Банковская система Российской Федерации, как часть национальной финансовой системы

    Кроме отношений, возникающих между Банком России и банковскими учреждениями, существуют также отношения, возникающие  между кредитными организациями. Они заключаются в осуществлении операций, предусмотренных лицензиями Банка России, между банками.  
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 2. Всеобъемлющая характеристика основных элементов банковской системы Российской Федерации

    Введение к главе 2

    Для того чтобы получить более полное представление о том, как и зачем функционируют основные элементы двухуровневой банковской системы Российской Федерации, следует наиболее тщательно и глубоко рассмотреть их характеристики.

    Для каждого элемента структуры банковской системы России будет разработан план рассмотрения, в соответствии с которым и будет дана характеристика.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    § 2.1. Характеристика Центрального Банка Российской Федерации

      Банк  России, являясь банком банков, осуществляет множество функций, преследуя различные по степени важности и направленности цели и задачи. Для того чтобы разобраться в характеристике основных операций и действий Банка России, начнем с характеристики целей и задач, которые поставлены перед ним.  

     § 2.1.1 Характеристика направлений, задач, функций деятельности Банка России

            Опираясь на нормативно-законодательную  основу, можно выделить несколько  приоритетных направлений в задачах  и целях, стоящих перед Банком России. Перед Банком России стоит триединая задача: обеспечение стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надёжности платёжной системы. При этом ст. 3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» гласит, что получение прибыли не есть основная цель деятельности Банка России. 

      Важнейшие функции Центрального Банка России можно разделить на 3 основных направления. Остальные функции именуются  дополнительными и не играют существенной роли в рассмотрении деятельности Банка.

1. Регулирующие. К функциям данного типа относятся обязанности по регулированию денежной массы, разработке и регулированию кредитно-денежной политики страны. Осуществление данной функции требует уменьшения или увеличения объемов эмиссий (как наличной, так и безналичной), проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики и прочих. Важной частью в осуществлении данной функции является организация платежно-расчетных отношений между коммерческими банками.
2. Контролирующие. Здесь особо заметны функции контроля и надзора за работой кредитной системы в целом и кредитных учреждений в частности. Здесь Банк России определяет требования к качественному составу банковской системы страны, осуществляет процедуру допуска кредитных учреждении на национальный банковский рынок, путем выдачи лицензий. Опираясь на данные статистических отчетов, которые предоставляются кредитными организациями, Центральный Банк осуществляет контроль за их деятельностью, выполнением нормативов и правил, установленных в законодательном порядке. Степень контроля может изменяться.
3. Обслуживающие. Здесь функции Банка России обязуют его выступать в роли финансового агента правительства, создавать научно-исследовательские и информационно-статистический центр. Деятельность, связанная с исследованиями и информацией, предполагает также проведение консультаций.

 

     Основные  направления деятельности Центрального банка:

1)разработка и осуществление единой денежно-кредитной политики страны;

2. укрепление денежного обращения;
3. защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы, ее курса;
4. развитие и укрепление банковской системы страны;
5. осуществление бесперебойного и эффективного осуществления расчетов.

Среди этих направлений можно выделить важнейшие задачи, которые призван  выполнять Банк России:

1. быть эмиссионным центром, то есть в полной мере осуществлять право на монопольный выпуск национальной валюты;
2. быть органом регулирования экономики, используя  исключительно денежно-кредитные методы, осуществляя денежно-кредитную и валютную политику;
3. быть «банком банков», что означает обязанность производить операции не с торговой клиентурой, а с банками (коммерческими кредитным организациями). Здесь следует отдельно отметить такие задачи Банка России, как а) хранение кассовых резервов банков; б) предоставление банкам кредитов; в) осуществление контроля и надзора, призванных обеспечить необходимый уровень стандартизации и профессионализма.
4. быть банковским органом государства, не являясь при этом органом государственного управления. Данная задача характеризует деятельность Банка России с государственными экономическими программами и ценными бумагами, по предоставлению кредитов и расчетных операций для Правительства, по хранению золотовалютных резервов.
5. быть важнейшим расчетным центром страны, являясь при этом посредником между банками, при осуществлении ими расчетов.

 

§ 2.1.1.1 Денежно-кредитная  политика Центрально Банка Российской Федерации

      Говоря  о проведении единой денежно-кредитной  политики, как одной из основных задач Банка России, стоит отметить ее главные положения:

- принципы, лежащие в основе разработанной  денежно-кредитной политике;

- краткая  характеристика состояния экономики  РФ;

- прогноз  основных показателей платёжного  баланса РФ на предстоящий  год;

- основные  показатели денежной программы на предстоящий год;

- количественный  анализ причин отклонения от  целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на  текущий год, оценку перспектив  достижения указанных целей;

- сценарный  прогноз развития экономики РФ  на предстоящий год;

- ориентиры,  характеризующие основные цели  денежно-кредитной политики, заявляемые  Банком России на предстоящий  год, включая интервальные показатели  инфляции, денежной базы, процентных  ставок, изменения золотовалютных  резервов;

- варианты  применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

- план  мероприятий Банка России на  предстоящий год по совершенствованию  банковской системы РФ, банковского  надзора, финансовых рынков и платёжной системы.

      Если  свести все эти направления к  единому логическому выводу, то можно  говорить о том, что главная цель денежно-кредитной политики во все  времена существования Центрального Банка – снижение инфляции. Значимость этого показателя невозможно переоценить, ведь от него зависят: устойчивость национальной валюты, снижение рисков и принятие обоснованных решений относительной сбережений, инвестиций, и, главное, потребительских расходов.

      Для того чтобы оценить эффективность деятельности Центрального банка в проведении денежно-кредитной политики, обратимся к показателям главного направления – инфляции за последние 5 лет.

 

Рис. 1. График изменений уровня инфляции в России за последние 5 лет 

      Если  давать оценку данному графику, то можно с уверенностью сказать, что мировой финансовый кризис оказал немалое влияние на проведение кредитно-денежной политики страны. Это стало заметным в 2007 году. Центральному банку в тандеме с Правительством не удалось в 2008 году удержать уровень инфляции на приемлемом уровне, и он значительно возрос по сравнению с предыдущими годами. Однако уже в 2009 году было выбрано правильное направление и рост инфляции удалось подавить и снизить ее уровень.  

      § 2.1.1.2 Денежное регулирование  Банком России

      Регулирование денежного обращения Федеральным  законом «О Центральном Банке  Российской Федерации» возложено на Банк России. Основными инструментами  и методами регулирования денежного  обращения являются:

- процентные  ставки по операциям Банка  России;

- нормативы  обязательных резервов;

- операции  на открытом рынке; 

- рефинансирование  банков;

- депозитные  операции;

- валютное  регулирование; 

- установление  ориентиров роста денежной массы; 

- прямые количественные ограничения.

      Процентные  ставки Банка России – минимальные ставки по различным операциям, проводимым Банком России (ставки рефинансирования, ставка обязательных резервов, ставки репо и пр.). Эти ставки используются Банком России для того, чтобы оказывать влияние на рыночные процентные ставки.

Так, например, используя ставку рефинансирования, Банк России имеет возможность регулировать структурное соотношение банковских операций. Чем ниже ставка, тем дешевле  кредит, тем ниже ставка по депозитным операциям. Для того чтобы понять, какую политику в отношении ставки рефинансирования Банк России ведет в последние годы, построю график изменений данной ставки на основе данных, представленных в Приложении 1.

 

Рис. 2. Изменения ставки рефинансирования Банком России за 2007-2010 гг.  

      Давая оценку данному графику, можно говорить о том, что начиная с 2008 года, когда мировой финансовый и банковский кризис стали оказывать сильнейшее влияние на политику Банка России, ставка рефинансирования снижалась и достигла минимального значения в июне 2010 года. Такой уровень ставки может говорить о том, что Центральный Банк сделал ставку на заемщиков, которые в данной ситуации должны выиграть, вед ставка кредитования коммерческими банками в таком случае снизится и кредит станет более доступным видом банковских операций. В то же время, вкладчики потеряют часть своих возможных доходов, что может привести к снижению количества операций по депозитам. Кроме того, ставка рефинансирования зачастую доходит до уровня инфляции, а в таком случае проценты по большинству депозитных операций оказываются ниже уровня инфляции и вклады поэтапно обесцениваются.

     Нормативы обязательных резервов являются беспроцентными обязательными вкладами коммерческих кредитных организаций в Банке  России. Данный инструмент используется в случае отзыва лицензии у кредитной организации для погашения обязательств банка. Данный инструмент обеспечивает регулирование денежного обращения. Операции на открытом рынке – процессы покупки-продажи Центральным Банком ценных бумаг государства, а также краткосрочные операции с ценными бумагами. Покупка ценных бумаг является выпуском денег в обращение, продажа ценных бумаг – изъятием денег из обращения. Такой метод наиболее эффективен в регулировании денежного обращения страны. Рефинансирование банков – кредитование коммерческих банков Банком России, включая переучет векселей. Увеличение ставки рефинансирования ведет к уменьшению массы денег в обращении, уменьшение этой ставки – увеличение денег в обращении. Депозитные операции представляют собой операции по привлечению в депозиты средств банка. Эти операции дают возможность Банку России привлекать свободные денежные средства банков, что дает возможность нейтрализации их давления на валютный рынок. Валютное регулирование Банком России осуществляется с помощью валютной интервенции, т.е. купли-продажи Банком России иностранной валюты для воздействия на курс рубля, а также на суммарный спрос и предложение валюты. Новым методом валютного регулирвоания относительно недавно стало открытие фиксированного валютного коридора, целью которого является очищение российской экономики от насыщенности долларами и стабилизация курса рубля. Ориентиры роста денежной массы устанавливаются Банком России на максимальном и минимальном уровнях на контрольный срок (таргетирование). Прямые количественные ограничения – установление Банком России пределов ставок рефинансирования, а также лимиты на проведение определенных банковских операций.  
 
 

      § 2.1.1.3 Контроль над  банковской системой Росси Центральным  Банком

     Выполнение  задачи банка банков требует от Банка России предоставления возможности рефинансирования кредитным организациям. При этом Центральный Банк имеет право ограничить количество кредитных средств для коммерческих банков страны. Среди большого числа операций, который Банк России совершает с кредитными учреждениями страны, стоит отдельно отметить наиболее частые – покупку и продажу чеков и векселей (включая казначейские), а также залоговые операции с ценными бумагами и платежными требованиями.

     Поддержание устойчивости и стабильности банковской системы является главной целью банковского регулирования Центрального Банка. Банк России защищает интересы вкладчиков и кредиторов, не вмешиваясь при этом в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением тех случаев, которые предусмотрены федеральным законодательством. Надзорно-контролирующие функции Банк России может осуществлять непосредственно или через специально созданный при нем орган банковского надзора. Надзор и контроль над банковскими кредитными учреждениями Центральный банк осуществляет по следующим направлениям: