Организация кредитного процесса при ипотечном кредитовании в ПАО «ВТБ24»

Итак, для совершенствования системы ипотечного кредитования в России необходимо изучать и адаптировать к современным экономическим реалиям отечественной экономики богатый зарубежный и дореволюционный российский опыт. Кроме того, для развития системы ипотеки в нашей стране необходимо снижение кредитных рисков, общее оздоровление и укрепление российской экономики положительно должно сказаться на функционировании рыночной инфраструктуры, банковской системы России и возникновении ипотечных банков в частности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Организация  кредитного процесса при ипотечном  кредитовании  в ПАО «ВТБ24»

 

 

2.1 Организационная  характеристика ПАО «ВТБ24»

 

 

ВТБ 24 (ПАО) — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1062 офиса в 72 регионах страны, он предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное общество) — доля в уставном капитале 99,9170%, миноритарные акционеры — общая доля в уставном капитале — 0,083%. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 91 564 890 547 рублей (Девяносто один миллиард пятьсот шестьдесят четыре миллиона восемьсот девяносто тысяч пятьсот сорок семь) рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 29.10.2014 г.

Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.

Руководство текущей деятельностью ВТБ 24 (ПАО) осуществляется единоличным исполнительным органом банка — президентом—председателем правления и коллегиальным исполнительным органом банка — правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету банка. Возглавляет правление ВТБ 24 (ПАО) президент-председатель правления Михаил Задорнов, помимо него в исполнительный орган входят 9 руководителей — членов правления.

Управляющий филиалом № 5611 ВТБ 24 (ПАО) в г. Оренбург  - Алферова О.Ю.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью ВТБ 24 (ПАО) за исключением решения вопросов, отнесенных уставом банка к компетенции общего собрания акционеров.

В настоящее время в наблюдательный совет ВТБ 24 (ПАО) входят 8 человек. К компетенции наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, избрание президента — председателя правления банка и членов правления и досрочное прекращение их полномочий, создание и закрытие филиалов и представительств банка, утверждение бизнес-плана на очередной финансовый год, созыв общего собрания акционеров и иные вопросы, предусмотренные уставом банка.

Председатель наблюдательного совета избирается членами наблюдательного совета ВТБ 24 (ПАО).

Заседания наблюдательного совета ВТБ 24 (ПАО) созываются председателем наблюдательного совета по его собственной инициативе, по требованию члена наблюдательного совета, ревизионной комиссии или аудитора банка, правления или президента — председателя правления.

ОАО Банк ВТБ и его дочерние банки (группа ВТБ) являются ведущей российской финансовой группой, предоставляющей широкий спектр банковских услуг в России, СНГ, странах Западной Европы, Северной Америки, Азии и Африки. Cеть продаж Группы состоит из офисов в России, СНГ и Европе.

В России Группа осуществляет банковские операции через ОАО Банк ВТБ и дочерние банки, крупнейшими из которых являются ВТБ24, Банк Москвы.

За пределами России Группа осуществляет свою деятельность через 15 дочерних банков, расположенных в странах СНГ (Армения, Украина (два банка), Беларусь (два банка), Казахстан и Азербайджан), в Европе (Австрия, Кипр, Германия, Франция, Великобритания и Сербия), в Грузии, в Африке (Ангола), а также через два представительства, расположенные в Италии и Китае, через два филиала ВТБ, расположенные в Китае и Индии, а также через 5 филиалов ВТБ Капитал в Сингапуре, Дубае, Софии, Гонконге и Нью-Йорке.

Группа ВТБ является второй крупнейшей финансовой группой России по активам и средствам клиентов. Основным акционером ВТБ является Правительство РФ, которому в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом принадлежит 60,9% акционерного капитала.

 

 

       

 

          2.2 Анализ процесса  ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ24»

 

Человеку со средним достатком сегодня довольно сложно купить новое жилье или улучшить условия уже имеющегося. Причина банальна - не хватает денег. Попытки откладывать и собирать средства нерезультативны по двум причинам: во-первых, инфляция обесценивает честно заработанные. А во-вторых, как правило, суммы требуются большие, и собирать их необходимо годами, а жить где-то необходимо уже сейчас. Одним из вариантов решения проблемы может стать ипотека. Кредит под залог жилья предлагают многие банки, мы же разберем ипотеку от ВТБ 24.

ВТБ24 предлагает такие виды ипотеки как:

- покупка готового жилья;

- квартира в новостройке;

- кредит по двум документам;

- ипотека для военных;

- залоговая недвижимость.

1)Покупка готового жилья. Эта программа предназначена для приобретения как нового, но уже переданного в эксплуатацию жилья, так и для покупки объектов недвижимости на вторичном рынке. Очевидно, что это наиболее популярная из всех предлагаемых в банке ВТБ 24. Процентная ставка здесь 15,95% годовых, при этом можно будет рассчитывать на сумму от 500000 до 75 млн. руб. Срок кредитования — до 30 лет. Что касается первого взноса, то тут может быть три варианта:

- от 10% стоимости недвижимости  при условии оформления страховки  на случай ненадлежащего исполнения  или неисполнения заемщиком своих  обязательств по кредиту;

- от 15% стоимости недвижимости  при условии взятия кредита  в рублях;

- от 30% стоимости недвижимости  при условии взятия кредита  в евро или долларах.

Также отметим, что банк ВТБ 24 сотрудничает с различными партнерами как на первичном, так и на вторичном рынках жилья и может предложить клиенту интересные варианты из своих источников.

2)Квартира в новостройке. Многие, давно мечтая о квартире в новостройке, не могут себе это позволить по причине отсутствия необходимой суммы для покупки жилплощади. Банк ВТБ 24 рекомендует решить проблему отсутствия жилья путем оформления ипотеки на удобную квартиру в новостройке. В ВТБ функционирует несколько программ, предоставляющих заем на приобретение жилплощади в строящемся доме:

- «Ипотека с государственной  поддержкой»;

- «Новостройка в кредит».

Ипотека ВТБ с государственной поддержкой выдается под 15% годовых. Банк ВТБ предоставляет кредит сроком 5-30 лет.Кредит выдают в трех валютах, сумма эквивалентна 750000 рублей. Максимальная цифра зависит от состояния приобретаемого объекта, уровня доходов заемщика. На проценты за пользование кредитом влияет состояние строящегося жилья. На процентную ставку воздействует:

- степень готовности дома;

- вид валюты займа;

- сумма первоначального  взноса;

- период выдачи займа.

Ипотека ВТБ новостройки предлагается на максимальный срок 30 лет под процентную ставку, зависящую от периода кредитования.

Программа «Новостройка в кредит» направлена на выдачу денег на куплю жилья в новом доме. Форма выдачи займа уточняется в офисе банка. После подачи клиентом заявления, период рассмотрения обращения устанавливается банком. Залогом является приобретаемая недвижимость. Ипотека ВТБ новостройки погашается аннуитетными платежами – фиксированная ежемесячная сумма, основную часть которой в первый год выплат составляют проценты. Используя аннуитетный способ оплаты, банк обеспечивает гарантию получения процентов в случае отказа клиента от обязательств. Досрочное погашение кредитной задолженности возможно по происшествию 3 месяцев после оформления займа. Аналогичный мораторий действует на частичное погашение ипотеки. Обязательным является оформление страховки на приобретаемое имущество. Оформляя ипотеку, клиент обязан заплатить комиссию.

Банком ВТБ ведется активная работа по поддержке клиентов. С этой целью функционирует специальная служба, проводящая консультации клиентам банка ВТБ.

По завершению выплаты долга по кредиту, заемщик имеет право компенсировать часть расходов за счет общероссийского налогового вычета, составляющего 13% от общей суммы затрат на кредит. Для выплаты задолженности по ипотечному кредиту можно использовать средства, выдаваемые государством на рождение ребенка. Чтобы применить данную возможность, необходимо к пакету документов по оформлению ипотеки приложить оригинал документа, подтверждающий право на денежную помощь при рождении ребенка.

3)Кредит по двум документам. Эта программа создавалась под лозунгом: «Победа над формальностями». И как понятно из ее названия для оформления ипотеки от заемщика требуется всего 2 документа — это паспорт и либо водительское удостоверение, либо свидетельство о пенсионном страховании. Взять ипотеку в ВТБ 24 всего по двум документам можно на приобретение недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынках. А также для рефинансирования ипотеки, взятой в другом банке. Ставка будет зависеть от состояния недвижимости, а также срока, на который берется кредит. При этом получить можно будет сумму от полутора до пятнадцати млн. руб. на срок до двадцати лет. Первоначальный взнос составит от 35% при условии кредитования в национальной валюте и от 50% при условии кредитования в долларах или евро.

4)Ипотека для военных. Среди прочих программ ипотечного кредитования существуют направления, предназначенные для военных. Это связано с государственной программой, которой они могут воспользоваться. Суть программы в том, что на счет военнослужащего государство перечисляет определенные средства, предназначенные для приобретения жилья. Т.е. фактически он может приобрести жилье в кредит, не расходуя на это собственные средства. Такая возможность есть у каждого, кто служит в вооруженных силах Российской Федерации. Банк ВТБ 24 также предлагает военным специальную программу кредитования, поскольку является участником государственной накопительно-ипотечной системы.

Условия военной ипотеки в ВТБ 24:

1 Процентная ставка стартует от 8,7% и увеличивается в зависимости от возраста заемщика и других условий, прописанных в договоре.

2 Объектами ипотеки могут быть: жилье на вторичном и первичном рынках, а также дом вместе с земельным участком.

возраст заемщика на момент окончания ипотеки не должен превышать 45 лет, других ограничений на срок кредитования не установлено.

3 В обязательном порядке необходимо застраховать только объект недвижимости, больше никакие страховки не нужны.

4 Военнослужащий может выбрать любую страховую компанию на свое усмотрение.

5 Нет ограничений относительно стажа и заработной платы военнослужащего.

6 Не требуется предоставления никаких документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

7 Кредит может быть выплачен досрочно без комиссий и штрафов, с пересмотром процентной ставки.

8 Минимальный первоначальный взнос может колебаться от 10% до 20% стоимости выбранного жилья.

9 Никаких ограничений относительно квадратуры или размеров кредитуемого жилья нет. 

10 В качестве залога выступает только выбранное жилье.

Требования, предъявляемые к заемщику:

Для того чтобы заключить с банком договор ипотеки в рамках программы кредитования для военных необходимо, чтобы военнослужащий являлся зарегистрированным участником накопительно-ипотечной системы. В ходе этой программы на личный счет участника поступают целевые платежи из государственного бюджета. Через три года участия в программе накопленной суммой можно воспользоваться для внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту. После заключения договора ипотеки все ежемесячные платежи банку осуществляет государство, а сам военнослужащий должен будет оплатить только оценку жилья, страховку и другие сопутствующие платежи. Также в качестве стартового взноса могут быть использованы собственные накопления или материнский капитал.

Заемщик должен прийти в банк со следующим пакетом документов:

- Свой паспорт и паспорт  супруги (супруга) если есть;

- Еще одно удостоверение личности (загранпаспорт, водительское удостоверение и т.п.);

- Документы, подтверждающие  семейное положение;

  - Заполненная анкета заемщика;

  - Свидетельство участника накопительно-ипотечной системы;

  - Документы на приобретаемую недвижимость (выписка из домовой книги или Росреестра, кадастровый паспорт и т.п.).

Дополнительные условия и нюансы:

Военная ипотека в банке ВТБ 24 стала еще доступнее, поскольку банк поднял максимальное ограничение по сумме кредитования. Теперь эта сумма составляет 2 250 000 рублей. Кроме того, ни банк, ни государство не устанавливают ограничений по выбору региона, в котором планирует проживать военнослужащий. То есть он может выбрать абсолютно любой субъект Российской Федерации.

С помощью государственной накопительно-ипотечной программы военнослужащие могут:

- купить для себя недвижимость  впервые;