Анализ кредитной системы России

СОДЕРЖАНИЕ 

стр.

ВВЕДЕНИЕ 3 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      С ч развитием ч товарного ч производства, ч когда ч деньги ч начинают ч выполнять ч функцию ч средств ч платежа ч и ч обмен ч Товар–Деньги–Товар ч принимает ч форму ч Товар–Обязательство–Деньги, ч т.е. ч с ч временным ч разрывом ч между ч продажей ч товара ч и ч получением ч за ч него ч оплаты, ч появляются ч кредитные ч деньги. ч Они ч выступают ч обязательством, ч которое ч должно ч быть ч погашено ч через ч заранее ч установленный ч срок. ч В ч связи ч с ч этим ч появляются ч финансово-кредитные ч отношения, ч которые ч регулируют ч правовую ч сторону ч такой ч формы ч оплаты.

      Кредит ч обеспечивает ч более ч быстрое ч оборачивание ч капитала, ч так ч как ч за ч купленный ч товар ч можно ч заплатить ч позже, ч а ч также ч увеличение ч капитала ч за ч счет ч привлечения ч средств ч других ч компаний ч и ч банков.

      Кредит ч – ч это ч одна ч из ч важнейших ч на ч сегодняшний ч день ч экономических ч категорий. ч Выбранная ч мной ч тема ч актуальна, ч так ч как ч кредитные ч отношения ч в ч современных ч мировых ч условиях ч достигли ч наибольшего ч развития. ч На ч данный ч момент ч уже ч можно ч говорить ч не ч только ч о ч регулярном ч увеличении ч объемов ч денежных ч средств, ч предоставляемых ч в ч ссуду, ч но ч и ч о ч расширении ч субъектов ч кредитных ч отношений ч и ч о ч росте ч многообразия ч этих ч операций.

      У ч предприятий ч всех ч форм ч собственности ч все ч чаще ч возникает ч потребность ч привлечения ч заемных ч средств ч для ч осуществления ч своей ч деятельности ч и ч извлечения ч прибыли. ч Наиболее ч распространенной ч формой ч привлечения ч средств ч является ч получение ч банковской ч ссуды ч по ч кредитному ч договору.

      Финансовые ч и ч кредитные ч методы ч государственного ч регулирования ч экономики ч при ч их ч рассмотрении ч в ч комплексе ч образуют ч денежно ч кредитную ч политику ч государства; ч под ч ней ч понимается ч «совокупность ч мер ч экономического ч регулирования ч денежного ч обращения ч и ч кредита, ч направленных ч на ч обеспечение ч устойчивости ч экономического ч роста ч путем ч воздействия ч на ч уровень ч и ч динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие ч макроэкономические ч последствия». ч Рассмотрению ч основополагающих ч аспектов ч данных ч методов ч регулирования ч экономики ч и ч посвящена ч предлагаемая ч работа.

      Цель ч нашей ч работы ч – ч изучить ч сущность ч кредита ч и ч кредитной ч системы.

      Задачи ч нашей ч работы:

1. изучить ч понятие, ч виды, ч функции ч кредита;
2. охарактеризовать ч кредитную ч систему ч и ч кредитные ч отношения;
3. проанализировать ч денежно-кредитную ч политику ч РФ.

1. Теоретические основы кредита и кредитной системы  

1.1 Сущность и понятия  кредита и кредитной  системы 

      Кредитные деньги (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот.

      При нарушении связи с потребностями  оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в  бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

      В современных условиях большая часть  кредитных денег представляет собой  средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

      Основным  эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует  денежную массу не только путем выпуска  различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

      Как уже было сказано, с развитием  кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Рассмотрим подробнее каждый из этих видов кредитных денег.

      Исторически первым видом кредитных денег был вексель как первое долговое обязательство, дающее его владельцу право по истечению срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

      Вексель – письменное безусловное обязательство  должника уплатить определенную сумму  в заранее оговоренный срок в  установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Вексель  обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.