Рисунок 2.6. Структура депозитов физических лиц за 2007 - 2008 гг. в Нижегородской области

     Депозиты  физических лиц в 2008 году показали рост по сравнению с 2007 годом:

• Всего депозиты показали прирост на 44,86% или на 49 305, 60 млн. руб. в абсолютном выражении
• Депозиты в рублях выросли на 31,29% или на 31321,60 млн. руб. в абсолютном выражении
• Депозиты в иностранной валюте среди населения выросли на 183,53% или на 17 983,90 млн. руб. в абсолютном выражении.

     Объем вкладов населения Нижегородской  области за 5 месяцев 2009 года вырос  на 10,6% по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года и составил 115 млрд. рублей,

     Подводя итоги развития депозитов в Нижегородской  области можно сделать следующие  выводы:

• Прирост депозитов в Нижегородской области в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 39,77% это означает, что банки региона проводят эффективную депозитную политику, экономика  в регионе развивается, растет средняя заработная плата населения.
• В 2008 году значительно выросли вклады в иностранной валюте - прирост составил 203,05%, это объясняется ростом курса валют в 4 квартале 2008 года, и «валютной лихорадкой», когда население бросилось обменивать рубли в валюту, чтобы сохранить свои сбережения.
• Депозиты юридических лиц в 2008 году снизились на 6,13%, тогда как депозиты физических лиц в целом увеличились на 44,86%.
• На фоне экономического кризиса в структуре депозитов рублевые вклады перетекали в валютные сбережения, по юридическим лицам валютные вклады выросли на 747%, в структуре вкладов физических лиц - на 183,53%.

 

3. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

3.1. Краткая характеристика ЗАО «Райффайзенбанка»

 

     ЗАО «Райффайзенбанк» является 100% дочерним банком австрийской банковской группы Райффайзен. Банк работает в России с 1996 года и оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Московское Главное Территориальное Управление Банка России (БИК ОПЕРУ Московского Главного Территориального Управления Банка России 044525700) осуществляет надзор за деятельностью Райффайзенбанка (Приложение).

     ЗАО «Райффайзенбанк» имеет генеральную  лицензию Центрального Банка России на осуществление банковских операций (Приложение).

     В начале 2006 года Группа Райффайзен Интернациональ приобрела 100% акций ОАО «ИМПЭКСБАНК», в марте 2007 года было принято официальное решение о дате начала реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия».

     Райффайзенбанк  является одним из самых надежных банков в России: Moody`s Interfax Rating Agency присвоило Банку долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале на уровне Aаa.ru и краткосрочный кредитный рейтинг - на уровне RUS-1. Moody`s Investors Service присвоил следующие рейтинги Райффайзенбанку: Baa3 долгосрочный и Prime-3 краткосрочный рейтинги депозитов в иностранной валюте.

     Учредителями Райффайзенбанка в России являются:

     Raiffeisen International Bank-Holding AG (Райффайзен Интернациональ) — 99,945%

     Raiffeisen-Invest-Gesellschaft m.b.H. — 0,055%

     Райффайзенбанк  является дочерней структурой Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ (Райффайзен Интернациональ).

     Райффайзен  Интернациональ является одной из ведущих  банковских групп в странах Центральной  и Восточной Европы и управляет  дочерними банками и лизинговыми  компаниями на 17-ти рынках.  Около 60 000 сотрудников Группы обслуживает  порядка 15 миллионов клиентов в 3 100 отделениях. В семи странах соответствующие  дочерние банки входят в тройку крупнейших банков. Представительства в Литве  и Молдове расширяют зону присутствия  Группы в регионе. Райффайзен Интернациональ является полностью консолидированной  дочерней структурой компании Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ), владеющей  порядка 70% обычных акций холдинга. Остальные акции находятся в свободном обращении на Венской фондовой бирже.

     РЦБ — головной банк австрийской банковской Группы Райффайзен, крупнейшей банковской группы в стране, является ведущим  корпоративным и инвестиционным банком в Австрии.

     Руководство:

     Наблюдательный  совет ЗАО «Райффайзенбанк»:

     Герберт Степич, председатель Наблюдательного  совета;

     Арис  Богданерис, член Наблюдательного совета;

     Хайнц Виднер, член Наблюдательного совета;

     Мартин  Грюлль, член Наблюдательного совета;

     Питер Леннкх, член Наблюдательного совета.

     Правление ЗАО «Райффайзенбанк»:

     Гурин Павел, председатель правления;

     Степаненко  Андрей, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления;

     Панченко  Оксана, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных  клиентов, член правления;

     Монин Сергей, руководитель дирекции казначейства, член правления;

     Ушаков  Александр, руководитель дирекции экономической  безопасности, комплаенс-контроля и  работы с проблемными активами, член правления;

     Шефбек  Кристоф, руководитель дирекции по оформлению и учету банковских операций и  информационным технологиям, член правления;

     Хинце Дирк, руководитель дирекции розничных  продаж и каналов дистрибуции, член правления.

     Региональному филиалу Райффайзенбанка в Нижнем Новгороде присвоен порядковый номер лицензии 3292/6 от 20 апреля 2006 года; банковский идентификационный код филиала: 042202847 (ГРКЦ ГУ Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области). Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области осуществляет надзор за деятельностью банка.

     История банков Группы Райффайзен восходит к середине 19 века, когда появились первые кооперативы или кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей.

     Основоположником  Группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм  Райффайзен (1818-1888 гг.). Будучи мэром нескольких деревень вестервальдского района в Германии в середине 19 века, он делал все возможное, чтобы облегчить страдания крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.

     Однако  вскоре Ф. В. Райффайзен осознал, что христианские принципы благотворительности недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь поможет достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен.

     Первый  Райффайзенбанк открылся в Австрии в 1886 году, а через десять лет число банков в Австрии превысило 600.

     В настоящее время банковская Группа Райффайзен является крупнейшей банковской группой в Австрии, располагающей наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии.

     Банк  публикует свою отчетность на сайте  Банка России (Приложения). 

3.2. Анализ деятельности ЗАО «Райффайзенбанка»  по депозитным операциям

 

     Перечислим  действующие в настоящее время  депозиты в ЗАО «Райффайзенбанк».

1) Вклад «Рантье» - депозит с возможностью пополнения без ограничений; каждый месяц Вы будете получать проценты на Ваш текущий счет.

     Годовые процентные ставки на вклады:

• В рублях от 7 до 13,7% в зависимости от суммы и срока вклада
• В долларах от 1 до 5,7% в зависимости от суммы и срока вклада
• В евро от 3 до 6,7% в зависимости от суммы и срока вклада

     Проценты  выплачиваются ежемесячно на текущий счет клиента в банке.

     Минимальная сумма вклада - 15 000 рублей/ 500 долларов США/ евро.

     Вклад допускает пролонгацию.

     Процентная  ставка по вкладу устанавливается в день заключения договора и в течение срока вклада не подлежит изменению. При пролонгации процентная ставка устанавливается в соответствии с действующими на день пролонгации условиями и тарифами.

     Проценты  по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня возврата вклада включительно.

     В течение срока вклада возможно пополнение вклада на любую сумму без ограничений. На суммы дополнительных взносов за период их нахождения в Банке начисляются проценты по ставке, установленной в день заключения/пролонгации (переоформления) договора соответственно.

     При досрочном полном истребовании вклада проценты по вкладу пересчитываются по процентной ставке, установленной банком для текущих счетов физических лиц на момент досрочного истребования. В этом случае разница между процентами, уже выплаченными клиенту, и процентами, начисленными в соответствии с настоящим пунктом, уплачивается клиентом банку в день возврата суммы вклада. Банк вправе уменьшить причитающуюся к возврату клиенту сумму на указанную разницу (зачет встречных однородных требований).

     В день окончания срока действия вклада, а также в последующие 5 рабочих  дней, снятие суммы вклада с начисленными процентами с текущего счета осуществляется без уплаты комиссии.

     В день выплаты процентов по вкладу, а также в последующие 5 рабочих  дней, снятие суммы процентов осуществляется без уплаты комиссии.

     В день досрочного расторжения вклада снятие суммы вклада с начисленными процентами с текущего счета осуществляется без уплаты комиссии.

     2) Вклад «Универсальный» - депозит предполагает не только возможность пополнения без ограничений, но и возможность частичного изъятия средств до суммы неснижаемого остатка; проценты выплачиваются/причисляются в конце срока депозита.

     Годовые процентные ставки на вклады:

• В рублях от 5,5 до 10,5% в зависимости от суммы и срока вклада
• В долларах от 0,8 до 4,2% в зависимости от суммы и срока вклада
• В евро от 1,0 до 4,2% в зависимости от суммы и срока вклада

     Проценты  выплачиваются в день окончания срока вклада.

     Минимальная сумма вклада - 15 000 рублей/500 долларов США/евро.

     Вклад допускает пролонгацию.

     Процентная  ставка по вкладу устанавливается в  день заключения договора и в течение  срока вклада не подлежит изменению. При пролонгации процентная ставка устанавливается в соответствии с действующими на день пролонгации  условиями и тарифами.

     Проценты  по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня возврата вклада включительно.

     В течение срока вклада возможно пополнение вклада на любую сумму без ограничений. На суммы дополнительных взносов  за период их нахождения в Банке  начисляются проценты по ставке, установленной  в день заключения/пролонгации (переоформления) договора соответственно.

     В течение срока вклада возможно частичное  истребование вклада на любую сумму  вплоть до минимальной суммы вклада. В зависимости от технических  возможностей подразделения банка, где обслуживается клиент, при  досрочном частичном истребовании вклада денежные средства перечисляются  на текущий счет клиента в банке  или выдаются клиенту через кассу. Проценты на сумму досрочно востребованных денежных средств и оставшуюся в  банке сумму вклада начисляются  по ставке, установленной в день заключения/пролонгации (переоформления) договора соответственно.