Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

     За  первое полугодие 2009 года банки уже несколько раз повышали прибыльность депозитов в рублях, ставки перешагнули 20 - процентный рубеж, некоторые структуры сейчас готовы платить клиентам и по 21% годовых, поэтому предложения ЗАО «Райффайзенбанк» выглядит как предложения солидного крупного банка, каким он и является. ЗАО «Райффайзенбанк» не ведет агрессивную депозитную политику, но предлагает вклады со сроками и вкладами конкурирующими с другими крупными банками, например, Сбербанк предлагает размещать депозиты под 14,5% годовых, но на условиях минимального срока вклада - 3 года.

     Так, объем привлеченных средств клиентов вырос на 29% по сравнению с данными 2006 года, В 2007 году Райффайзенбанк обновил  большинство депозитных банкоматов, позволяющих вносить денежные средства в рублях, долларах США и евро в режиме реального времени.

     На  сегодняшний день все новые отделения  Банка оснащаются банкоматами с функцией взноса наличных в режиме реального времени, что позволяет упростить процесс пополнения текущих счетов и погашения кредитов.

     Ежемесячное количество операций по взносу денежных средств через банкоматы составляет свыше 40 000 и, таким образом, возросло на 30% по сравнению с данными на конец 2006 года.

     В 2007 году Райффайзенбанк продолжил успешно  развивать системы интернет-банкинга для физических лиц Raiffeisen CONNECT и Электронный Офис. Одним из нововведений стала PDA-версия системы Raiffeisen CONNECT для карманных компьютеров и смартфонов.

     После объединения ЗАО «Райффайзенбанк  Австрия» и ОАО «ИМПЭКСБАНК» Банк существенно оптимизировал линейку  депозитов. С ноября 2007 года частные  клиенты могут разместить денежные средства на срочные вклады: «Универсальный», «Рантье» и «Инвестиционный». Были добавлены опции досрочного снятия и частичного пополнения депозитов.

     Также в работу с депозитными продуктами были вовлечены такие каналы взаимодействия с клиентами, как информационный центр и индивидуальные консультанты, благодаря чему по итогам 2007 года рост вкладов в Райффайзенбанке составил 24% при среднерыночном темпе роста  в 35%.

     Сейчас  Райффайзенбанк входит в десятку  банков, привлекших больше всех депозитов  и находится на 6 месте (таблица  3.1).

     Таблица 3.1

     Банки, привлекшие больше всего депозитов  физических лиц (на 1 января 2009 года)

     Проанализируем  состояние депозитов на счетах ЗАО  «Райффайзенбанк» за 2006 - 2008 гг. (Приложения)

     В таблице 3.2 проведем анализ депозитов юридических и физических лиц за 2006 - 2007гг.

     Таблица 3.2

     Структура депозитов ЗАО «Райффайзенбанк» за 2006 - 2007 гг.

     По  данным таблицы 3.2 можно сделать следующие выводы:

1. ЗАО «Райффайзенбанк» проводит активную депозитную политику, привлекая вклады населения и юридических лиц: общий прирост депозитов в 2007 году составил 86% или в абсолютном выражении 48 994 622 тыс. руб.
2. Прирост депозитов юридических лиц составил 101%, что в абсолютном выражении составило 16 226 264 тыс. руб.,
3. Прирост депозитов физических лиц составил 80%, что в абсолютном выражении составило 32 768 358 тыс. руб.
4. Наиболее значительный прирост в структуре  депозитов юридических лиц произошли по краткосрочным депозитам: депозиты на срок до 30 дней выросли на 186% или на 9596 346 тыс. руб.  абсолютном выражении и депозиты на срок 31 - 90 дней выросли на 516% или на 8106 609 тыс. руб. в абсолютном выражении.
5. Снизились депозиты юридических лиц на средний срок вклада  91 -180 дней на 46%, т.е. практически в два раза, в абсолютном выражении это составило  4103 550 тыс. руб.
6. Значительно (в 6 раз)  выросли депозиты юридических лиц на срок от 1 года до 3 лет - на 617% или на 613 891 тыс. руб.
7. Депозиты юридических лиц на срок свыше 3 лет выросли на 67% или на 17 328 тыс. руб.
8. Депозиты физических лиц выросли в целом на 80% или на 32 768 358 тыс. руб. в абсолютном выражении.
9. Наиболее значительный рост среди депозитов физических лиц показали депозиты на срок от 91 до 180 дней, от 181 дня  до 1 года и 1 года до 3 лет, показав прирост  152%, 143% и 156% соответственно. В абсолютном выражении они выросли на 2 556 929 тыс. руб., 10 577 774 тыс. руб. и 9 340 782 тыс. руб. соответственно. Рост среднесрочных и долгосрочных вкладов положительно сказывается на деятельности банка, позволяя банку планировать размещение денежных средств на более длительное время. Всегда существует вероятность того, что клиент востребует свои денежные средства ранее срока, несмотря на это, прирост таких вкладов свидетельствует о доверии клиентов банку.

     Таблица 3.3

     Структура депозитов ЗАО «Райффайзенбанк» за 2007 - 2008 гг.

     По  данным таблицы 3.3 можно сделать следующие выводы:

1. В 2008 году, несмотря на финансовый экономический кризис рост депозитов в ЗАО «Райффайзенбанк» продолжился: общий прирост депозитов в 2008 году по сравнению с 2007 годом  составил 42% или в абсолютном выражении 44 000 898 тыс. руб.
2. Прирост депозитов юридических лиц составил 115%, что в абсолютном выражении составило 37 238 075 тыс. руб.
3. Прирост депозитов физических лиц составил всего 9%, что в абсолютном выражении составило 6 762 823 тыс. руб. Это объясняется тем, что осенью 2008 года вкладчики стали изымать денежные средства из банка и переводить в валюту. Многие снимали средства со счетов и хранили деньги в арендованной ячейке, боясь краха банковского сектора и потери денежных средств со счетов.
4. Наиболее значительный прирост в структуре  депозитов юридических лиц произошли по депозитам до востребования и краткосрочным депозитам: депозиты на срок до 30 дней выросли на 150% или на 22076 898 тыс. руб.  абсолютном выражении, депозиты на срок 31 - 90 дней выросли на 117% или на 11 311 451 тыс. руб. в абсолютном выражении. Значительный рост депозитов до востребования объясняется тем, что вкладчики снимали денежные средства с вкладов и не пролонгировали договор срочного депозита, а вкладывали его до востребования, это произошло на волне кризиса, когда доверие к банковской системе пошатнулось. При этом снизились вклады юридических лиц по депозитам сроком на 91 - 180 дней на 2567 827 тыс. руб. и увеличились депозиты до востребования на 4 891 422 тыс. руб.
5. Наиболее значительный рост среди депозитов физических лиц показали депозиты на срок от 181 дня до 1 года - 113% или 20 251 797 тыс. руб. в абсолютном выражении.

Выросли депозиты по срокам от 91 - 180 дней и свыше 3 лет - 32% и 38% соответственно, в абсолютном выражении рост составил 1378750 тыс. руб. и 833715 тыс. руб. соответственно.

Депозиты  физических лиц по сроку до востребования  снизились на  28% или на 7 098 422 тыс. руб., показав тем самым самое большое абсолютное снижение, за ним следуют вклады по сроку от 1 года до 3 лет - снижение на 45% или на 6 903 198 тыс. руб. в абсолютных единицах.

Несмотря  на всеобщую панику населения по изыманию денежных средств со счетов банков в ЗАО «Райффайзенбанк» в целом  вклады по депозитам показали, хоть и незначительный, но рост, что является положительной тенденцией.

     В 2008 году Райффайзен Интернациональ уделял особое внимание росту объема вкладов  клиентов, и по состоянию на конец  года увеличил этот показатель до 44,2 млрд. евро (рост на 9% в годовом исчислении). Банк сумел значительно укрепить депозитную базу и в целом улучшить ситуацию с ликвидностью, хотя и пережил существенный отток вкладов клиентов в результате финансового кризиса, особенно после сентябрьских событий. Это подтверждает, что банк занимаем прочные позиции на рынке и отражает высокий уровень доверия клиентов к банку Райффайзен.

3.3. Предложения по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков

     Для осуществления активных операций и  получения доходности  коммерческому  банку необходимы финансовые ресурсы. Привлеченные ресурсы составляют до 90% в структуре общих финансовых ресурсов коммерческого банка. Основным инструментом привлеченных ресурсов являются депозиты или вклады физических и юридических лиц. В связи с этим коммерческим банкам необходимо осуществлять эффективную депозитную политику.

     ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает различные  варианты вкладов для привлечения  денежных средств от населения. Вклады направлены на все слои населения, предложены вклады в рублях и иностранной валюте. Особенно хочется отметить мультивалютный вклад с возможностью конвертации суммы из одной валюты в другую без потери процентов. Они страхуют от неожиданностей типа недавней девальвации.

     Для привлечения клиентов необходимо выпускать  на рынок вкладов новые продукты. Я считаю, что ЗАО «Райффайзенбанк» мог бы предложить клиентам депозит, доходность которого привязана к  какому-нибудь рыночному индексу. Клиент только по истечении срока вклада узнает размер процентной ставки, например к учетной ставке Центрального банка, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть, стоимости  продуктовой корзины, валютной паре и т.д. Индексируемый депозит имеет  сходство с ПИФами: процентная ставка не зафиксирована, доходность зависит  от стоимости определенного актива.

     Индексируемый депозит имеет основные признаки классического депозита. Во-первых, банк гарантирует вкладчику возврат  основной суммы вклада. Во-вторых, банк обязуется при любых обстоятельствах  выплатить минимальный процент - процент по вкладу «До востребования». В-третьих, индексируемый депозит  защищен системой страхования вкладов. В то же время, как и в ПИФе, доходность индексируемого депозита зависит  от стоимости актива, к которому он привязан.

     Условно вклады с плавающей процентной ставкой  можно разделить на две группы, которые принципиально отличаются по своим целям. Индексируемые депозиты первой группы призваны в условиях нестабильной ситуации на внешних и  внутренних финансовых рынках минимизировать возможные риски как со стороны  банков, так и со стороны вкладчиков. Индексируемые депозиты второй группы нацелены на получение сверхприбыли. Соответственно, для достижения этих результатов используются различные инструменты (индикаторы, к которым привязаны процентные ставки) и схемы расчета доходности по вкладам.

     Чтобы обеспечить оптимальную процентную ставку по вкладам и таким образом  минимизировать риски, банкам необходимо «привязывать» ставки по вкладам  к индексам, которые показывают «температуру»  на финансовых рынках. Это может  быть ставка рефинансирования Центрального банка, LIBOR, уровень инфляции, индекс MosPrime и т.д. Доходность такого вклада равна величине индикатора плюс-минус  дополнительные проценты (в зависимости  от стратегии банка и свойств  индикатора). Даже если в стране будет  высокая инфляция, ставки по таким  депозитам ее все равно покроют. Независимо от того, что случится в  мире, банк заработает законные 2% маржи. Поэтому необходимость в индексируемых  вкладах появляется, как правило, в условиях высокой инфляции.

     Этот  вклад будет интересен в первую очередь людям, которые разбираются  в изменениях финансового рынка  и стремятся к большей независимости  в принятии инвестиционных решений, однако не готовы сильно рисковать.

     Проанализировав депозитную политику ЗАО «Райффайзенбанк» я могу сделать вывод, что, огромная структура банка не всегда позволяет устанавливать с клиентами банка долгосрочные партнерские отношения. Для этого необходимо развивать лояльное отношение и доверие к банку и банковским продуктам, стараться учитывать пожелания клиентов, проводить разъяснительную работу с клиентами, предлагать новые продукты банка.

     В банке предлагается в основном стандартизированное  обслуживание. Проявлением стандартизации продуктов является стремление банков к развитию самообслуживания клиентов с целью сократить себестоимость  обслуживания наименее ценных для банка  клиентов и полностью автоматизировать стандартные операции. В качестве примеров можно привести системы  дистанционного банковского обслуживания, SMS-информирование, IVR, залы дилинга, терминальные устройства, полностью автоматизированные мини-офисы банков.