Совершенствование организации и ведения счетов физических лиц в коммерческом банке

-для взыскания по исполнительным документам. В данной ситуации инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату выдачи исполнительного документа, его номер, номер дела, по которому принято решение, подлежащее принудительному исполнению, а также наименование органа, вынесшего такое решение. В случае взыскания исполнительского сбора судебным приставом-исполнителем инкассовое поручение должно содержать указание на взыскание исполнительского сбора, а также ссылку на дату и номер исполнительного документа судебного пристава-исполнителя;

-в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие[12, c. 45].

Инкассовые поручения  принимаются банком взыскателя с  приложением подлинника исполнительного  документа либо его дубликата. Банки  не принимают к исполнению инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, если прилагаемый к инкассовому поручению исполнительный документ предъявлен по истечении срока, установленного законодательством (по исполнительным документам судов — три года, по приказам арбитража — три месяца)[13, c. 5].

Банки могут приостанавливать списание денежных средств в бесспорном порядке. Это происходит в следующих случаях:

-по решению органа, осуществляющего контрольные функции в соответствии с законодательством, о приостановлении взыскания;

-при наличии судебного акта о приостановлении взыскания;

-по иным основаниям, предусмотренным законодательством.

В документе, представляемом в банк, указываются данные инкассового  поручения, взыскание по которому должно быть приостановлено.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения поручения  клиента по получению платежа  на основании платежного требования или инкассового поручения банк-эмитент  несет перед ним ответственность  по закону[14, c. 56].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организационно-экономическая характеристика АЛЕФ-БАНК

 

2.1 Организационная характеристика АЛЕФ-БАНК Филиал «Курганский» в г. Курган банка АЛЕФ-БАНК

 

Место нахождения (почтовый адрес): 640000, г. Курган, ул. Химмашевская, 16.

В соответствии с законом  «О Банках и Банковской деятельности в Российской Федерации » и  на основании Лицензии № 3279 Филиал «Курганский» в г. Курган банка АЛЕФ-БАНК предоставляется право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях:

1.Привлекать денежные  средства, счета от юридических лиц и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком.

2.Осуществлять расчеты  по поручению клиентов и Банков-корреспондентов.

3.Открывать и вести  счета клиентов и Банков-корреспондентов.

4.Финансировать капитальные  вложения по поручению владельцев  или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет  собственных средств Банка.

Выпускать, покупать, продавать  и хранить платежные документы  и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними.

Выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие  исполнение в денежной форме[15, c. 7].

Приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких  требований и инкассировать эти  требования (форфейтинг), а также  выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг).

Привлекать и размещать  средства и управлять ценными  бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции).

Оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции. В соответствии с Уставом Банка, на основании Генеральной лицензии банку также предоставляется право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, таких как:

1.Привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц 

2.Размещение привлеченных  денежных средств физических  и юридических лиц от своего  имени и за свой счет.

3.Открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц.

4.Осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  уполномоченных банков-корреспондентов  и иностранных банков, по их  банковским счетам.

5.Инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц.

6.Купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах.

7.Выдача банковских гарантий.

Помимо этого банк осуществляет следующие операции с клиентами:

1.Открытие и ведение  расчетных счетов в рублях  и иностранной валюте.

2.Инкассация денежной  наличности, выдача денежной наличности  из кассы банка, выдача металлической  монеты.

3.Выдача гарантий и  поручительств.

4.Покупка и продажа  валюты на биржах или межбанковском  рынке.

5.Валютно-обменные операции:

- покупка и продажа  наличной иностранной валюты;

- покупка и продажа  дорожных чеков;

- размен банкнот любого  достоинства;

- проверка денежных знаков  на подлинность;

- отправка на экспертизу  денежных знаков.

Осуществление операций по переводу иностранной валюты по поручению  и в пользу физического лица (резидентов и нерезидентов) без открытия текущего счета[16, c. 7].

Филиал от имени Банка  совершает операции на основании  договоров с клиентами, в которых  определяются права, обязанности и  ответственность сторон, сроки действия, процентные ставки или иная плата, способы  обеспечения обязательств и другие условия, не противоречащие законодательству РФ.

Доходы банка в 2010 и 2011 годах были получены за счет проведения открытия счетов физических лиц, кредитных операций, операций с ценными бумагами и инвалютой, комиссии от операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, корреспондентским счетам и от других видов услуг и составили 1580 тыс. руб. и 2787 тыс. руб. соответственно.

 

2.2 Экономическая характеристика АЛЕФ-БАНК

 

Расходы сложились в сумме 1513 тыс. руб. в 2010 году и 3427 тыс. руб. в 2011 году. Свыше половины всех расходов 2010 года составляют расходы по обеспечению функциональной деятельности – 977 тыс. руб., а в 2010 году большую часть занимают прочие расходы и убытки – 1140 тыс. руб. В 2010 году банк получил прибыль в размере 67 тыс. руб., а в 2011 году – убыток в размере 640 тыс. руб. За истекший год произошли значительные изменения в оснащенности учреждений Банка современными техническими средствами, отвечающими международным стандартам банковских технологий.

В 2012 году работа банка будет строиться на основе бизнес-плана и в соответствии со стратегическими направлениями его развития:

-сохранение и расширение  сферы влияния на финансовом  рынке;

-совершенствование управления;

-формирование эффективного  кадрового потенциала;

-создание современной  банковской инфраструктуры.

Банк намерен предпринять  усилия по сохранению своих позиций  на рынке услуг для физических лиц, расширению сферы влияния по обслуживанию юридических лиц[17, c. 7].

3. Организация и ведение  счетов  физических лиц в АЛЕФ-БАНК

 

3.1. Организация отдела, занимающегося  операциями по счетам  физических лиц

 

В 2012 году Филиал «Курганский» в г.Курган банка АЛЕФ-БАНК привлечено на рублевые и валютные счета по вкладам частных лиц 3019 тыс. рублей, что на 1064 тыс. рублей больше чем на начало года. Количество счетов вкладчиков в 2011 году превысило 1300, из них счетов по банковским картам 735. Полная информация о работе банка за 2010 год представлена в таблице 1.

Таблица 1- Информация о работе  Филиал «Курганский» в г. Курган банка    АЛЕФ-БАНК по состоянию на 1 января 2012 года

№ п/п	Наименование	Количество	Сумма
1	Вкладов, всего из них, До востребования  а) рублевые (тыс.руб.)  б) валютные: (евро) (нем. марки) Счета физических лиц  а) рублевые (тыс.руб.)  б) валютные: (евро) (нем. марки) Счета по банковским картам Счета физических лиц-нерезидентов	565     310   35 3   115   69 - 735 -	27,8   1975,0 0,06   1436,9   206431,8 - 1,4 -
2	Перевод в СБ РФ (реестр) а) счета физических лиц (тыс.руб.) б)счета юридических лиц: (евро) (нем. марки)	9,7   35 -	1273,9   66076,99 -
3	Реструктуризация а) счета физических лиц (тыс.руб.) б)счета юридических лиц: (евро) (нем. марки)	7   12-	53,9   22775,0-
4	Судебные иски а) на вклады в рублях (тыс.руб.) б) на вклады в инвалюте (евро)	3 5	53,0 63670,75
5	Выдано вкладов по чрезвычайным обстоятельствам а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	9-	65,6-
6	Количество вкладов, по которым  закончен срок договора а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	54 41	769,0 148924,0
7	Количество вкладов, выданных досрочно: а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	79 7	127,7 7217,88
8	Количество вкладов до востребования, всего: из них а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	356 28 4	8,4 2035,20
9	Выдано вкладов до востребования: а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	28 4	8,4 2035,20
10	Поступило жалоб на несвоевременную  выдачу а) вкладов в рублях (тыс.руб.) б) вкладов в инвалюте (евро)	1-	20,0-
11	Вкладов по пластиковым карточкам, Всего: из них выдано:	-	-
12	Вкладов сотрудников , всего: из них: а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро) из них выдано: а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	-	-
13	Открыто счетов по вкладам  после 1.01.11 г. а) рублевых (тыс.руб.) б) валютных (евро)	20 62	42,2 44803,04

 

Филиал «Курганский» в  г. Курган банка АЛЕФ-БАНК предоставляет физическим лицам следующие виды вкладов в рублях и иностранной валюте: вклад до востребования; срочный вклад[18, c. 7].

Вклад до востребования принимается банком на неограниченное время. Банк начисляет доход по вкладам до востребования в виде процентов за период нахождения денежных средств во вкладе. Проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику при закрытии счета или по истечении календарного года. По окончании года проценты, начисленные за предыдущий календарный год и не востребованные вкладчиком, увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Выдача средств со вклада или его закрытие производится банком по первому требованию вкладчика. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому сроку проценты. При единовременном снятии суммы вклада, оговариваемой договором по вкладу, вкладчик делает заявку за два банковских дня до получения требуемой суммы.

Срочный вклад. Срочным считается вклад внесенный в банк на фиксированный срок. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и оговаривается сторонами в договоре банковского вклада. Банк принимает срочные вклады нескольких видов. Минимальный размер вклада по каждому виду срочного вклада, сроки, на которые они принимаются, и размер дохода выплачиваемого по разным видам срочных вкладов, определяются условиями вклада и тарифами Банка.

Филиал «Курганский» в  г. Курган банка АЛЕФ-БАНК предоставляет населению вклад «Срочный» в валюте Российской Федерации.

Используемые далее термины  означают следующее:

Вклад «Срочный» – вклад  физического лица в валюте Российской Федерации на срок, кратный одному месяцу, возврат которого осуществляется по истечении срока вклада.

Подразделение – структурное  подразделение банка, осуществляющее прием и оформление документов на внесение вкладов и их ведение  на основании соответствующих Распоряжений и Указаний по банку (Положений о  филиале, либо письменных разрешений Головного  Банка на проведение операций - для  филиалов).

Документ, удостоверяющий личность – под документом, удостоверяющим личность, следует понимать следующие  документы:

– внутренний общегражданский  паспорт, общегражданский заграничный  паспорт - для граждан Российской Федерации;

– удостоверение личности военнослужащего или военный  билет - для военнослужащих - граждан  Российской Федерации;

– паспорт моряка;

– национальный заграничный  паспорт - для иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации;