Организация кредитного процесса при ипотечном кредитовании в ПАО «ВТБ24»

  - повторно улучшить свои жилищные условия;

  - погасить уже существующий ипотечный кредит.

Если заемщик выбрал для приобретения путем ипотечного кредитования дом с земельным участком, то ему придется заплатить несколько увеличенный первоначальный взнос — 25% от цены покупки. Кроме того, заемщик должен будет застраховать объект ипотеки за свой счет. Оценка же недвижимости в некоторых случаях производится за счет ВТБ 24. Для удобства своих клиентов банк дает возможность подавать заявку на ипотеку, как непосредственно в отделении, так и прямо на корпоративном сайте.

5)Залоговая недвижимость. Предлагаемая банком ВТБ 24 ипотека залогового жилья, наиболее доступный вариант разжиться собственной недвижимостью. В рамках этой программы предлагается приобрести то жилье, которое предыдущие владельцы оказались не в состоянии выкупить. Процентная ставка в таком случае составит от 10% в рублях, сумма кредита может быть от 1,5 рублей до 90 миллионов рублей, срок кредитования составит до пятидесяти лет, а в качестве первоначального платежа придется внести от 20% стоимости объекта. По программе можно приобрести жилье с вторичного рынка, в новостройке, а также дом с участком земли. Банк  ВТБ24 предлагает достаточно широкий спектр видов ипотечного кредитования. Нацелен на широкую возрастную аудиторию и на людей с разным доходом.

 

          2.3 Мероприятия по развитию ипотечного кредитования в  ПАО«ВТБ24»

 

Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

1 Ограниченное предложение жилья (для того, чтобы ипотека стала доступной, необходимо, в первую очередь, сделать доступным жилье. Иначе, стимулирование ипотечного кредитования приведет к еще большему росту цен).

2 Низкая платежеспособность населения (в настоящее время ипотечным кредитом могут воспользоваться около 5-6% российских семей);

3 «Серые» доходы (невозможность подтверждения своих доходов приводит к ограниченному кругу заемщиков, банки применяют повышенные процентные ставки (на 2-3%) для заемщиков с неподтвержденными доходами);

4 Высокие процентные ставки (отсутствие дешевых и долгосрочных источников финансирования, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика - около 10% годовых в рублях);

5 Выселение в случае неплатежа (из-за существующего законодательства затруднена процедура выселения гражданина из квартиры в случае его неплатежеспособности);

Перспективы развития ипотечного рынка в России в ближайшее время следующие.

Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие время.

Основу правовой базы ипотечного кредитования в настоящее время составляют такие законодательные акты как Гражданский кодекс Российской Федерации, законы «О залоге» от 29 мая 1992 г., «О государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ним» от 21 июля 2000 г. и, наконец, Федеральный закон «Об ипотеке» (залоге недвижимости), принятый в 2000 г.

  С принятием перечисленных законов ситуация в этой сфере в корне изменилась. Однако их детальное изучение, и, в особенности, правоприменительная практика говорят о том, что на сегодняшний день ипотечные отношения остаются не полностью урегулированными. Несмотря на все положительные моменты, связанные с принятием нового законодательства, оно не лишено определенных несоответствий.

На сегодняшний день приоритетные направления совершенствования законодательной базы ипотечного кредитования связаны с обеспечением правовой целостности таких системообразующих законов, как Земельный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О товариществах собственников жилья», «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации». Это ставит серьезные задачи перед законодателями, успешному решению которых, несомненно, способствуют и такие широкие обсуждения как сегодняшний «круглый стол».

Однако, по мнению большинства экспертов, предлагаемый пакет законопроектов в первую очередь стимулирует именно платежеспособный спрос, а не строительство, что еще более увеличит дисбаланс между спросом и предложением.

Предлагаются следующие мероприятия:

1 Банку ВТБ 24 (ЗАО)  можно порекомендовать улучшить организационную структуру банка, то есть уделить внимание развитию менеджмента, в частности, создать, службу внутреннего аудита, что позволило бы вести четкий контроль и учет с целью соответствия норм и коэффициентов нормативным внутренним значениям.

2 Банку ВТБ 24 (ЗАО) необходимо оценивать ликвидность баланса путем расчета коэффициентов ликвидности. В процессе анализа баланса на ликвидность могут быть выявлены отклонения в сторону как снижения минимально допустимых значений, так и их существенного превышения. В первом случае ком­мерческим банкам нужно в месячный срок привести показатели ликвидности в соответствие с нормативными зна­чениями. Это возможно за счет сокращения, прежде всего межбанковских кредитов, кредиторской задолженности и других видов привлеченных ресурсов, а также за счет увеличения собственных средств банка. Однако следует иметь в виду, что привлечение до­полнительного капитала в форме выпуска новых акций вызовет сокращение дивидендов и неодобрение акционеров.

3 Банк должен определять потребность в ликвидных средствах хотя бы на краткосрочную перспективу. Прогнозирование этой потребности может осуществляться двумя методами. Один из них предполагает анализ потребностей в кредите и ожидаемого уровня вкладов каждого из ведущих клиентов, а другой - прогнозирование объема ссуд и вкладов. Это может быть достаточным для оценки ликвидно­сти банковской системы в целом, но оно не подскажет руководству отдельного банка, какова должна быть его кассовая наличность на следующей неделе, чтобы покрыть изъятие вкладов и заявки на кре­дит. Только анализ счетов отдельных клиентов банка позволят ему определить потребности в наличных деньгах на данный момент.

Изучение всего этого, а также прогнозирование поможет банку более точно определить необходимую долю ликвидных средств в активе банка. При этом банк должен опираться на свой опыт.

При этом в управлении активами банку следует обратить внимание на следующие моменты в управлении кредитным портфелем необходимо:

1 Контролировать размещение кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения воз­врата ссуд, уровню доходности. Кредитные вложения банка можно классифицировать с учетом ряда критериев (уровень кредитоспособ­ности клиента, форма обеспечения возврата кредита, возможность страхования ссуд, оценка надежности кредита экономистом банка и др.) Доля каждой группы кредитов в общей сумме кредитных вложений коммерческого банка и ее изменение служат основой для прогнозирования уровня коэффициента ликвидности, показывают возможности продолжения прежней кредитной политики банка или необходимость ее изменения. Группировка ссуд по отдельным заемщикам, позволяет ежедневно контролировать уровень коэффициентов ликвидности и прибыльности и анализировать возможности дальнейшей выдачи крупных кредитов самостоятельно банком или путем участия в банковских                      кон­сорциумах;

2 Проводить анализ размещения кредитов по срокам их погашения, осущест­вляемое путем группировки остатков задолженности по ссудным счетам с учетом срочных обязательств или оборачиваемости кредитов на шесть групп (до 1 мес.; от 1 до 3 мес.; от 3 до 6 мес.; от б до 12 мес.; от 1 до 3 лет: свыше 3 лет), которое служит основой для прогнозирования уровня текущей ликвидности баланса банка, рас­крытия «узких» мест в его кредитной политике;

3 Проводить анализ размещения кредитов по срокам на основе базы данных. В частности, разработать метод анализа предстоящего погашения и предстоящей выдачи кредитов в ближайшие 30 дней по отдельным клиентам и видам ссуд (на основе кредитных договоров и оборачиваемости кредитов), который позволяет конт­ролировать высвобождение ресурсов или возникновение потребности в них. Такой анализ можно делать ежедневно, а также с учетом данных кредитных договоров, находящихся на стадии проработки. Результаты анализа могут использоваться коммерческими банками для опе­ративного решения вопросов по покупке или продаже ресурсов. Такой анализ раскрывает глубинные, скрытые процессы, выявляет те тенденции, которые при прочих неизменных обстоятельствах могут вызывать падение уровня ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, дает возможность предупредить эти последствия путем вне­сения корректив в политику банка.

4 Тщательнее изучать кредитоспособность заемщиков;

5 Ограничить размер кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств;

6 Выдавать кредиты возможно большему числу клиентов при сохранении общего объема кредитования;

7 Повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения;

8 Принять меры по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами;

9 Применять методы анализа группы расчет­ных счетов клиентов и интенсивности платежного оборота по корреспондентскому счету банка. Результаты такого анализа служат основой для аргументированной перегруппировки активов баланса банка.

10 Изменить структуру активов, т.е. увеличить долю рисковых  активов за счет достаточной выдачи кредитов; расчистки баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятель­ности; уменьшить долю собственных средств и т.п.

11 Работать над контролем риска операций.

При осуществлении кредитной деятельности одной из основных задач, стоящей перед банковскими структурами, является минимизация кредитных рисков, для решения которой используются формальные, полуформальные и неформальные процедуры.

Страхование, при определенных условиях, способно существенно снизить риски не возврата ипотечных кредитов. Этим и определяется основная роль страховых компаний в ипотечном процессе.

Основные риски, сопутствующие ипотечному кредитованию, должны определяться в отношении:

- существующей квартиры, являющейся объектом залога;

- строящейся квартиры, являющейся  объектом залога;

- неплатежеспособности клиента.

На основе указанных основных тенденций развития рынка разработаем стратегию ипотечного кредитования в ВТБ 24 (ЗАО).

На сегодняшний день очевидна нехватка долгосрочных пассивов. В формировании ресурсной базы вклады населения становятся все более существенным источником долгосрочных привлеченных средств. Однако инвестиционные проекты, предусматривающие создание новых мощностей и реконструкцию имеющихся, требуют существенно больших сроков инвестирования. Ресурсов же, привлеченных кредитными организациями в области на срок свыше трех лет, всего 7% от общего объема или 883 млн. рублей в абсолютной сумме.

Поэтому предлагаем изыскивать возможные пути по увеличению ресурсной базы. Необходимо оказывать услуги населению на более доступном и понятном уровне, то есть проводить рекламу таким образом, что бы информация о возможных условия вклада и других преимуществах вложения денег была доступна большому количеству людей.

Под расширением сферы услуг понимается увеличение количества предлагаемых ипотечных кредитов.

В 2007 г. ВТБ 24 (ПАО)  начал работу, направленную исключительно на обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса, который  будет сочетать в себе высочайшую надежность и самые современные технологии на рынке финансовых услуг.

Преимущества обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) складываются из ряда факторов.

Во-первых, это широкая продуктовая линейка. В ВТБ 24 (ПАО) можно получить практически любые банковские услуги - разместить вклад, перевести деньги в любую точку мира, сохранить свои ценности в сейфовой ячейке, открыть платежную карту или купить дорожные чеки.

Если вы приняли решение о покупке новой квартиры или нового автомобиля, если вам нужна кредитная карта, небольшая сумма потребительского кредита или кредита на развитие собственного бизнеса, то вы всегда можете быть уверены в том, что в ВТБ 24 (ПАО) любая ваша потребность может быть реализована.

Во-вторых, это скорость и качество обслуживания.

Являясь специализированным розничным банком, особое внимание уделяется индивидуальному подходу к клиентам. Клиентов банка ждет внимательное отношение и грамотный профессиональный подход специалистов.