Анализ кредитной системы России

      Сейчас ч зарегистрировано ч чуть ч более ч 300 ч НПФ, ч из ч них ч реально ч функционируют ч около ч 150. ч Из ч более ч чем ч 1000 ч фондов, ч образовавшихся ч с ч 2000 ч г., ч свыше ч 50% ч были ч отсечены ч как ч не ч справляющиеся ч со ч своими ч функциями ч или ч занимающиеся ч другими ч видами ч деятельности. ч Многие ч исчезли ч сами, ч причем ч часто ч с ч деньгами ч участников ч фонда. ч Когда ч сторонники ч НПФ ч ссылаются ч на ч западные ч примеры, ч они ч забывают, ч что ч там ч фонды ч работают ч в ч основном ч с ч физическими ч лицами, ч у ч нас ч же ч 95% ч выплат ч приходится ч на ч корпоративные ч фонды ч (за ч весь ч 2005 ч г. ч они ч составили ч всего ч 250 ч млн. ч руб.).

      Важнейший ч вопрос ч – ч инвестирование ч собранных ч взносов. ч НПФ ч возмещает ч собранные ч резервы ч через ч специальную ч коммерческую ч организацию ч – ч управляющую ч компанию. ч В ч данном ч случае ч скопирована ч западная ч модель, ч которая ч в ч наших ч условиях ч дала ч прямо ч противоположенный ч эффект. ч Учитывая, ч что ч размер ч пенсий ч заранее ч не ч устанавливается ч и ч зависит ч от ч получения ч дохода, ч повсеместной ч практикой ч стало ч занижение ч настоящего ч дохода ч от ч инвестирования ч резервов, ч лишнее ч звено ч при ч слабом ч контроле ч резко ч снижает ч надежность ч всей ч системы. ч Практически ч доверяют ч такой ч модели ч только ч корпорации, ч владеющие ч как ч НПФ, ч так ч и ч управляющей ч компанией, ч что ч превращает ч НПФ ч в ч инструмент ч решения ч далеко ч не ч социальных ч проблем. ч При ч этом ч мало ч шансов ч не ч только ч на ч эффективное ч вовлечение ч собранных ч ресурсов ч в ч экономику ч страны, ч но ч и ч просто ч на ч осуществление ч контроля ч со ч стороны ч государства ч за ч финансовыми ч потоками. ч

      Платежи ч по ч договорам ч с ч негосударственными ч пенсионными ч фондами, ч имеющими ч государственную ч лицензию, ч включаются ч в ч стоимость ч продукции ч (работ, ч услуг). ч В ч перечень ч выплат, ч на ч которые ч не ч начисляются ч страховые ч взносы ч в ч Пенсионный ч фонд ч РФ, ч включены ч суммы ч работодателей ч по ч договорам ч с ч негосударственными ч пенсионными ч фондами. ч Между ч тем ч последний ч кризис ч нанес ч сокрушительный ч удар ч по ч НПФ. ч Большинство ч фондов ч перестали ч выполнять ч свои ч обязательства ч перед ч вкладчиками ч из-за ч кризиса ч на ч фондовом ч рынке, ч из-за ч прекращения ч погашения ч государственных ч ценных ч бумаг ч и ч т. ч п. ч И ч если ч с ч корпорациями ч фонды ч еще ч работают, ч то ч частный ч вкладчик ч надолго ч потерял ч доверие ч к ч НПФ. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

      Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

      Наша  переходная экономика требует особого  подхода к роли государства, поскольку  это период одновременно и ломки  старой государственной системы  управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в  виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в «дикое поле» разбоя. А, кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужного экспериментаторства.

     Преобразование  российского общества в смешанную  систему, в основе которой лежит  социально ориентированная рыночная экономика, означает, что на смену огосударствленной экономике должна прийти многосекторная смешанная экономика. Это предполагает и принципиально новые подходы к роли и функциям государства в такой экономической системе.

     В целом все современные западные теории, так или иначе разрабатывающие проблему экономической роли государства в условиях рыночной экономики, располагаются между двумя концепциями, которые можно рассматривать как выражение крайних позиций. Это, с одной стороны, неокейнсианство, выступающее за расширение государственного вмешательства в экономику, а с другой стороны, неоклассические модели, призывающие последовательно сокращать государственное регулирование. Все другие теории, по существу, представляют определенный синтез отмеченных крайних позиций. Возникновение этих теорий в значительной мере является результатом критики двух вышеназванных противоположных подходов к масштабам, границам и методам государственного регулирования экономики.

     Государственное регулирование есть система, включающая разнородные элементы: цели, методы, инструменты, мультипликаторы и т. п. Чем удачнее сочетание разнородных элементов системы, а также чем больше она и ее структура соответствуют сложившейся экономической среде, тем эффективнее решаются социально-экономические проблемы, неподвластные рынку.

     Несмотря  на то, что государство, используя  центральный банк, держит в своих  руках мощные средства воздействия  на денежную массу, проведения денежной политики, в ряде критических ситуаций оно оказывается далеко не всесильным. Хочется надеяться, что реализация новой правительственной программы по осуществлению денежно-кредитной политики явится тем условием, которое сможет обеспечить качественный и стабильный рост отечественной экономики. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Абрамова  М.А. Финансы, денежное обращение и кредит / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова – М.: ИМПЭ, 2009г. – 458 с.
2. Албегова И.М. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку. / И.М. Албегова, А.В. Холопов – М.: Дело и сервис, 2009г. – 264 с.
3. Войтов А.Г. Экономика / А.Г. Войтов – М.: Информационно-внедренч. центр «Маркетинг», 2009г. – 492 с.
4. Дробозина В.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / В.Н.  Дробозина – М.: Финансы и статистика, 2009г. – 362 с.
5. Егоров Е.В. Экономика общественного сектора / Е.В. Егоров – М.: ТЕИС, 2008г. – 334 с.
6. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. №3. 2008
7. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009
8. Камаева В.Д. Экономическая теория / В.Д. Камаева – М.: ВЛАДОС, 2008г. – 640 с.
9. Кесельман Г. М.. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит – №9, 2009
10. Ковалёв В.Я., Латов Ю.В. Экономика: Учебник. - М.: Книжный мир, 2009
11. Куракова Л.П. Экономическая теория: уч. Пособ. – 7 изд. –М.: Вуз и школа, 2009
12. Курс экономической теории: Общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной экономика: Учеб. Пособ./ Под ред. А.В. Сидоровича. – 2 изд. – М. Дело и Сервис, 2009.
13. Кушлина В.И. Государственное регулирование рыночной экономики / В.И. Кушлина, Н.А. Волгина - М.: ОАО "НПО "Экономика", 2008г. - 735 с.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело. -  М.: Финансы и статистика, 2009
15. Лифшиц А.Ю. Экономика реформ в России и ее цена / А.Ю. Лифшиц– М.: Экономика, 2009г. – 198 с.
16. Морозова М.А. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики / М.А. Морозова – М.: ИЭ РАН, 2008г. – 147 с.
17. Мэнкью Н.Г. Макроэкономика / Н.Г. Мэнкью   – М.: Изд-во МГУ, 2009г. – 522 с.
18. Океанова З.К. Основы экономической теории: Учебник. - М.: Инфра-М, 2009
19. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год //Деньги и кредит. 2009
20. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. Москва, 2009
21. Сажина М.А., Основы экономической теории / М.А. Сажина, Г.Г. Чибриков – М.: ДИС, 2009г. – 366 с.
22. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. Москва, 2009
23. Серединов Э.М. Банковско-финансовый центр Ирландии. // Банковское дело. №5, 2009
24. Структура кредитов, выданных коммерческими банками заемщикам Новосибирской области в 1 полугодии 2009 года, в разрезе отраслей. http://epigraph.sinor.ru/387/index.php?j=bn&i=03
25. Чепурин М.Н. Курс экономической теории / М.Н. Чепурин – Киров: АСА, 2008г. – 624 с.