Банковская система Российской Федерации, как часть национальной финансовой системы

                                                           Таблица 2

     Сравнение банковских показателей

 

     Данные  показатели значительно выше тех, которые предусмотрены стратегией развития банковской системы России. Активные и пассивные операции коммерческих банков активно росли по отношению к ВВП. Около 90% финансовых услуг в стране приходится на банковские операции.

      2) Рост просроченной задолженности кредитного портфеля до 4,5%. Притом эта задолженность не обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам.

      3) Динамика услуг для физических  лиц к 2008 г. носила разнонаправленный  характер, так как число выданных кредитов выросло до 9% ВВП, а число привлеченных депозитов сократилось с 26% до 14% ВВП. Это создает ситуацию нарушения пропорций банковских услуг. Снижение притока депозитов объясняется не снижением уровня доверия к банковской системе, а снижением уровня доходов населения и снижением  процентной ставки рефинансирования. Долговые обязательства на отечественном рынке выросли, составив около 4% пассивов. Расширение кредитования, в основном краткосрочного, приведет к перегреву банковской системы, ее перевесу в сторону активных операций, носящих высокорисковый характер.

      4) Снижение доли средств предприятий  и организаций на счетах в  банках с 19 до 12% пассивов.

      5) Снижение объемов зарубежного  инвестирования, связанное с валютными  рисками, а также неустойчивостью данного вида фондирования.

      6) Снижение эффективности и ликвидности  российской банковской системы  более чем в 2 раза. Это произошло  в результате мирового финансового  кризиса, к которому российская  банковская система не была  готова.

      7) Снижение рентабельности активов и капитала.

      8) Возросшие из-за перегрева рынка  кредитования кредитный и рыночный  иски.

      9) Атиинфляционный синдром денежно-кредитной  политики.

      10) Непреодолимое недоверие к банковским  услугам на внутреннем рынке. 

      11) Отсутствие институциональной основы равенства банков, и , как следствие, гипертрофия функций отдельных кредитных организаций и кризисной ситуации в сфере банковских услуг.

      В настоящий момент стоит уделить  особое внимание проблеме перегрева  рынка банковских операций, на котором происходит перевес в сторону кредитных операций. Это может привести к «взрыву», который разрушит основательную часть банковской системы, что продемонстрировала в недавнем прошлом банковская система США.

      Сжатие  банковской системы, замедление темпов роста пассивных операций, ухудшение качества кредитного портфеля, снижение прибыльности, эффективности, ликвидности банков, рост валютных рисков, снижение уровня инвестирования, неэффективная система управления банковской системой, слабая капитальная база – вот лишь малая часть проблем, которая с каждым днем набирает обороты, негативно воздействующие на систему.

      Общая масса этих проблем начала оказывать  влияние на банковскую систему еще в 2007 году, который охарактеризовался новым системным кризисом. Наличие фактов, свидетельствующих о том, что кризис является системным, заставляет задуматься о том, в какое состояние придет российская банковская система через некоторое время.

      Кроме тех факторов прошлого и настоящего времен, которые оказывают влияние на современное состояние российской банковской системы, следует отметить влияние факторов будущих периодов. Таких факторов немало.

           § 3.1.3 Факторы будущего, имеющие силу воздействия на состояние российской банковской системы

     Современное мировое сообщество уже оценило масштабы финансового кризиса, переросшего в системный, сделало выводы и начинает постепенное движение от экономики производственной к экономике инновационной. Особое место в структуре современных экономических отношений должна занять информационная система. Развитие техники и технологий, повсеместная автоматизация и компьютеризация, освоение новых вершин технологического процесса в области информационных технологий не оставляют выбора – мировое сообщество начинает постепенный переход к информационному характеру жизни. Однако российская банковская система еще далека не только от перехода к такому виду жизни, но и от осознания необходимости такого перехода к инновационной экономике, ведущую роль в которой будет играть информация.

     Для возможности эффективной борьбы и качественного противостояния кризисным явлениям и проблемам как в настоящем, так и в будущем, стоит отдельно рассмотреть проблемы, которые связаны с вхождением российской банковской системы на новый этап.

     Перечислю проблемы, которые с моей точки зрения, очевидны в перспективе:

1. низкие способности интеграции национальной финансовой, денежно-кредитной, а как следствие и банковской систем в инновационную информационную экономику;
2. отсутствие разработанных вариантов повышения эффективности банков;
3. острая необходимость изменения базовых принципов функционирования российской банковской системы;
4. отсутствие на данный момент перспектив и возможностей российских банков в формировании и размещений ресурсов в инновационной экономике;
5. низкая капитализация банков;
6. необходимость перехода к Международным Стандартам Финансовой Отчетности (МСФО), которая породила ряд проблем уже на современном этапе:

- существенное  различие между показателями  прибыли по российским и международным  методам оценки;

- расхождение  между размером капитала по  российским и международным стандартам;

- неэффективность  российской системы управления  рисками;

- кадровая  проблема;

- расхождение  принципов оценки рисков по  российским и международным методикам  (российские оказались неформальными);

- несовершенство  финансового, учетного, налогового, правового регулирования и законодательства, что осложняет процесс внедрения  международных стандартов.

7. отсутствие качественного банковского управления. Здесь тоже можно выделить ряд взаимосвязанных проблем:

- слабый  уровень бизнес развития;

- низкая  эффективность систем управления  рисками и внутреннего контроля;

- ориентация  определенных коммерческих банков  на оказание сомнительных услуг,  внедрение в теневую экономику;

- фиктивный  характер значительной части капитала отдельных банков;

- недостаточная  развитость горизонтальных структурных  связей между подразделениями  банка;

- низкая  квалификация руководящего звена; 

- отсутствие  адекватной информационной системы;

- низкий  уровень развития стратегии методов и технологии управления капитализацией банков;

- недостаточная  проработка методов аналитического  и комплексного мониторинга банковской  деятельности;

- длительный  внутренний процесс перехода  на международные стандарты. 

      Учитывая  данные проблемы, а также предвосхищая появление новых, связанных с уходом в инновационно-информационную политику, стоит задуматься о том, каким же образом стоит начать реформирование и реструктуризацию российской банковской системы, какие способы и методы, какие средства использовать для эффективной интеграции в мировое информационное сообщество.

     § 3.2 Перспективные  направления и  методы реформирования и развития российской банковской системы

     Учитывая  все перечисленные проблемы, а  также неготовность банковской системы России к переходу на новые «рельсы», считаю необходимым выдвинуть предложения об основных перспективных направлениях развития российской банковской системы. После того, как будут выдвинуты основные тенденции реформирования и развития, стоит дать теоретическую основу некоторым методам перехода к новым граням экономического развития.

     § 3.2.1 Перспективные  направления реформирования и развития банковской системы России

     Для эффективной и полноценной интеграции российской банковской системы в  мировой рынок, стоит первоначально реформировать ее, «заточить» под новые требования, реалии жизни, которые в настоящий момент предопределены инновационным, информационным характером развития.

     Направления реформирования и развития можно  разделить, по моему мнению, на два типа: внутренние и внешние. К внутренним я отнесу те направления, которые позволят российской банковской системе функционировать на внутреннем рынке куда более эффективно и добросовестно. К внешним направлениям буду относить те, которые дадут возможности глубокой интеграции в международный рынок банковских услуг, позволят российской банковской системе занимать ведущие позиции на банковском рынке.

     Итак, перечислю направления внутреннего  характера, обусловленные внутренними  проблемами и требующие немедленного осуществления во избежание новой волны кризиса, куда более серьезного, чем все предыдущие.

1. Устранение проблем диспропорционального, внесистемного характера функционирования и развития банковской системы России.
2. Обеспечение условий для эффективного, адекватного, пропорционального развития и функционирования.
3. Укрепление капитальной базы российских банков.
4. Обеспечение эффективного управления и регулирования.

Далее отмечу основные направления внешнего развития и реформирования, обусловленные  внешними причинами, созданными международным банковским рынком:

1. качественное изменение продуктов и услуг, предоставляемых банковскими учреждениями;
2. подготовка специалистов международного уровня;
3. улучшение технологической базы.

   Каждое  из этих направлений носит сугубо индивидуальный характер, но, в то же время, все они тесно взаимосвязаны между собой. Это объясняется необходимостью четкой структуризации банковской системы, необходимостью взаимодействия всех ее уровней между собой, а также с государством, направленностью на новый тип экономического бытия.

      Для осуществления озвученных направлений  я осмелюсь предложить собственные  варианты методов и технологий.  

     § 3.2.2 Возможные методы реформирования и  развития банковской системы

     Для того чтобы найти путь реформирования, осуществить переход к инновационной экономической парадигме, характеризуемой информационными процессами в больше степени, нежели какими-то другими, стоит выработать определенные методы, которые станут шагами к реформированию и развитию, становлению качественно новой российской банковской системы.

     Говоря  о реформировании внутреннего характера, я выделяю следующие способы  и методы изменений:

1. Поскольку диспропорции в функционировании банковской системы России обусловлены действиями верхнего уровня системы, то считаю необходимым приведение политики Центрального Банка не только в соответствие с интересами государства, но и в соответствии с глубокими интересами нижнего уровня банковской системы. Так, например, неоправданно резкое снижение ставки рефинансирования, проведение активной антиинфляционной политики и проведение мягкой девальвации рубля, приводит к перегреву кредитного рынка, его утрированному разрастанию и одновременному снижению депозитных операций. Все это становится определяющими факторами диспропорционального развития системы. Одним из методов возможного регулирования такого перевеса, считаю создание планов, норм кредитных и депозитных операций для коммерческих банков, например, в течение года. Это позволит структурно уравновесить систему. На данном этапе считаю необходимым привлечение Центрального банка не только в качестве регулирующего, контролирующего органа в банковской системе, но и в качестве представителя интересов коммерческих банков и банковского рынка в целом. Политика Банка России, существующая на сегодняшний день и определенная законодательно, не дает возможности координирования и взаимоувязки интересов банковской системы с финансовой системой страны в целом. Одиночные акты рекапитализации, «спасения» коммерческих банков не дают оснований полагать, что российская банковская система может и в дальнейшем полагаться на крепкую и стабильную поддержку государства.
2. Собственно политика Центрального Банка, приводящая к диспропорциям в коммерческом секторе банковской системы, предопределена законом. Это означает, что дальнейшее эффективное реформирование всей системы в целом, обеспечение ее устойчивости и ликвидности, зависит от законодательного регулирования. В настоящий момент огромное число специалистов в сфере банковского дела отмечают несовершенство и устарелость действующего нормативно-законодательного регулирования банковской системы. Обеспечение эффективной работы, динамичное развитие и интеграция в международный рынок банковских услуг будут постоянно «тормозиться» законодательством, не отвечающим актуальным требованиям. Таким образом, напрашивается необходимость пересмотра и изменения законодательных основ, правового регулирования банковской деятельности в России.
3. Необходимость укрепления капитальной базы банков была принята государством лишь в тот момент, когда под угрозой оказались достаточно крупные игроки рынка, которые создавали общую картину и приносили определенные результаты. Для того чтобы капитальная база соответствовала имманентной среде рынка стоит обратить внимание на: