Анализ кредитной системы России

      Диаграмма 1. Сравнение доли участников заёмщиков в кредитном процессе в Новосибирска (РФ) и Ирландии (Западные страны)⁴. 

1.3. Функции кредита 

      Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.

      Перераспределительная функция 

      В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. 

Рис.1. Функции кредита⁵. 

      Ориентируясь ч на ч дифференцированный ч ее ч уровень ч в ч различных ч отраслях ч или ч регионах, ч кредит ч выступает ч в ч роли ч стихийного ч макрорегулятора ч экономики, ч обеспечивая ч удовлетворение ч потребностей ч динамично ч развивающихся ч объектов ч приложения ч капитала ч в ч дополнительных ч финансовых ч ресурсах. ч Однако ч в ч некоторых ч случаях ч практическая ч реализация ч указанной ч функции ч может ч способствовать ч углублению ч диспропорций ч в ч структуре ч рынка, ч что ч наиболее ч наглядно ч проявилось ч в ч России ч на ч стадии ч перехода ч к ч рыночной ч экономике, ч где ч перелив ч капиталов ч из ч сферы ч производства ч в ч сферу ч обращения ч принял ч угрожающий ч характер, ч в ч том ч числе ч с ч помощью ч кредитных ч организаций. ч Именно ч поэтому ч одна ч из ч важнейших ч задагосударственного ч регулирования ч кредитной ч системы ч — ч рациональное ч определение ч экономических ч приоритетов ч и ч стимулирование ч привлечения ч кредитных ч ресурсов ч в ч те ч отрасли ч или ч регионы, ч ускоренное ч развитие ч которых ч объективно ч необходимо ч с ч позиции ч национальных ч интересов, ч а ч не ч исключительно ч текущей ч выгоды ч отдельных ч субъектов ч хозяйствования.

      Экономия ч издержек ч обращения ч

      Практическая ч реализация ч этой ч функции ч непосредственно ч вытекает ч из ч экономической ч сущности ч кредита, ч источником ч которого ч выступают, ч в ч том ч числе ч финансовые ч ресурсы, ч временно ч высвобождающиеся ч в ч процессе ч кругооборота ч промышленного ч и ч торгового ч капиталов. ч Временной ч разрыв ч между ч поступлением ч и ч расходованием ч денежных ч средств ч субъектов ч хозяйствования ч может ч определить ч не ч только ч избыток, ч но ч и ч недостаток ч финансовых ч ресурсов. ч Именно ч поэтому ч столь ч широкое ч распространение ч получили ч ссуды ч на ч восполнение ч временного ч недостатка ч собственных ч оборотных ч средств, ч используемые ч практически ч всеми ч категориями ч заемщиков ч и ч обеспечивающие ч существенное ч ускорение ч оборачиваемости ч капитала, ч а ч следовательно, ч и ч экономию ч общих ч издержек ч обращения.

      Ускорение ч концентрации ч капитала ч

      Процесс ч концентрации ч капитала ч является ч необходимым ч условием ч стабильности ч развития ч экономики ч и ч приоритетной ч целью ч любого ч субъекта ч хозяйствования. ч Реальную ч помощь ч в ч решении ч этой ч задачи ч оказывают ч заемные ч средства, ч позволяющие ч существенно ч расширить ч масштаб ч производства ч (или ч иной ч хозяйственной ч операции) ч и, ч таким ч образом, ч обеспечить ч дополнительную ч массу ч прибыли. ч Даже ч с ч учетом ч необходимости ч выделения ч части ч ее ч для ч расчета ч с ч кредитором ч привлечение ч кредитных ч ресурсов ч более ч оправдано, ч чем ч ориентация ч исключительно ч на ч собственные ч средства. ч Следует, ч однако, ч отметить, ч что ч на ч стадии ч экономического ч спада ч (и ч тем ч более ч в ч условиях ч перехода ч к ч рыночной ч экономике) ч дороговизна ч этих ч ресурсов ч не ч позволяет ч активно ч использовать ч их ч для ч решения ч задачи ч ускорения ч концентрации ч капитала ч в ч большинстве ч сфер ч хозяйственной ч деятельности. ч Тем ч не ч менее, ч рассматриваемая ч функция, ч даже ч в ч отечественных ч условиях ч обеспечила ч определенный ч положительный ч эффект, ч позволив ч существенно ч ускорить ч процесс ч обеспечения ч финансовыми ч ресурсами ч отсутствующих ч или ч крайне ч неразвитых ч в ч период ч плановой ч экономики ч сфер ч деятельности.

      Обслуживание ч товарооборота ч

      В ч процессе ч реализации ч этой ч функции ч кредит ч активно ч воздействует ч на ч ускорение ч не ч только ч товарного, ч но ч и ч денежного ч обращения, ч вытесняя ч из ч него, ч в ч частности, ч наличные ч деньги. ч Вводя ч в ч сферу ч денежного ч обращения ч такие ч инструменты, ч как ч векселя, ч чеки, ч кредитные ч карточки ч и ч т.д., ч он ч обеспечивает ч замену ч наличных ч расчетов ч безналичными ч операциями, ч что ч упрощает ч и ч ускоряет ч механизм ч экономических ч отношений ч на ч внутреннем ч и ч международном ч рынках. ч Наиболее ч активную, ч роль ч в ч решении ч этой ч задачи ч играют ч коммерческий ч кредит ч как ч необходимый ч элемент ч современных ч отношений ч товарообмена.

      Ускорение ч научно-технического ч прогресса ч

      В ч послевоенные ч годы ч научно-технический ч прогресс ч стал ч определяющим ч фактором ч экономического ч развития ч любого ч государства ч и ч отдельного ч субъекта ч хозяйствования. ч Наиболее ч наглядно ч роль ч кредита ч в ч его ч ускорении ч может ч быть ч отслежена ч на ч примере ч процесса ч финансирования ч деятельности ч научно-технических ч организаций, ч спецификой ч которых ч всегда ч являлся ч больший, ч чем ч в ч других ч отраслях, ч временной ч разрыв ч между ч первоначальным ч вложением ч капитала ч и ч реализацией ч готовой ч продукции. ч Именно ч поэтому ч нормальное ч функционирование ч большинства ч научных ч центров ч (за ч исключением ч находящихся ч на ч бюджетном ч финансировании) ч немыслимо ч без ч использования ч кредитных ч ресурсов. ч Столь ч же ч необходим ч кредит ч и ч для ч осуществления ч инновационных ч процессов ч в ч форме ч непосредственного ч внедрения ч в ч производство ч научных ч разработок ч и ч технологий, ч затраты ч на ч которые ч первоначально ч финансируются ч предприятиями, ч в ч том ч числе ч и ч за ч счет ч целевых ч средне- ч и ч долгосрочных ч ссуд ч банка.