Анализ кредитной системы России

      Кредитные ч союзы ч в ч России ч являются ч потребительскими ч кооперативами ч и ч предоставляют ч кредиты ч на ч потребительские ч цели, ч а ч не ч на ч производственные ч или ч финансовые ч инвестиции. ч Это ч обусловлено ч тем, ч что ч кредитные ч союзы, ч основой ч которых ч служат ч финансы ч домашнего ч хозяйства, ч не ч склонны ч использовать ч эти ч финансы ч для ч рисковых ч вложений. ч Кредиты ч или ч займы, ч представляемые ч только ч своим ч членам, ч относятся ч к ч категории ч «спокойных» ч финансовых ч вложений. ч Их ч возврат ч гарантирован ч не ч только ч традиционными ч формами ч обеспечения ч (поручительство, ч залог, ч заклад), ч но ч и ч личной ч репутацией ч заемщика, ч тем, ч что ч он ч живет ч и ч работает ч рядом ч с ч такими ч же, ч как ч он, ч членами ч кредитного ч союза. ч Принадлежность ч к ч одной ч социальной ч общности ч является ч важным ч фактором ч выполнения ч обязательств ч заемщика ч перед ч кредитным ч союзом. ч Как ч институт ч «спокойных» ч финансов ч кредитный ч союз ч ориентирован ч прежде ч всего ч на ч стабильность, ч а ч не ч на ч прибыльность. ч Поэтому ч в ч деятельности ч кредитного ч союза ч играют ч меры ч обеспечения ч этой ч стабильности, ч в ч ч первую ч очередь ч гарантии ч возврата ч займов ч и ч сохранности ч средств ч пайщиков.

      В ч нынешней ч России ч кредитные ч союзы ч стали ч создаваться ч в ч начале ч 90– ч х ч гг. ч Их ч историческим ч прообразом ч можно ч считать ч до ч – ч и ч послереволюционные ч кредитные ч кооперативы, ч однако ч генетически ч наши ч кредитные ч союзы ч происходят ч от ч касс ч взаимопомощи ч и ч так ч называемых ч «черных ч касс». ч Они ч восполняли ч потребность ч людей ч в ч потребительском ч кредите, ч стали ч по ч существу ч формой ч самообеспечения ч и ч самозащиты ч потребителей ч в ч условиях ч экономической ч и ч финансовой ч нестабильности. ч

      В ч настоящее ч время ч в ч России ч действует ч более ч 200 ч кредитных ч союзов, ч их ч количество ч медленно, ч но ч верно ч растет. ч Число ч пайщиков ч кредитных ч союзов ч приближается ч к ч 80 ч тыс. ч человек. ч Как ч и ч во ч всем ч мире, ч российские ч кредитные ч союзы ч не ч занимают ч и ч не ч будут ч занимать ч значительного ч места ч в ч финансовом ч секторе. ч Достаточно ч сказать, ч что ч размер ч вклада ч одного ч пайщика ч репрезентативного ч кредитного ч союза ч колеблется ч от ч 2 ч тыс. ч до ч 3 ч тыс. ч рублей. ч Однако ч в ч России ч кредитные ч союзы ч становятся ч факторами ч социальной ч стабильности, ч они ч удовлетворяют ч финансовые ч потребности ч домашнего ч хозяйства ч и ч представляют ч собой ч институт ч «спокойных» ч финансов. ч Это ч явно ч обнаружилось ч в ч ходе ч финансового ч кризиса ч осени ч 1998 ч года. ч В ч отличие ч от ч банков ч кредитные ч союзы ч не ч понесли ч серьезного ч ущерба ч и ч сумели ч устоять ч благодаря ч тому, ч что ч сбережения ч граждан ч используются ч ими ч для ч выдачи ч небольших ч и ч гарантированных ч ч ч займов ч физическими ч лицам ч – ч членам ч кредитного ч союза. ч

      Это ч вид ч финансовых ч вложений ч в ч ч современной ч России ч оказывается ч наиболее ч устойчивым, ч хотя ч и ч не ч высокодоходным. ч Но ч поскольку ч доходы ч этих ч займов ч поступают ч самим ч же ч пайщикам, ч интересы ч пайщиков ч как ч заемщиков ч и ч как ч сберегателей ч всегда ч можно ч сбалансировать ч при ч грамотном ч финансовом ч управлении ч и ч при ч грамотном ч использовании ч демократических ч процедур ч управления ч в ч кредитном ч союзе. ч Разумеется, ч сказанное ч не ч значит, ч что ч у ч кредитных ч союзов ч не ч возникают ч проблемы. ч Ода ч из ч насущных ч проблем ч – ч статус ч кредитного ч союза. ч Очевидно, ч что ч кредитный ч союз ч как ч потребительский ч кооператив, ч не ч имеющий ч целью ч своей ч деятельности ч извлечение ч прибыли, ч является ч некоммерческой ч организацией ч и ч не ч попадает ч под ч статус ч кредитных ч организаций.¹⁰

      Деятельность ч кредитного ч союза ч в ч отличие ч от ч банка ч и ч иных ч кредитных ч организаций ч не ч носит ч публичной ч деятельности, ч отношения ч пайщиков ч и ч кредитного ч союза ч не ч являются ч отношениями ч клиентов ч и ч банка, ч они ч строятся ч на ч основе ч членства, ч а ч не ч на ч основе ч публичного ч договора. ч Сообразно ч с ч этим ч кредитный ч союз ч не ч попадает ч под ч действие ч Закона ч «О ч банках ч и ч банковской ч деятельности».