Страховой рынок России: становление, перспективы развития

Чтобы получить конкурентные преимущества в условиях быстро растущего и усложняющегося рынка, страховые компании должны сделать ставку на рост капитализации, развитие инфраструктуры и повышение качества риск-менеджмента. Страховые компании должны превратиться в высоконадежные, информационно прозрачные, сопоставимые по капитализации с банками финансовые организации. Однако это лишь оптимистичный вариант развития событий.

Есть и пессимистичный вариант. Тарифы в новых обязательных видах страхования окажутся нерентабельными. Или, наоборот, из-за отсутствия требований к качеству страхового покрытия добросовестные игроки будут вытеснены с новых рынков. Увеличение уставных капиталов произойдет за счет фиктивных активов. Последует серия невыплат по крупным страховым случаям. Государство разочаруется в страховании, потеряет доверие к страховым компаниям. Возможна ситуация с закрытием проблемных рынков, как это уже было с рынком страхования ответственности по госконтрактам. В этом случае страховой рынок будет ждать стагнация.

Чтобы предотвратить подобный сценарий развития ситуации, страховым компаниям необходимо, во-первых, способствовать формированию прозрачной инфраструктуры новых страховых рынков, активно участвовать в расчете экономически обоснованных тарифов и поправочных коэффициентов. Лоббировать законы и подзаконные акты, направленные на ужесточение надзора за страховыми посредниками (агентами и брокерами), экспертами, оценщиками, актуариями.

Во-вторых, страховые компании сами должны измениться кардинальным образом: увеличить капитал и  укрепить финансовую устойчивость, провести реорганизацию бизнес-процессов, создать  систему риск-менеджмента, повысить уровень транспарентности. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности, во главу угла ставить этику ведения  бизнеса. Только тогда страховая  отрасль сможет выйти на качественно  новый уровень своего развития и  удовлетворить растущий спрос на страхование, стать полноценным, успешным бизнесом.

Компании, не перестроившие  свой бизнес, проиграют в конкурентной борьбе. По мнению «Эксперта РА», изменения  должны идти сразу по 6 направлениям:

- Капитализация. На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн. рублей. Капитализация страхового рынка должна быть увеличена на порядок.

- Надежность. Регулирующим органам необходимо более тщательно отслеживать качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит. Но еще более эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Пока не более 20 страховых компаний могут похвастать наличием хоть какой-то системы управления рисками.

- Эффективность. Доля расходов на ведение дела российских страховщиков более чем в 2 раза превышает аналогичные показатели для европейских страховых компаний. Рентабельность страхового бизнеса должна существенно увеличиться.

- Инфраструктура. Удвоение страховых взносов в условиях старой инфраструктуры существенным образом повысит операционные риски и снизит эффективность деятельности страховщиков. Страховые компании уже сейчас должны перестроить все свои бизнес-процессы с учетом роста бизнеса и начать выстраивать инфраструктуру под новые виды страхования.

- Транспарентность. На данный момент лишь порядка 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах. Отчетность по МСФО готовят десятки, а публикуют – единицы. Уровень транспарентности в страховой отрасли должен существенно повыситься.

- Ответственность. Введение новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности. Раскрытие мошенничества со стороны руководства страховой компании будет иметь гораздо больший резонанс. Эффективная страховая система должна обеспечивать возмещение убытков без привлечения дополнительных средств госбюджета, поддержание непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности. Чтобы российский страховой рынок смог в полной мере выполнять эти функции, необходимо сделать ставку на развитие ключевых видов страхования, повышение надежности и емкости страхового рынка, а также создание условий для добросовестной конкуренции и формирование рыночной инфраструктуры.

Стимулирование развития страховой отрасли должно осуществляться на основе комплекса мер. «Эксперт РА»  выделил 10 приоритетных направлений  политики государства в сфере  страхования:

- Создание единого государственного органа, координирующего политику государства в сфере страхования, отвечающего за развитие страховой отрасли и согласовывающего законопроекты в области страхования, разработанные другими ведомствами. В противном случае могут произойти различные перекосы и диспропорции на страховом рынке, политика государства в сфере страхования будет непоследовательной.

- Сохранение суверенитета российского страхового рынка в целях обеспечения промышленной безопасности и финансовой независимости. Для этого государству необходимо препятствовать допуску на российский страховой рынок филиалов иностранных страховых компаний.

- Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц. Основные меры – расширение налоговых льгот, субсидирование страхования, поддержка создания типовых договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным предприятиям и физическим лицам в тех случаях, где это должны делать страховые компании. В частности необходимо реформировать системы бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков при наступлении чрезвычайных ситуаций.

- Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике как для защиты финансовых интересов самого государства, так и для субсидирования различных сфер экономики. В частности, необходимо ввести обязательное страхование государственного и муниципального имущества, реформировать систему сельскохозяйственного страхования.

- Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования в тех случаях, где это будет признано экономически выгодным, в целях обеспечения защиты интересов граждан. Введение новых обязательных видов страхования должно осуществляться на основе следующих принципов: адекватности страховых сумм, единой стоимости жизни, определения институтов контроля за соблюдением нормы страхования и ответственности за ее несоблюдение, а также параллельного создания инфраструктуры рынка. Реформирование системы ОМС должно проводиться на принципах унификации, полноты тарифов, стабильности финансирования, сочетания ОМС и платного здравоохранения, профессионального представительства со стороны страховых медицинских организаций и принципа «деньги идут за пациентом».

- Создание условий для становления российского перестраховочного рынка в качестве крупного регионального перестраховочного центра. Для этого необходимо содействовать созданию крупных национальных перестраховщиков, в том числе с государственным участием, а также вести переговоры, направленные на устранение институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа.

- Повышение страховых и перестраховочных емкостей, соответствующих существующим в экономике рискам. Основные меры – создание двухуровневой системы страхования и увеличение капитализации за счет снижения налоговой нагрузки на реинвестирование прибыли страховых организаций. Повышение капитализации страховой отрасли должно сопровождаться ростом качества активов страховых компаний. Страховой надзор должен иметь возможность контролировать качество инвестиций страховщиков на любые отчетные и неотчетные даты, необходимо ввести дополнительное регулирование операций РЕПО и реформировать показатель маржи платежеспособности – рассчитывать его с учетом страховых и инвестиционных рисков (на основе опыта Solvency II).

- Повышение финансовой устойчивости страховых компаний. Для этого, во-первых, необходимо совершенствовать систему надзора за страховой отраслью – построить прозрачную систему стресс-тестирования и раннего реагирования на ухудшение финансового состояния страховых компаний. С целью повышения эффективности надзора необходимо реформировать систему отчетности страховых компаний: ввести МСФО, увеличить частоту предоставления основных форм отчетности и снизить сроки их составления. Необходимо также изменить регулирование деятельности кэптивных компаний, особое внимание уделять внутригрупповым потокам.

Во-вторых, необходимо расширить  использование рейтингов надежности в регулировании страховой отрасли. В частности, использовать рейтинги страховых компаний для допуска  их на рынки социально значимых видов  страхования, ввести поправочные коэффициентов  на размер отчислений в фонд РСА  и другие аналогичные фонды в  зависимости от параметров надежности страховых компаний. При этом ФАС  должен бороться не с установлением  требований к страховщикам по уровню их надежности, а с проявлениями демпинга на российском страховом рынке.

В-третьих, необходимо стимулировать  страховые компании, развивать собственные  системы риск-менеджмента, повышать свой уровень информационной прозрачности. Для этого необходимо включить в  перечень документов соискателя лицензии на осуществление страхования регламенты по управлению финансовыми и операционными  рисками, ввести требование по раскрытию  существенной информации на официальном  сайте компании.

- Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка. Устойчивое развитие страхового рынка невозможно без введения института независимых актуариев, предоставляющих заключения об обоснованности используемых тарифов и достаточности сформированных резервов. Необходимо ужесточить регулирование деятельности страховых посредников (агентов и брокеров), актуариев, страховых экспертов и оценщиков, в частности вести их реестр и проводить их сертификацию. Для этого необходимо стимулировать развитие саморегулирования в этих профессиях.

- Систематизация существующего страхового законодательства и, где это возможно, гармонизация его с директивами ЕС, что должно способствовать формированию благоприятной институциональной среды и снижению трансакционных издержек. В частности необходимо рассмотреть вопрос создания Страхового кодекса, систематизировать существующие и принимаемые законы об обязательном страховании на основе единых принципов, принять закон о деятельности страховых посредников, устранить «белые пятна» – более четко определить понятия страховой и восстановительной стоимости, ввести принцип компенсации причиненного ущерба [15].

3.2 Перспективы развития страхового рынка России, по мнению                      экспертов и аналитиков

Считается, что  основной проблемой страхового рынка современной России является несоответствие номинальной нормативно-правовой базы фактическим правоотношениям между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами [29].

Мнения экспертов  о том, как будут происходить  изменения в законодательстве, к чему они приведут, как они повлияют на качество обслуживания клиентов и на развитие рынка в целом, расходятся.