Сущность багковского кредитования

     При формировании эффективной процентной политики банка эти принципы следует  учитывать в комплексе. Вместе с тем, в современных условиях особое значение приобретает дифференциация процента в зависимости от срока хранения сбережений и их размера.

     Процентная  политика при кредитовании, наряду с управлением риском, -является одним из важнейших элементов общей политики банка. Цели этой политики должны быть ясно и полностью изложены в письменной форме, например, по вопросам доходов на активы, процентной маржи и т.д. В процессе определения цены кредита особое значение необходимо придавать анализу следующих факторов:

• риски  внешние  и  внутренние  для  банка,  в  том  числе  связанные  с осуществлением определенной банковской операции или клиентом;
• агрессивность  банка (преследует ли  банк цели роста или упрочения собственных позиций на рынке);
• конкуренция   (по   каким   категориям   ссуд   банк   считает   для   себя целесообразным конкурировать с другими банками и прочими конкурентами при определении цены на свои операции и услуги);
• категория клиента (ориентирован ли  банк на развитие отношений  с клиентом;
• получение прибыли от сделки; наличие ценовой политики по ссудам и уровень дифференциации процентных ставок для постоянных и потенциальных клиентов);
• прибыльность (большинство зарубежных банков устанавливают целевые уровни    прибыльности,    обычно    как   рентабельность    капитала    (ROE)    и рентабельность активов (ROA).  Причем связи клиента с банком рассматриваются в комплексе, а не каждая конкретная услуга клиенту отдельно, так как кредитную маржу можно резко сократить, если клиент приносит банку значительный доход, например,    в    форме    доходов    по    валютным    операциям,    аккредитивам, обязательствам и гарантиям. Для этих целей и ведется картотека кредитной информации - надежная, эффективная система учета отношений с каждым клиентом);
• стоимость ресурсов (каждый кредитный работник банка должен быть информирован о стоимости ресурсов для банка или базовой ставке, которую можно   определить   как   средневзвешенную   ставку,   выплаченную   по   всем источникам  средств,  включая стоимость страхования депозитов,  резервные требования в центральном банке, и стоимость всех непроцентных расходов, связанных с мобилизацией средств, например, накладные, административные расходы, маркетинг и другие. Определение цены основано на этой базовой ставке, хотя для некоторых ссуд может быть использована предельная ставка (как при балансировании по срокам с приобретенными ресурсами);

     - гибкость цены по кредитам  и депозитам. 

     В дополнение к новым инструментам, банк должен предлагать клиентам новые  банковские продукты, которые характеризовались  бы разнообразием видов с точки  зрения структуры, сроков и определения  цены (в пределах установленных норм привлечения средств и принципов кредитной политики. Например, банк может предложить клиенту изменение плавающей ставки на фиксированную, плавающую ставку с нижним или верхним пределом, или любое другое изменение, привлекательное для клиента и приемлемое для банка с точки зрения цели и прибыльности). 
 

    Кредитная политика имеет ряд элементов, что  позволяет говорить о видах кредитной  политики(таблица 4). Рассматривая простейшие проявления кредитной политики на практике как ее разновидности, части единого целого, можно выделить следующие ее виды.

    В основу классификации видов кредитной  политики положены различные критерии. При этом важно подчеркнуть, что  представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.

    Итак, укрупненно кредитную политику можно представить в зависимости от субъектов кредитных отношений как: кредитную политику банка по отношению к юридическим лицам и политику во взаимоотношениях с населением. Кредитная политика банков в нашей стране, располагая широким социальным потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности, отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и т.д. Некоторые банки могут специализироваться на определенных видах ссуд, что ценится клиентами. Значительно выигрывают банки, предоставляющие ссуды постоянным клиентам даже во время экономических затруднений. Важное значение для заемщиков имеет также уровень ссудного процента. 

                                                                                             Таблица 4. 

     Виды  кредитной политики

    В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при  формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики, что позволяет вести речь о таких ее видах как кредитная политика по предоставлению потребительских ссуд, кредитная политика по ипотечному кредиту, кредитная политика по кредитованию среднего и малого бизнеса и т.д.

    Определяя стратегию, банки разрабатывают индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков и предоставление ссуд населению, в этой связи не является исключением. Например, банк может рекомендовать выдачу персональных ссуд под залог дома, но воздерживаться от расширения выдачи ссуд для долгосрочных инвестиций, ссуд лицам с сомнительной репутацией, ссуд под обеспечение акций компаний закрытого типа и т.д. Кредитная политика банка может определять географические регионы, где желательна кредитная экспансия банка. Например, банк может ограничить сферу своей кредитной политики городом, где он расположен, или районом в сельской местности. А крупный банк может ориентироваться в своей деятельности не только на развитие кредитных отношений с частными клиентами на национальном, но и на международном уровне. Таким образом, чтобы выработать оптимальную кредитную политику необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка.

    Кредитная политика необходима банкам прежде всего  потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения  между банком и  его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка.

    Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия. Подводя итог вышесказанному, можно дать следующее определение. Кредитная политика в узком смысле - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма, - с другой. 
 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА ПРИМЕРЕ МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА ООО КБ «Смоленский Банк»

     2.1. Общая характеристика МФ ООО КБ «Смоленский банк»

МФ ООО  КБ «Смоленский Банк» основан в 1995 году (лицензия на осуществление банковских операций № 3044 от 10.08.94). Объем собственных средств (капитал) на 01.01.2005г. составляет 1 026 млн. рублей.

     Эффективный менеджмент, поддерживаемый гибкой и оперативной системой Управленческого учета, позволяет рационально использовать полученные Банком денежные ресурсы и обеспечивать высокое качество оказываемых услуг.

     Банк  является устойчивым финансовым учреждением  с оптимальной мобильной и организационной структурой, ориентированной на интересы Клиента. Сегодня Банк действует как кредитное учреждение, предоставляющее корпоративным и частным клиентам полный пакет банковских услуг, включающий расчетные, кредитные, документарные и иные банковские операции.

     Обладая лицензией на проведение банковских операций, Банк предоставляет услуги корпоративным клиентам в соответствии с международными стандартами. Для  частных лиц и организаций  Банк предлагает услуги по хранению драгоценных  металлов и камней, предметов старины и искусства в индивидуальных сейфовых хранилищах.

     Успешное  функционирование банка во многом зависит  оттого, как выстраивается его клиентская политика. Чем успешнее работают клиенты банка, тем устойчивее сам банк, и, напротив, от финансового состояния кредитной организации зависит благополучие обслуживающихся в нем клиентов.

     Наличие четко поставленных целей и задач, эффективная работа организационно-управленческого механизма позволили Банку в минувшем году успешно сотрудничать со своими клиентами и, в частности, оперативно решать задачи, поставленные ими перед Банком.

     Банк оказывает такие услуги как:

• Бесплатное открытие расчетных, текущих и иных счетов.
• Все виды безналичных расчетов в рублях и иностранной валюте.
• Кредитование (овердрафт – в рамках 30% от кредитового оборота Клиента без залогового обеспечения), кредитование оборотного капитала, целевые кредиты на приобретение или модернизацию основных средств, инвестиции, все виды документарных форм кредитования.
• Корпоративное кредитование.
• Осуществление переводов для физических лиц без открытия счета.
• Размещение средств юридических и физических лиц в депозитные вклады в рублях и иностранной валюте по индивидуальным ставкам.
• Обслуживание клиентов с использованием системы «Банк-Клиент».
• Проведение валютно-обменных операций.
• Обслуживание и эквайринг пластиковых карт (Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club International, JCB International, American Express).
• Предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов.
• Реализацию и учет векселей.
• Работа с долговыми обязательствами.
• Факторинг.
• Инкассация.
• Предоставление инвестиционных консультаций с целью уменьшения рисков и большей эффективности вложений.
• Консультации по вопросам финансового, банковского и налогового законодательства.
• Составление и юридическая экспертиза документов.

     Среди клиентов Банка - представители самых  различных сфер хозяйственной жизни: предприятия металлургической и  коксохимической индустрии, строительной и пищевой промышленности, нефтяные и телекоммуникационные компании, администрации ряда муниципальных образований Московской области.

      В числе постоянных партнеров по широкому кругу операций и совместных проектов Банка:

• Унитарное государственное предприятие "Фрязинский испытательный центр"
• Государственное научно-производственное предприятие "Циклон-Тест"
• Торговый Дом "Инженерные Системы и Сети"
• ООО "СП ТОМАЛ"
• ООО "ЗЕТТА-СЕРВИС"
• ООО "Компания "НК и М"
• ООО "МВ-Аудит"
• ФГОУ совхоз-колледж "Яхромский"

      В число Банков-Корреспондентов МФ ООО КБ «Смоленский Банк» входят  Raiffeisen Centrobank AG, Ost-West Handelsbank AG, Union Bank of California International, ЗАО "КОНВЕРС БАНК", АКБ "РОСЕВРОБАНК",  ЗАО "КБ "ГУТА-БАНК", ОАО "МДМ -Банк", ОАО "Банк Москвы", ОАО АКБ "Автобанк-Никойл", ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК",  АКБ "СЛАВЯНСКИЙ БАНК" (ЗАО), АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО), ОАО "Альфа-Банк",  АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО),  АКБ "РОСБАНК" (ОАО),  КБ "ЭКСПОБАНК" (ООО) и др.

      Будучи  универсальным кредитным учреждением, Банк «Московский Капитал» разрабатывал новые финансовые инструменты для самых разных категорий клиентов. Немалое внимание уделялось розничным продуктам, обеспечивающим гибкое управление денежными средствами. Внедрение ряда новых депозитов («Времена года», «Перспектива», «Рантье», «Премиум», «Европейский») расширило возможности вкладчиков в выборе наиболее выгодного и удобного для них инструмента. По итогам 2004 года наибольшей популярностью у частных клиентов пользовался вклад «Времена года», на который принимаются средства в рублях на срок четыре месяца (в соответствии с его условиями, при пролонгации вклада процентная ставка увеличивается). Другим интересным продуктом, предложенным Банком в ноябре 2004 года, стал вклад «Перспектива». Особенность данного вклада заключается в ежедневном начислении процентов с капитализацией. Такой подход позволил существенно увеличить реальную процентную ставку.

     В своей работе МФ ООО КБ «Смоленский Банк» всегда придерживался индивидуального подхода к каждому клиенту вне зависимости от профиля и масштабов его деятельности. В Банке создана система индивидуальных менеджеров для VIP-клиентов. Наличие такой системы позволило Банку, помимо предоставления набора традиционных банковских услуг, глубже вникать в бизнес клиентов, решать индивидуальные вопросы и проблемы, реализовывать эксклюзивные проекты, проводить финансовые и технологические консультации, успешно продвигать на рынок продукты и услуги клиентов. Высокий уровень обслуживания клиентов подтверждает тот факт, что в 2003 году КБ «Смоленский Банк» третий год подряд стал лауреатом конкурса «Банк высокой культуры обслуживания».