Страховой рынок России: становление, перспективы развития

Страховой агент - доверенное физическое или юридическое лицо, выполняющее поручения или совершающее определенные действия от имени и в интересах другого лица (принципала).

Брокер — посредник  между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров. Брокер должен быть экспертом  в области законодательства и  практики страхования. Пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула [2]. К примеру, на отечественном страховом рынке присутствуют следующие объединения страховщиков:

— страховые пулы: «Российский  страховой яхтенный пул», «Российский  ядерный страховой пул», «Российский  антитеррористический страховой пул», «Российский сельскохозяйственный страховой пул» и др.;

— ассоциации, союзы: «Всероссийский союз страховщиков», «Российский союз автостраховщиков», «Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов», «Ассоциация страховщиков топливно-энергетического  комплекса» и др.;

— кроме того, в соответствии с Федеральный законом от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях»  страховщики могут объединяться в саморегулируемые организации, осуществляющие свою деятельность на некоммерческой основе [8].

Важным субъектом страхового рынка и одним из его участников является государство. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным  законодательством. Следует отметить федеральные законы и нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в сфере страховой деятельности:

- «гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994        № 51-ФЗ;

- «налоговый кодекс РФ (часть вторая)» от 05.08.2000            № 117-ФЗ;

- закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской федерации»;

- федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ»;

- указ президента РФ от 07.07.1992 № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»

- постановление правительства РФ от 08.12.2005 № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»;

- распоряжение правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р «О концепции развития страхования в РФ»;

- приказ минфина РФ от 08.08.2005 № 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (зарегистрировано в минюсте РФ 30.08.2005 № 6968);

- приказ минфина РФ от 17.06.2005 № 73н «О порядке представления страховыми (страховыми медицинскими) организациями годовой статистической отчетности на магнитных носителях»;

- «Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан» (утв. ффомс 03.10.2003 № 3856/30-3/и) и многие другие [22].

Деятельность страховых  организаций в России, наряду с  деятельностью обществ взаимного  страхования и страховых брокеров, подлежит лицензированию. Лицензирование деятельности российских страховых и перестраховочных брокеров стало отправной точкой формирования цивилизованного рынка брокерских услуг, а с введением специализированной отчетности № 1-брокер значительно повысился уровень транспарентности рынка, появились предпосылки формирования его информационной инфраструктуры.

Сведения о субъектах  страхового дела, включая данные о  страховых актуариях, подлежат внесению в единый государственный реестр. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов [1].

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга, которая может быть предоставлена  на основе договора (в добровольном страховании) или на основе  закона (в обязательном страховании).

Страховая услуга имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая  при наступлении страхового события  приобретает форму страхового покрытия. Меновая стоимость — это цена страховой услуги, выраженная в страховой  премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой  услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

В основе расчета стоимости  страховой услуги лежит «идеальное»  страховое равенство, устанавливающее  общее правило формирования страховых  фондов:

 

где СП—страховая премия, СВ — страховая выплата.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок как система  представляет собой единство внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система страхового рынка включает: страховые продукты, систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса (каналы продаж), систему цен (тарифов), инфраструктуру страховщика и его ресурсы (материальные, финансовые, трудовые и т.д.), определяющие его положение на рынке. Внешнее окружение страхового рынка представляет собой рыночный спрос, конкуренцию, научно-технический прогресс, государственную политику в сфере поддержки страхования, состояние экономики (численность населения, уровень жизни, денежно-кредитная система), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав), конъюнктуру мирового страхового рынка.

1.2 Структура страхового  рынка

В структурном плане страховой  рынок может быть представлен  в трех аспектах:

— организационно-правовом. Структура страхового рынка определяется системой действующего права в отношении  организационных форм страховщиков, регулирования их деятельности (к примеру, страховой рынок может быть представлен акционерными, взаимными, частными или государственными страховыми организациями);

— территориальном. Выделяют:

- местные (региональные),

- национальные (внутренние),

- мировой (внешний) страховые рынки;

— отраслевом. Во-первых, выделяют рынки прямого страхования и перестрахования. Во-вторых, выделяют рынки личного и имущественного страхования, каждый из которых имеет свои обособленные сегменты. Прямое страхование принято подразделять на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни (рисковое). Кроме того, в целях анализа развития рынка выделяют его отдельные отраслевые или видовые сегменты, например страхование имущества, страхование ответственности, автострахование и др. в зависимости от законодательно утвержденной классификации или исходя из имеющейся практики страхования.

Основными наиболее распространенными показателями, характеризующими уровень развития страхового рынка, являются, в абсолютном выражении:

-объем собранных страховых премий - размер передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;

-объем страховых выплат - размер выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба (по страховым выплатам);

- уровень капитализации страховщиков - размер собственных средств;

-  объем страховых резервов;

В относительном выражении:

- доля совокупной страховой премии в ВВП - показатель глубины рынка;

- размер страховых премий, приходящийся на душу населения, - плотность страхования;

- текущая убыточность страховых операций - отношение суммы страховых выплат к сумме собранных страховых взносов;

- структура рынка по отраслям, по регионам, по страховщикам;

- инвестиционная доходность - результат инвестирования страхового фонда (временно свободных средств);

- концентрация рынка - доля пяти или 10 страховых компаний — лидеров рынка в объеме собираемых премий в совокупной страховой премии;

- охват страхового поля - доля застрахованных рисков по отношению к потенциальному объему рисков;

Рост или снижение основных индикаторов развития страхового рынка в динамике:

- по видам страхования;