима работы на рынке и источник возможных злоупотреблений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По окончанию проделанной  работы можно сделать следующие  выводы. Отечественная страховая отрасль находится в самом начале развития страхового рынка.

Страхование, как отдельное  звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых  компаний заключается в том, что  они все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.