Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 09:31, реферат
Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного”
бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.
Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного
координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального
Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на
основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август)
возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для
физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн.руб.).
акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк,
Токобанк, Центрокредит, РНКБ.
К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них
около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000.
“Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных
процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.
Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной
платежной системой Europay.
Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки
следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные.
Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных
денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.
Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому
устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая
предложение и кредитные карточки.
8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году
американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами,
поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и
создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была
зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994
году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы,
созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма
широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра,
осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит
обслуживание карточек всех видов.
С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским
банкам, желающим начать выпуск сосбственных карточек. Ortcard предлагает
готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в
системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости
Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в
своем расчетно-сервисном центре.
Для того, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию
эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000
долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает
персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное
обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за
обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в
ассоциацию эмитентов Ortcard, могут также быть предоставлены права на
авторизацию и эквайеринг.
Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах
США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.
Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к
настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса.
Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое
изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное
продижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за
высокого риска) кредитных карточек.
Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три
основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные
карточки.
9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили
Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ).
Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра
системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства.
Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была
выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись
около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют
2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.
Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют. Известно,
однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около
6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.
3.3. РАЗРАБОТКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ.
Необходимость усиления борьбы с мошеничеством в области пластиковых карт
сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия правоохранительных
органов практически невозможно, а их деятельсноть в значительной степени
парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.
В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт,
пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошеничестве. В
силу ряда обстоятельств докозательство самого факта мошеничества с
использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями.
Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по
поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей
мотивировкой: “за
отсутствием состава
данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не
предусмотрено действующим УК.
Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного
законодательства существенно снижает затраты на докозательство противоправной
деятельсноти и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся
в существенном снижении потерь от мошеничества. Так, в Италии этот показатель
принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.
Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой
области и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национального
законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объединить усилия для
того, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимости
разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следует
использовать все
имеющиеся возможности
правоохранительных органов.
Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных
карточек - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке
преступлений властями.
По этой причине любое новое
содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения,
относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного
поведения частных лиц и организаций.
Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос
уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различсие
имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие
законодательства
будет значительно менее
говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает
постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетным
карточкам.
Крайне необходимо обратить внимание на важность этого вида законов в конечной
защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть,
что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и
законы по защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.
Поскольку главной нашей целью является эффективное предотвращение
злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать
законы, которые уже существуют в стране. Предлагаемое законодательство
подробно излагает и объясняет законы в данной области и делает это таким
образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.
Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и
дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими
документами:
Страна | Соответствующий закон |
Финляндия | Закон Е/III/015 |
Франция | Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.) |
Италия | Закон № 72/90 Статья № 12 |
США | Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а)) |
“Виза Интернешнл” окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в
отношении законодательства. Эта помощь может быть оказана в форме
свидетельств должностных лиц “Визы Интернешнл” перед законодательным органом.
В настоящее время в индустрии карточек рассматриваются изменения направленные
на защиту системы изнутри и на пресечение этой преступной деятельности.
Поскольку неподвижные мишени очень заманчивы, способы обеспечения
безопасности будут меняться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко.
Дело не в технологии. Существуют технологии, которые используются или могут
быть использованы для обеспечения безопасности карточек. Самая большая
проблема - это масштабы внедрения технологии и время, которое необходимо для
внесения изменений во все карточки и терминалы. Однако, поскольку проблема
злоупотреблений
по кредитным карточкам
вопрос постоянно пересматривается, и перемены на подходе.
Помимо мер, предпринимаемых индустрией для защиты системы от злоупотреблений,
для борьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное законодательство,
работа следственных и судебных органов. Сегодняшние масштабы этой проблемы и
ее потенциальные возможности привести к еще большей нестабильности указывают
на необходимость принятия профилактических мер в соответствии с
законодательством с целью защиты общества от злоупотреблений по кредитным и
дебетным карточкам. Если мошеническое использование карточки не считается
государственным преступлением, преступники могут продолжать осуществлять свою
деятельсноть безнаказано, и система правосудия не может эффективно решать эту
проблему. Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же,
что и наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие
правоохранительных мер необходимо.
3.3. ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК АКБ “МОСКОВСКИЙ
ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК”