Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 09:31, реферат
Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного”
бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.
Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного
координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального
Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на
основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август)
возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для
физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн.руб.).
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в
действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым
эмитент заключает
договор о выпуске и
подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка
выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда
бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена
серебреная карточка”.
В международной классификации все же более важен набор услуг, который
предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит
не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен
утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от
утери деловых документов и опоздания транспорта.
В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется
штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества.
Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с
магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард
долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их
платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса -
компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный
вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования
карточек с магнитной полосой и сегодня.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из
существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от
32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba,
используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной
микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе
кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить
записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют
сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК РОССИИ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ
ИНДУСТРИИ ПЛАСТИКОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были
карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в
Советскос Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в
качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое
соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке
появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще
“БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”.
С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое
и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах
“Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был
идинственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой
сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от
имени “Интуриста”
осуществлялись Внешторгбанком/
В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтурист
основал хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с целью
дальнейшего увеличения
поступлений иностранной
платежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг” торговых предприятий по
карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза
Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” - в качестве агента
“Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30
млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая
AmEx).
В январе 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим членом,
обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим агентом. В
ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными
правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по
“эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре 1988
года “Интурсервис” начал использовать свое право члена “Визы” по прямому
заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке Окобанка и
компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали компанию
“Инпасс” специально для оказания услуг в этой области.
В июле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале реализации
программ по выпуску карточек “Виза” и “Европей” соответственно. Обе программы
были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: “Интурист” -
Окобанка, а Внешэкономбанк - “Креди Мютюэль”, Франция. Программа “Интуриста”
была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988 года, а программа
Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская деятельность была
приостановлена в ноябре 1991 года.
С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в
том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый
негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую
лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в
сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали
осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года
“Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет
значительное внимание российскому региону: создается соответствующая
российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и
определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21
российский банк является членом “Визы”.
“Европей” начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после
прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом “Европея”
является Мост-банк, в который перешел штат, работавший с кредитными
карточками во Внешэкономбанке. Мост-банк, Диалог Банк и, первоначально, Кредо
Банк решили сформировать Кардцентр в качестве конкурента “Интурсервиса” по
“эквайрингу” и обслуживанию торговых предприятий. Кредобанк затем ушел из
Кардцентра и присоединился к “Интурсервису” в качестве одного из учредителей-
акционеров процессинговой компании “КОКК”. Мост-банк в 1993 году выкупил
акции ВАО “Интурсервис” в АО “КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим
акционером - Кредо Банком - создал собственную процессинговую компанию
“Мультикарта”, выйдя также из Кардцентра. В 1996 году в связи с трудностями
Кредобанка его пакет акций выкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный
резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу,
поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками, а на
контрольный пакет или хотя бы часть акций АО “КОКК” было немало претендентов
из числа “банков-ветеранов”. Тем не менее не без участия международных
платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде
всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ иежду эквайрерами
явно этому не способствовал. С 1993 года компания “Европей” серьезно изменила
свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены
ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного
отношения “Визы” к приему новых членов это позволило “Европею” довольно
быстро довести число российских банков до нескольких десятков. В настоящее
время более 30 российских банков являются членами “Европей”. Была создана
ассоциация российских членов “Европей”, которая помоглает эффективнее решать
некоторые общие для банков вопросы.
Первым советским
эмитентом международных
выпустивший в 1989 году “золотые” карточки “Еврокард”. Однако до сих пор
точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы.
Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для
узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем
относительно удачным
экспериментом в области
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании “Дайнерс клаб -
Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой
стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по
привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно,
уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском
рынке.
В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в
России. В прошлом году рост объемов составил более 70% (более точные цифры не
известны, поскольку AmEx не публикует своих цифр по России). В общей
сложности российские банки выпустили более 50 тыс.карточек “Виза” и около 15
тыс.карточек “Еврокард/Мастеркард”. AmEx также начал выпуск карточек через
Межрегионбанк, но пока в очень небольшом объеме, под залог больших страховых
депозитов.
В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны
соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских
соглашений с
зарубежными финансовыми
своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор
остаются сомнения
в правомерности такой