Финансовая устойчивость предприятия, ее анализ и пути укрепления

    Как видно, из выше представленной таблицы в АБ «Удмуртинвестройбанк» за прошлый год наметился рост ряда существенных показателей.

    Во-первых, следует отметить рост валюты баланса, что свидетельствует о расширении возможностей банка и увеличении размаха и количества проводимых банком операций, что в свою очередь, при грамотном размещении средств способно привести банк к дальнейшему процветанию.

    Немалое значение имеет также и структура привлеченных средств (Таблица 6.), которая в купе с динамикой показателей может дать реальную картину о состоянии банка

    Таблица 6. 

    Структура привлеченных средств по состоянию на 28.04.02г.

    в тыс. руб.

    Итак, как показано в Таблице 5, банк, наконец, начал активно размещать свои векселя (рост данного показателя произошел более, чем в 11 раз), что говорит так же о желании использовать векселя данного банка в расчетах между организациями, что в свою очередь свидетельствует о растущем доверии к банку. Данное доверие можно объяснить так же и вхождением банка «Удмуртинвестройбанк» в 2002г. в банковскую группу «УралСиб», одним из направлений развития банка «УралСиб» на сегодняшний день является покупка крупных и перспективных региональных банков, переживших кризис 1998 г. и зарекомендовавших себя в регионах, а в последствии (к 2005г.) переход под единую торговую марку «УралСиб», т.е. банк ведет жесткую политику экспансии, направленную на укрепление своих позиций в регионах, что выглядит достаточно разумным при сегодняшних тенденциях укрупнения и слияния банков.

    Но в тоже время выпуск векселей привлек средства клиентов, раннее размещенных в депозитах. Так только с начала 2003 г., остатки на депозитах юридических лиц сократились с 6 165 тыс. руб. до 2 165 тыс. руб., т.е. почти в 3 раза, за счет того, что данными организациями были свободные денежные средства переведены с депозитов в вексельную форму, что в совою очередь более привлекательно для клиентов, т.к. векселя обладает большей ликвидностью, нежели вложения в депозиты.

    Результатом доверия стало так же и количество вновь открытых счетов клиентов как физических так и юридических лиц.

    Так в каждый рабочий день банк «Удмуртинвестройбанк» увеличивает семму привлеченных средств за счет вкладов населения на сумму в среднем порядка 600 тыс. руб., а во время проведения рекламных акций (реклама вклада «Новогодний», «УралСиб-10 лет», «Пенсионный»), сумма привлеченных средств вкладчиков за день превышает 1. млн. руб. В то же время следует отметить тот факт, что средний срок депозитов физических лиц равняется 100 дням, т.е. несмотря на свою долю в общей массе привлеченных средств (32,5%) данный ресурс достаточно краткосрочен.

    Однако следует отметить и тот факт, что политика группы «УралСиб» сводится к привлечению средств во вклады денежных средств пенсионеров, т.к. эта категория вкладчиков в значительной своей массе склонна к долгосрочным финансовым вложениям (так средний срок по «Пенсионным» депозитам равняется 181 дню), что представляет возможность более долгосрочного размещения привлеченных денежных средств, а следовательно и получение большей прибыли.

    С вхождением в группу «УралСиб» банк «Удмуртинвестройбанк» вынужден стал придерживаться вышеупомянутой политики при работе с вкладчикам, в результате чего был приостановлен прием вкладов на срок менее месяца, а так же был сокращен ассортимент вкладов для категории-рантье, т.е. основной упор стал делаться именно на привлечение денежных средств на более продолжительные сроки, пусть и при меньшей сумме каждого отдельного вклада (средняя сумма вклада по сравнению с 2002г. снизилась в настоящий момент с 20 тыс. руб. до 15 тыс. руб.), что в свою очередь укрепило образ «народного» банка, работающего со всеми категориями клиентов - физических лиц.

    Растущее доверие к банку со стороны вкладчиков способствует как возможности снижения общего уровня ставок по депозитам, что в свою очередь приведет к более дешевым ресурсам, так и к открытию новых продуктов. Так в настоящий момент стала возможна реализация проекта по переводу пенсий ПФ РФ на счета «До востребования» пенсионеров. Данный продукт помимо данного банка предоставляет Сбербанком и Банком Москвы. Но первый на сегодняшний день теряет вкладчиков, за счет установления низких процентных ставок по вкладам (а следует помнить, что вкладчики уже стали забывать кризис 1998г. и помимо гарантий возврата хотят получить и достойную прибыль), а второй не ведет широкой рекламной политики в результате, что обусловлено сосредоточением основных сил и проектов банка на территории г. Москвы, а не в регионах, т.е. не может быть реальным конкурентом в деле освоение данного клиентского сектора.

    Также намечено привлечение денежных средств за счет внедрение проектов по использованию пластиковых карт. Однако, не стоит упускать из вида тот факт, что в России еще не сформирована культура пользования пластиковыми картами (в силу новизны проектов) и внедрение «зарплатных» проектов, т.е. проектов по которым предприятие переводит денежные средства (заработную плату, премии, пособия и т.д.) на карт-счета сотрудников. И отсутствие данных традиций не дает возможности банку в полной мере воспользоваться преимуществами обслуживание пластиковых карт, в силу того, что переведенные денежные средства предприятия в день же перевода и снимаются со счетов сотрудниками данного предприятия (так в дни выплаты зарплаты остатки на карт счетах могут превышать 9 млн. руб., при среднем уровне 6 млн., но уже на следующий день сокращается до «обычного» уровня), но безусловно дальнейшее развитие проектов и становление традиций пользования пластиковыми картами данный продукт будет способен внести свою лепту в дело привлечения средств. Данному фактору опять таки должно способствовать вхождение банка в группу «УралСиб», пластиковые карты данной группы (карты «Аккорд») обслуживаются в 110 городах России, в то время как пластиковые карты ближайшей конкурирующей карточной системы (Сберкарт) обслуживаются лишь в 65 городах страны.

    Так же наметился рост количества открытых счетов юридических лиц.

    Правда, данный факт, несколько омрачается снижением величины остатков на счетах (более чем на 10%), но в то же время вновь открытые счета могут впоследствии восполнить данный пробел. Так в данный момент банк стал ориентировать свою тарифную политику не столько на крупных клиентов, сколько на представителей малого и среднего бизнеса и идет активное привлечение последних к плодотворному сотрудничеству (доказательством чего может служить не только активное кредитование проектов УГФ поддержки малого предпринимательства, но и совместно проведенная выставка в 2002г. «Большие достижения малого бизнеса» и многие другие проекты). Целью данной политики является «выращивание» своих клиентов, т.е. сотрудничество с партнером будет тем более стабильным и эффективным, если организация пройдет все трудности становления при поддержке банка.

    Таким образом, банк пытается не только укрепить торговую марку, но и вызвать у клиентов «привязанность» к марке, т.к. вряд ли при прочих равных условиях организация покинет банк, выдававший ей кредит и веривший в ее силу в самые непростые времена. Не исключено, что на настоящем этапе данная политика и приведет к потере некоторых остатков на счетах клиентов и оборотов, а также и к потере прибыли банка, но в будущем принесет свои плоды.

    К тому же при грамотном использовании Диаграммы Паретто, т.е. ситуации, когда 20% клиентов формируют 80% базы остатков на счетах позволит избежать многих проблем, связанных со снижением остатков на счетах. А в банке «Удмуртинвестройбанк» руководство пытается проводить свою политику в соответствии с научно-обоснованными выводами, так в различное время (2001-2003 г.г.) 10-25% клиентов формировали - 70-90% остатков по счетам, что достаточно близко к оптимальному отношению.

    Как видно из Таблицы 5, имеет место и рост кредитных вложений, т.е. размещение денежных средств посредством данного инструмента продолжает увеличиваться.

    Основными заемщиками банка являются такие крупные клиенты как УГФ малого предпринимательства, ОАО «Буммаш», предприятия группы «Удмуртэнерго», и рад других заемщиков, чья платежеспособность на сегодняшний день не вызывает какого-либо сомнения.

    Сегодня так же идет широкое внедрение проекта вексельного кредитования, что позволит клиентам получать кредиты под более низкие процентные ставки, а банку расширить сферу своего влияния среди клиентов - организаций и укрепить положение выпускаемых векселей.

    Особенно показателен рост предоставления кредитов физическим лицам, что является частью политики банковской группы.

    Не смотря на то, что все показатели банка достаточно не велики в масштабе общереспубликанских показателей, стоит помнить, что львиную долю данного показателя формирует Сбербанк. Таким образом, если из расчетов вычленить показатели Сбербанка, как пока непревзойденного лидера, то доли будут абсолютно другими, так доля вкладов вырастет с полутора до десяти процентов, и это в регионе в котором действует более 20 банков, половина из которых является представительством банков центральных регионов.

    Таким образом, подводя итоги данного раздела, следует отметить, что банк «Удмуртинвестройбанк» на сегодняшний день является не только старейшим банком Удмуртской Республики, но и одним из самых быстро развивающихся банков региона. Чему в немалой степени способствовала помощь АРКО в период посткризисного восстановления, а впоследствии вхождение в группу «УралСиб», возглавляемую мощнейшим банком Уральского региона, который сове развитие видит в укрупнении и усилении влияния в регионах, а в конечном итоге и в попытке значительного вытеснения Сбербанка из сектора обслуживания как физических так и юридических лиц.

1.2 Пути повышения конкурентоспособности банка 

   В результате проведенного мониторинга ситуации, сложившейся в области предоставления банковских услуг кредитным организациями, разместившими свои офисы в г. Ижевске и последовавшим за ним исследованием, а также с учетом вхождения банка «Удмуртинвестройбанк» в банковскую группу «УраСиб», что способствовало получению практически неограниченных возможностей для развития (увеличение кредитных вложений, внедрение новых технологий, расширение асортимента предоставляемых услуг, повышение скорости и качества обслуживания и т.д.) были выявлены следующие направления совершенствования работы банка.

1. Установление должных партнерских отношений с клиентом зависит в не последнюю очередь от культуры и традиций предоставления данной кредитной организацией своих услуг. А развитие и становление данных традиций должно занимать одно из важнейших мест в работе персонала банка.
2. Развитие и продвижение на рынке торговой марки (чему должен способствовать скорый переход под марку «УралСиб»,), что является в свою очередь продолжением развития традиций продажи услуг, но так же включает и привлечение клиентов, пользующихся доверием и уважением у своих партнеров, т.е. выработка образа «серьезного банка для серьезных людей», что позволит избежать в последствии многих расходов. В частности возможно будет сократить расходы на рекламу, а также отказаться от гарантии возврата вкладов АРКО, т.к. гарантии не нужны, если клиент полностью будет доверять банку.

    Выработка узнаваемой торговой марки является не погоней за красивым названием, но одним из важнейших шагов в завоевании как доли рынка, так и доверия со стороны партнеров. Примером чего может стать переименование «БашКредитБанка» в «УралСиб» Банк.

    «БашКредитБанк» был достаточно известен в Росси, но для выхода на мировой рынок, нужно было банку заявить о себе и своем потенциале, в связи с чем и была выбрана новая марка:

    А. Названием «УралСиб» банк как бы сообщал о сосредоточении своей мощи и интересов, прежде всего в городах Урала и Сибири, а не только на территории Башкирии,

    Б. Название «БашКредитБанк» было стало не приемлемым, т.к. указывало, прежде всего на ориентирование банка на предоставление кредитных продуктов, но к этому времени банк уже стал одним из крупнейших универсальных банков, предлагающих клиентам широчайший набор банковских услуг, в том числе основанных на новейших технологиях (т.е. пластиковые карты, интернет - технологии и т.д.),