Банковская система Российской Федерации, как часть национальной финансовой системы

     Считаю  необходимым дать определение кредитным  операциям коммерческих банков. Кредитные  операции – операции коммерческих банков, которые направлены на размещение ресурсов, привлеченных ими, от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.

     В настоящее время коммерческие банки  предоставляют два вида ссудных  операций: факторинговые и форфейтинговые.

     Форфетирование  – покупка банком на полный срок векселей и других финансовых документов на заранее оговоренный срок. Продавец передает коммерческие риски банку. Продажа такого портфеля упрощает структуру  баланса продавца, сокращает сроки  инкассации требований, бухгалтерские и административные расходы. Форфетирование является формой кредитования банком путем покупки без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям. Такая операция обычно применяется банком в тех случаях, когда осуществляется поставка основных средств на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа. Если поставщик не может предоставить коммерческий кредит, то он обращается к банку, предлагая купить долговые требования покупателя.

     Факторинг  покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до 70-90% суммы контракта до наступления срока их оплаты. Имея возможность факторингового обслуживания финансовая компания может сотрудничать не с разрозненной клиентской базой иностранцев, а с одной (факторинговой) компанией. Факторинг, таким образом, является операцией покупки банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение. В настоящее время факторинговая деятельность банков регулируется гл. 43 ГК РФ «Финансирвоание под уступку денежного требования». Однако, несмотря на это, подобный вид операций практически не применяется российскими банками. Это можно объяснить тем, что риски в совершении подобных операций крайне велики.

     Для того чтобы оценить масштабы кредитования кредитными организациями юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей, построю диаграмму на основе данных, представленных в Приложении 5:

Рис. 5 Изменение объемов кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за 2009-2010 гг, млн. руб.

      Оценивая  данную диаграмму, можно сделать  вывод о том, что кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 2009 года возросло и  будет возрастать, составив к концу года сумму, превышающую прошлогодние показатели. Это говорит о том, что сниженная ставка рефинансирования ЦБ РФ, позволила кредитным организациям уменьшить стоимость кредитов, что соответственно привлекло больший объем клиентов.

      Для изучения кредитования физических лиц построю диаграмму на основе данных, представленных в Приложении 6:

Рис. 6. Изменение объемов кредитования физических лиц за 2009-2010 гг, млн. руб.

     Оценивая  данную диаграмму, можно сделать  вывод о том, что за неполный 2010 год объемы кредитования физических лиц значительно возросли. Это связано с кризисными явлениями, снижением ставки рефинансирования, а также снижением уровня доходов россиян.

     Еще одной крупной группой активных операций банков являются инвестиционные операции. Суть их заключается в том, что банк, вкладывая ресурсы в ценные бумаги, становится инвестором. Целью банка в таком случае становится получение дохода по ценным бумагам, а также приобретение прав участия в управлении другими субъектами рыночной экономики с их помощью. Инвестиции, целью которых является непосредственное управление, называются прямыми. Портфельными называются инвестиции, которые имеют форму портфеля ценных бумаг различных эмитентов, имеют своей целью получение прибыли.

Рис. 7. Изменение объемов инвестиций кредитных организаций в ценные бумаги. 

      На  рис. 7 показана динамика изменений  инвестирования кредитными организациями  за 2007-2010 гг. Диаграмма построена на основе данных, представленных в Приложении 7. Оценивая данную диаграмму можно сделать вывод о том, что 2010 год ознаменовался небывалым ростом инвестирования кредитных организаций. Такое положение объясняется желанием кредитных организаций снизить риски по активным операциям, которые в последнее время стали всё возрастать.

     Одной из разновидностей инвестиционных операций можно назвать лизинговые операции, вложения средств в банковские здания, оборудование, нематериальные активы. Все перечисленные операции производятся банками за счет собственных средств.

     Операции  лизинга регулируются ФЗ «О лизинге». Предусмотрено 2 формы лизинга, которые применяются в настоящее время на практике: 1) оперативный; 2) финансовый. Первый вид характеризуется коротким сроком аренды по сравнению с экономическим сроком службы имущества. Такой вид операций применяется в основном при сдаче в аренду имущества, которое обладает высокими темпами морального износа, а также в тех случаях, когда арендатор нуждается в технических средствах лишь на короткое время. Финансовый лизинг представляет собой временную передачу оборудования в пользование, срок пользования совпадает со сроком полной амортизации имущества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение  к главе 2

     Каждый  элемент двухуровневой банковской системы России выполняет свои задачи, функции посредством осуществления  банковских операций.

     Для верхнего уровня системы (Центрального Банка Российской Федерации) характерна триединая задача на осуществление которой направлены операции, осуществляемые им.

     Для нижнего уровня системы характерны иные задачи, основной направленностью  которых является получение прибыли и сохранение устойчивости кредитных организаций. Для осуществления задач коммерческие банки также осуществляют банковские операции.

     Между функциями, задачами, операциями организаций  обоих уровней существует тесная взаимосвязь. Исполнение задач и функций Банком России приводит к изменению количества и структуры операций, осуществляемых организациями второго уровня.

     Все банковские операции делятся на активные и пассивные. Активные операции нацелена на размещение средств, пассивные – на привлечение. К активным банковским операциям относятся такие обширные группы операций как кредитование и инвестирование. Каждая активная операция имеет свою степень риска. Так, например, кредитование является активной операцией с высоким уровнем риска, а инвестирование – с низким.

     Наиболее  популярной и востребованной пассивной  операцией является депозит.

     Верхний уровень российской банковской системы  является главным контролирующим и  регулирующим органом. Разработка Центральным  Банком таких нормативов, как ставка рефинансирования, носит высокоэффективный характер, то есть они приводят к значительным изменениям в структуре и количестве банковских операций на втором уровне системы.

     Статистические данные об объемах и структуре банковских операций дают возможность оценивать современное состояние российской банковской системы.

     Дав характеристику принципов, задач, функций  и деятельности элементов российской банковской системы, считаю необходимым  выявить проблемы, характерные для  системы, а также предложить собственные решения и тенденции возможного развития.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3 Проблемы современного состояния банковской системы России, их решения и перспективы развития системы

      Введение к главе 3

      Рассмотрение  проблем современного состояния  российской банковской системы является крайне актуальным. Это объясняется необходимостью борьбы с кризисными явлениями, а также значимостью интеграции российской банковской системы в международный банковский рынок. Умение выделять основные направления негативных явлений может стать фундаментом для разработки методов и технологий развития, преодоления барьеров, повышения эффективности деятельности банков.

      Данная  глава посвящена проблемам современного состояния российской банковской системы  и возможным вариантам решения  этих проблем, перспективным направлениям развития банковской системы.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     § 3.1. Характеристика проблем  в банковской системе  Российской Федерации

     Как любая другая система, российская банковская система, может давать сбои, связанные  с наличием тех или иных проблем. Нет смысла скрывать, что современное  состояние банковской системы России далеко от идеального, а это означает, что те проблемы, которым это состояние предопределено, не выявлены, слабо проработаны, не имеют плана решения.

     С моей точки зрения, все проблемы, которые в настоящее время  оказывают действие на функционирование банковской системы России, обусловлены тремя категориями факторов, действующих на систему: 1) факторы прошлого; 2) факторы настоящего; 3) факторы будущего.

     Для того чтобы полно и наиболее адекватно оценивать ситуацию, я рассмотрю все категории факторов.

     § 3.1.1 Факторы прошлого, оказывающие влияние  на современное состояние  российской банковской системы

     Известно, что историческое развитие какой  бы то ни было системы, предопределяет ее дальнейшее становление, развитие и  перспективы. Так же произошло и российской банковской системой. Реформы и смена власти, изменения законодательства и внесение поправок, становление банковской системы в «смутное время» в России (1990-е гг.) не могли не оказать влияния на современное ее состояние.

     Итак, для начала перечислю те проблемы, которые были характерны для того времени:

1. спонтанное развитие банков и ускоренные темпы их создания;
2. отставание инфраструктурных и регуляторных возможностей законодательства;
3. банковские кризисы 1992, 19994, 19995, 19996 годов;
4. девальвация рубля;
5. ухудшение ситуации на финансовых рынках;
6. несбалансированность валютных позиций;
7. пирамида государственного облигационного долга, а как следствие
8. декапитализация и банкротство;
9. нарушение функционирования платежной системы;
10. потеря ликвидности межбанковского рынка;
11. отсутствие возможности государственных заимствований;
12. необходимость возврата депозитов проблемными банками;
13. остановка функционирования рынка срочных сделок;
14. слабое доверие к банковской системе со стороны населения;
15. неразвитость продуктового ряда и финансовых инструментов;
16. сохранение высоких рисков банковского кредитования;
17. снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы;
18. вывод капитала за пределы страны;
19. интенсивное развитие теневой экономики;
20. отсутствие здоровой конкуренции кредитных организаций.

     Наиболее  разрушительными, способствующими  дезорганизации и кризисам современной банковской системы факторами стали, конечно, спонтанность развития самой системы, а также множество кризисов, отсутствие внятного и четкого законодательства, государственные промахи в финансовой жизни страны.

     В настоящее время данные проблемы становятся предопределяющими факторами  тех «несчастий», что происходят с банковской системой. Например, развитие банковской системы в России было приторможено лишь в 2000-х годах, а законодательные основы функционирования так и остаются прежними, в них вносятся поправки, но они не учитывают изменений, происходящих в мировой и российской экономике, политике, технологической жизни общества - изменений, способных поставить под угрозу существование банковской системы.

     Кризисы, которые «трясли» банковскую систему  в течение десятилетия оставили свой неизгладимый след. Так, можно  говорить о том, что  кризисы разоряли одни банки, вслед за которыми появлялась сотня новых, с фиктивными капиталами, с массой операций сомнительного содержания. Однако недоверие населения, уходы в теневую экономику, снижение ликвидности коммерческих банков – всё это дает о себе знать до сих пор, в особенности снижение доверия населения. Ведь все операции банков нацелены на сотрудничество с юридическими и физическими лицами, а сотрудничество возможно лишь на основе доверия.

      Немаловажно выделить влияние неразвитости продуктового ряда банков на состояние современной  банковской системы. Несмотря на теоретическую платформу, которая предоставляет широкий спектр действия для коммерческих кредитных организаций, набор стандартных услуг банков крайне ограничен. И эта ситуация не меняется, банковские организации не проводят работу с населением и предприятиями для разъяснения возможностей и перспектив сотрудничества.

      Таким образом, анализируя проблемы, связанные  с историческим развитием банковской системы страны, можно сделать  вывод о том, что они и по сию пору оказывают негативное влияние на состояние банковского рынка страны.  

     § 3.1.2 Факторы настоящего, оказывающие влияние на современное состояние российской банковской системы

     Нынешнее  состояние банковской системы России далеко от идеала, так что считаю необходимым выделить проблемы, характерные  для этого этапа.

     1) Высокие темпы роста, приведшие  к утрированно ускоренному росту  банковских показателей.