:0pt;text-align:justify;text-indent:42pt;line-height:18pt">- по субъектам страхования;

- по видам деятельности отдельных субъектов страхового дела [8].

Структура страхового рынка  представлена в Приложении А.

Обязательным условием существования  страхового рынка является, с одной  стороны, наличие общественной потребности  в страховых услугах и, с другой стороны, наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность [6]. В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Для осуществления страховой  деятельности страховщики должны иметь  оплаченный уставный капитал в размере  не ниже законодательно установленных  нормативов, а именно:

- 120 млн руб. - для страховщиков общего страхования;

- 240 млн руб. - для страхования жизни;

- 480 млн руб. - для перестрахования.

Высокий уровень требований, предъявляемых к размеру уставного  капитала отечественных страховщиков, позволяет гарантировать присутствие  на страховом рынке компаний, способных  выполнять свои финансовые обязательства.

Доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок ограничен. Они могут работать в России через  дочерние структуры - российские юридические лица или совместные предприятия, также являющиеся российскими юридическими лицами.

Страховые организации, являющиеся дочерними по отношению к иностранным  организациям либо имеющие долю иностранных  инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в  Российской Федерации страхование  жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное  страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных  работ для государственных нужд, а также страхование имущественных  интересов государственных и  муниципальных организаций. Данное исключение не распространяется на организации, созданные до вступления в силу данной нормы (Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ), или организации, иностранные  инвесторы которых зарегистрированы в государствах — членах Европейских  сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, заключенного с Россией 24 июня 1994 г.

Законодательно установленная  квота участия совокупного иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций составляет 25%. При ее превышении орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление       страховой деятельности вышеперечисленным  страховым организациям, а также  разрешения на приобретение акций (долей) страховых организаций иностранными инвесторами [8].

1.3 Этапы формирования страхового рынка и его значение в экономике

Современный российский страховой рынок находится в начальной стадии своего формирования и развития. Являясь составной частью экономики, одним из важнейших элементов финансовых институтов, страхование определяется уровнем экономического состояния общества и в то же время влияет на экономику. Как и все народное хозяйство в целом, страхование вот уже более двадцати лет преобразований переживает огромные трудности. Низкий уровень развития, ничтожное значение в решении социальных проблем и восстановления хозяйства, незначительная финансовая обеспеченность страхового рынка ярко проявляются в противоречиях между потребностями и возможностями страхования [20]. Так же о незрелости рынка свидетельствует и то, что большинство страховых брокеров все еще не готово раскрывать информацию о своей деятельности.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный  и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два  этапа: в условиях социализма (при  государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной монополии  страхование представляло населению  чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам. Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например по состоянию на 1996 год, несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия в Российской Федерации действовало 2700 страховых компаний, из которых только 6% находились в государственной или муниципальной собственности, 36% являлись частными, а 58% находились в смешанной собственности. Страхование имело во многом формальный характер.

В сознании советских людей  страхование не фигурировало как  обязательный компонент организации  жизни. Сам жизненный уклад был  таков, что гражданам даже не приходило  в голову страховать жизнь или  имущество, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых  агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке.

Современное экономическое  развитие России обусловило необходимость  возрождения страхового дела и развитие его на принципиально новой основе. Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Предпосылками  для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление  источников такого развития.

Во - первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической  обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

Во - вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной  собственности физических и юридических  лиц. При этом важное значение имеет  развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

В - третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и  соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

И, наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией  и странами мира многократно увеличило  поездки граждан за рубеж, что  в свою очередь потребовало увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования [23].

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны  с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование  охватывает только сферу перераспределительных отношений. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым.

Экономическая необходимость  использования именно категории  страхования для формирования и  использования страхового фонда появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйственных звеньев (предприятий, организаций, обществ) и тем более средствами отдельных граждан. Имущественная обособленность хозяйств и семей граждан создаёт объективные условия для страховой защиты соответствующих объектов с помощью такого метода, как страхование.

В тот период развития экономики  нашей страны, когда государственные  предприятия не имели достаточной  хозяйственной самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было и острой необходимости использовать страхование в качестве методов страховой защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования делает для них страхование необходимым.

В условиях перехода экономики  на рыночные отношения существенно  возрастает роль страхования в решении  проблем страховой защиты общественного  производства и жизненного уровня населения [24].

Страхование, как  часть финансовой системы, призвано решать такие важные социальные и  экономические проблемы современного общества, как:

- недостаточные темпы развития экономики. Страхование содействует увеличению инвестиционных ресурсов и возмещению ущербов от вредного воздействия риска;

- отставание в адаптации к изменениям на внешних товарных и финансовых рынках, диспропорции развития экономической системы. Страхование обеспечивает возмещение ущербов от коммерческих рисков;

- излишнюю социальную напряженность. Страхование обеспечивает возмещение ущербов имуществу граждан, доходу, здоровью, трудоспособности личности.

С потребителем страховой услуги страхователь строит свои отношения либо в форме обязательного, либо в форме добровольного страхования. Подсистема обязательного страхования  строится на базе страховых отношений, устанавливаемых законодательно в  интересах обеспечения социальной и экономической устойчивости государства. В РФ эти функции выполняют  внебюджетные фонды (совокупность финансовых средств, находящихся в распоряжении центральных или местных органов власти и имеющих целевое назначение).

2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ

2.1 Анализ динамики страховых компаний

Современная история страхового рынка России находится на 20-летнем рубеже. За этот короткий период (начиная  с принятия Закона о кооперации в  СССР) российское страхование развивалось  очень динамично.

Последние несколько лет  число страховщиков на страховом  рынке ежегодно сокращается на 10-12%. Прошедший год не стал исключением. В 2010 г. рынок покинуло еще 89 страховых  организаций. В результате этого  на 31 декабря 2010 года в едином государственном  реестре субъектов страхового дела осталось 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций, что на 12% меньше, чем в 2009 году и 7 обществ взаимного страхования (таблица 1) [21].

Таблица 1 - Динамика изменения численности страховых организаций