Финансовая устойчивость предприятия, ее анализ и пути укрепления

="justify">    Все вышепредставленные тенденции обусловлены существующим на сегодняшний день фактором укрупнения банков и поглощением (либо слиянием) небольших, но перспективных региональных банков более крупами банками (зачастую представителями центральных регионов), а так же размещение крупными банками своих представительств в регионах. Так среди 22 банков, разместивших свои офисы и представительства на территории г. Ижевска порядка половины крупных банков России, среди которых такие гиганты как «Уралсиб» Банк (чье присутствие обозначено работой банка «Удмуртинвестройбанк», входящего в группу «УралСиб» и являющегося дочерним банком выше представленного гиганта), «Альфа-Банк», «Менатеп-Санкт-Петербург».

    Все выше представленные тенденции, так ярко проявившиеся в странах запада можно наблюдать уже и в российской практике, особенно ярко они проявляются в части обслуживания банком физических лиц.

    Так банковская группа «Уралсиб» приоритетным направлением своего развитие считает развитие культуры предоставление банковских услуг широкому кругу клиентов с приоритетом на оказание услуг населению, в целях реализации данного направления повсеместно (в регионах присутствия данного гиганта) начинают открываться кассы внекассового узла и филиалы, специализирующиеся на обслуживании физических лиц, что ставит своей целью и приобретение клиентов - юридических лиц.

    Так не секрет, что предрасположенность руководителя организации к обслуживанию в том или ином банке становится причиной для установления партнерских отношений данного субъекта экономической жизни страны с банком. Таким образом, предоставление услуг населению помимо обозначения своего присутствия в регионе (а по прогнозам Департамента Маркетинга «УралСиб» банка присутствие группы в регионах к 2010г. должно соперничать с присутствием Сбербанка и расширения клиентского сектора), ставит собой задачу и увеличение количества клиентов - юридических лиц.

    Новые технологии и инновации также повсеместно внедряются банками.

    Так в г. Ижевске «Мобил-банк» уже сегодня предлагает распоряжаться своим вкладом по средствам Интернета и пластиковых карт, система «Город», внедряемая в настоящий момент банком «Удмуртинвестройбанк» позволит оплачивать все возможные коммунальные услуги населения (от оплаты кварт платы до оплаты услуг интернет-провайдеров) в одно месте, опять же при помощи терминалов и банковских карт.

    Не обошли вниманием банки Ижевска и необходимость обработки стандартного пакета банковских услуг и регламента их предоставления под нужды каждого клиента. Наиболее ярко данная тенденция выражена в «ИжЛадаБанке», который не предлагает стандартной тарифной сетки по вкладам для населения, процент по вкладам в которой варьировался бы только от суммы и срока вклада. Данный банк единственный, на мой взгляд, из кредитных учреждений Ижевска, который действительно считает своих клиентов равноправными партнерами, а не простыми покупателями услуги. По методике «ИжЛадаБанка» вкладчику предлагается установить процентную ставку по вкладу не только в зависимости от вышеперечисленных стандартных факторов, но и зависимости от социального статуса вкладчика, продолжительности и степени его сотрудничества с банком и ряда прочих факторов, что позволяет клиенту чувствовать себя нужным партнером, а не простым обезличенным источником денежных средств.

    Однако, новаторские инновации не могут долгое время оставаться в арсенале лишь одного банка и достаточно быстро внедряются конкурентами. Так у лидера по количеству привлекаемых средств населения Сбербанка (по данным ЦБ РФ Сбербанком привлекается порядка 70% всех срочных вкладов населения) некоторое время на особом месте находился вклад «Пенсионный+» (а пенсионеры являются основной категорией вкладчиков, а следовательно их внимание и благосклонность крайне важны банкам, ставящим одной из своих целей освоение направления работы с физическим лицами). В соответствии с договором об открытии данного вклада клиент может перечислять пенсию на счет и в любой момент совершать расходные операции, т.е. фактически действует регламент вклада «До востребования». Преимуществом данного вклада для банка являлась возможность открытия данным вкладчиком еще и срочного вклада, либо приобретение другой банковской услуги именно данного банка. Но, как уже говорилось, в результате грамотно поставленной работы по изучению сложившейся ситуации в сфере банковских услуг в ряде банков, данный продукт появился в арсенале и других банков (в частности Ижевского филиала «Банка Москвы» и Банка «Удмуртинвестройбанк»). В результате чего, а так же посредством широкой рекламной компании и более выгодных ставок Банк «Удмуртинвестройбанк» планирует несколько расширить свою долю клиентского сектора путем привлечения во вклады средств бывших клиентов Сбербанка.

    Достаточно широкое применение находят и комбинирование банковских услуг с услугами организаций, относящихся к прочим секторам экономики. Так «МИБ» банк предлагает своим вкладчикам получение страхового полиса. Достаточно интересным для населения является проект банка «Удмуртинвестройбанк» - «Экспресс-Кредитование» по регламенту, которого клиент может получить кредит в течение достаточно быстрого времени, на приобретение товаров и услуг (в данную систему включены уже более десятка организаций торговли, тур. фирм и т.д.).

   И так, подведем некоторые итоги.

   Коммерческие банки для дальнейшего расширения и роста должны стать более близкими к клиентам, что, во-первых, поможет окончательно вернуть утраченное доверие к банкам (что уже происходит, так по данным «Коммерсант Daily», на начало 2001 г. общая сумма вкладов в банках в реальном исчислении составляла лишь 70% от того, что их предшественники собрали к августу 1998 г. Но к середине года банки восстановили докризисный уровень и здесь, а к концу III квартала превысили его на 13% и тенденция роста сохраняется и по сей день), во-вторых, расширит круг клиентов банков, в-третьих, продвинет развитие банковских услуг на качественно новый уровень развития.

    "Приближение" банка к клиенту следует проводить по западному образцу, что, во-первых, может сократить время приближения, во-вторых, при учете ошибок развитых стран поможет избежать их отечественной банковской системе.

    Так же банкам, желающим не просто выживать в условиях жесткой конкуренции уже не возможно привлекать клиентов лишь боле выгодными тарифами, необходимо внедрение новых услуг и технологий, которые давали бы банку конкурентные преимущества хотя бы на короткий срок (до времени появления аналогичного или подобного продукта у конкурентов)

 

2.1. Характеристика банка «Удмуртинвестройбанк» 

   Далее рассмотрим возможные направления развития, а следовательно и повышения конкурентоспособности банков на примере банка «Удмуртинвестройбанк»

2.1.1. История развития банка

    Полное наименование Банка:

Àêöèîíåðíûé êîììåð÷åñêèé Óäìóðòñêèé èíâåñòèöèîííî-ñòðîèòåëüíûé áàíê (îòêðûòîå àêöèîíåðíîå îáùåñòâî)

Юридический адрес:426003 Удмуртская Республика, г. Èæåâñê, óë.Êðàñíîàðìåéñêàÿ, ä. 69 

    Размер уставного фонда: 105,2 млн. рублей.

Лицензия Центрального банка РФ: Генеральная лицензия îò29.11.2002. ¹2447

    Основным акционером банка является ОАО «Урало-Сибирский банк», с 2002г. данному банку принадлежит 75% акций Акционерного банка «Удмуртинвестройбанк», до 2002 г. данный пакет акций принадлежал Государственной корпорации «АРКО».

    Свыше 20% акций Банка находятся в собственности Удмуртской Республики и крупных республиканских предприятий, в том числе акционерами банка являются:

• Открытое акционерное общество "Удмуртнефть";
• Открытое акционерное общество "Удмуртнефтепродукт";
• Государственный комитет Удмуртской Республики по собственности;
• Государственное унитарное предприятие "Удмуртавтодор",
• Федеральный департамент Министерства транспорта РФ;
• Республиканское государственное унитарное предприятие "Территориальное производственное объединение жилищно-коммунального хозяйства Удмуртской Республики",
• Департамент жилищно-коммунального хозяйства Госстроя РФ.

    Банк имеет широкую сеть филиалов, так 6 дополнительных офисов Банка размещены в г. Ижевске, Сарапуле, Глазове, Воткинска, к тому же в настоящий момент идет расширение сети касс  внекассового узла (данная сеть в настоящий момент включает 10 касс, но планируется увеличение их количества), что позволит охватить большую часть клиентского сектора.

    Акционерный Банк "Удмуртинвестройбанк" является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации промышленно-строительных банков (Россия), Ассоциации Уральской региональной валютной биржи. С 2002 г. банк входит в банковскую группу «УралСиб», которая помимо банка «Удмуртинвестройбанк» включает в себя Банк «УралСиб» (р. Башкирия), «Кузбассугольбанк» (Кемеровская область), «Стройвестбанк» (г. Калининград), Банк «Дорожник» (Челябинская область). В настоящий момент сохраняется тенденция увеличения группы путем покупки банком «УралСиб» крупных пакетов акций региональных банков. И уже сегодня банк «УралСиб» владеет сетью из 300 офисов в 65 городах России, в которых обслуживается более 1 млн. приватных и свыше 60 тыс. корпоративных клиентов, при этом развитие данного банка не тормозится, а продолжает расти, доказательством чего можно считать политику расширения влияния Банковской Группы «УралСиб» в регионах.

Акционерный Банк «Удмуртинвестройбанк» создан 03.08.1993 (дата регистрации). Основными учредителями Банка выступили крупнейшие промышленные предприятия Удмуртской Республики.

    В 1999г. (после кризиса 1998г.) основным акционером АБ «Евразия» стало «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), и с приходом АРКО для АБ «Удмуртинвестройбанк» начался новый этап развития, возвращение утерянных после кризиса позиций, их расширение и укрепление. Основная цель АРКО была реструктуризация банка, развитие бизнеса, повышение эффективности управления активами и пассивами, совершенствование портфеля услуг и улучшение его качества, одним словом, реанимация банка и возвращение его экономического потенциала.

    В 2001 году АБ «Удмуртинвестройбанк» был включен в Систему гарантирования вкладов АРКО. На сегодняшний день АБ «Удмуртинвестройбанк» единственный банк на территории Удмуртии, имеющий государственную гарантию по вкладам граждан.

    В конце 2001г-начале 2002г. проводились переговоры между руководством «АРКО» и банка «УралСиб» о покупке последним пакета акций, принадлежащего вышеназванной государственной корпорации, в результате в 2002 г. сделка была совершена.

    Задачами АБ «Удмуртинвестройбанк», подобно задачам прочих банков являются привлечение на условиях возвратности и срочности свободных денежных средств юридических и физических лиц, размещение их от своего имени в перспективные инвестиционные проекты, комплексное обслуживание предприятий и организаций различных отраслей, участие в реализации федеральных и региональных программ развития сельского хозяйства, удовлетворение потребностей клиентов в области банковских услуг на территории Удмуртии.

    Кредитные ресурсы Банка сформированы за счет средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в отделениях филиала, в том числе средств, привлеченных в виде срочных депозитов юридических и физических лиц, кредитов других банков, прочих привлеченных средств.  

2.1.2. Основные направления деятельности

    Рассмотрев историю развития банка, далее более подробно рассмотрим основные направления деятельности данной кредитной организации и виды предоставляемых клиентам услуг: 

    1. Ведение счетов клиентов

    Банк открывает расчетные, текущие, личные, депозитные, ссудные и другие счета, в российской и иностранной валюте, физическим и юридическим лицам, резидентам и нерезидентам Российской Федерации.

    Клиент по желанию может открыть любое количество личных банковских счетов в различных валютах, которые будут прикреплены к его карточкам.

    Банк закрывает счета клиента, открытые для проведения определенного вида операций в любой момент по желанию клиента без объяснения причины.

    При наличии веских причин, предусмотренных договором и/или законодательством, банк может прекратить деловые отношения с клиентом и закрыть его счета в одностороннем порядке. При отсутствии средств или отсутствии операций по счету в течение шести месяцев банк имеет право закрыть счет клиента в судебном порядке. В случае разрыва взаимоотношений между клиентом и банком все остатки подлежат переводу в соответствии с указаниями клиента.