Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 09:31, реферат
Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного”
бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.
Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного
координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального
Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на
основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август)
возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для
физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн.руб.).
(85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше
видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации
использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много оснований
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсемемстное распространение получили
пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки
часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.
Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой,
и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения
защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию
изготовления карт из пластика.
В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке
и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед
выдачей ее клиенту.
2. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на могнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается
графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая
самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия,
имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных
банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали
эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты
карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,
моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с
мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ
переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним -
механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с
появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя
держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью
персонализаторов.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования
применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах
распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем,
которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных
программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой
стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей
защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и
считываются в инфрокрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег
совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом
могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали
наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на сегодняшний день
способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20
лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого
уровня защиты информации от мошеничества и подделок. Тогда специалисты начали
искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ.
chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также
очень часто называются смарт-картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели
ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже,
чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от
мошеничества с магнитными картами в международных платежных системах стал
пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном
переходе на чиповые карты.
Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют
микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и
собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная
запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При
этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому
же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подовляющем
большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на
чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее
соотношение цена/защищенность.
Принципиально иные
возможности открывают
поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются
микрокомпьютером.
В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и
считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с
использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность
хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для
карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока
не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и
считывающего оборудования.
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых оперций (расчетов).
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная
компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные
зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни”
или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная
функция);
3) помимо этого,
такая карточка может
столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за
рубежом, и очевидно,
что тенденция объединения
пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая
многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.
4. По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми
компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов
в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия
операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными,
объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это
справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет
выпускаться компаниями самостоятельно.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный
кошелек” с дублированием
- “ключ к счету”
- средство идентификации
эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не
кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,
“American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.
Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в
качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для
эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве
“электронных кошельков” применяются карты с чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по
отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в
международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена
для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)
Eurocard/MasterCard”.
Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена
не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных
расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.
Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть
использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных
терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах
остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не
предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от
уровня его обеспеченности или кредитной истории.
7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные
Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с
организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве
частных лиц.