Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 09:31, реферат
Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного”
бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.
Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного
координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального
Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на
основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август)
возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для
физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн.руб.).
зрения внутренних правил самих “Визы” и “Европея”. Тем не менее эта практика
продолжается и поныне.
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой
карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился:
количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки
ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать
внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных
карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился
рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские
межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой
была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и произходит
название.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион
Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые
российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает
развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард”
выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика
программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора.
Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть
региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков
дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть
приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны -
сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в
международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых
финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате
руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению
стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это
единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве.
Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для
банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис,
связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным
банком системы.
Кроме выше перечисленных в России работают лакальные платежные системы, такие
как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”),
Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек,
выпускаемых отдельными банками.
Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн.
долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в
России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные
данные отсутствуют,
поскольку независимой
компании дают разноречивую информацию.
Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень
активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное
деление, создав специальный подрегион для России, что показывает
заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России
будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками
пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан.
Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997
году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и
локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать
в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным
распространением международных систем и высокую степень защиты от
злоупотреблений.
Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых
1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система
как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн.карточек, оборот в
1997 г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%.
Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего
систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками.
Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран.
Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США,
штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19
тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.
Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных
чвленов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет
Директоров утверждает президента. В настоящее время им является г-н Эдмонд
Дженсен (Edmond Jansen). Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Фпанциско).
Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия
относится к региону
Центральной и Восточной
Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент региона - г-жа Энн Кобб (Anne
Cobb). Региональный директор от России - г-н Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”).
Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн.предприятиях и
180 тыс.банкоматах.
2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний -
американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в
результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке -
приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены
которой являются владельцами (15 тыс.членов).
Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий
за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек
обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков (“Мост-банк”).
3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика,
приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и
первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась
организацией туристических поездок и оказанием различных услуг
путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и
пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам
сохраняется и в настоящее время.
В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской
бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне
(Великобритания). В России работают через 100% дечернюю компанию AmEx Россия.
Практически все ослуживание карточек идет через эту компанию, за исключением
приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx
представляет АО “КОКК”.
Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по
всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие
магазины, прокат автомашин).
4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая
пластиковую карточку в 1949 году.,вначале исключительно для рестаранов в
Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру,
специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем
путешественников.
В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С
другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены
права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных
финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские
соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года
в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.
Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%.
Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.
5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая
несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского
использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских
соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в
основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно
большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в
142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд.
долларов США
оборота, что соответствует
оборота.
6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ
Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий
Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.
На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков,
охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве
эмитентов карточки
выступают и страховые
является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был
преобразован банк Столичный).
Для вступления в
платежную систему банку
договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке
системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя
центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое
обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки
Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет
100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в
день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных
систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.
Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми
карточками.
7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена
Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была
перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее