Сущность багковского кредитования

      б) обеспеченность клиентов услугами банка;

      в) структурные показатели;

      г) рост или снижение среднего остатка средств на счетах;

      д) рост/снижение новых или закрытых счетов.

2. Цели сбыта банковских продуктов.
3. Цели коммуникации (расширение известности банка, его имидж).
4. Цели функционирования банка (виды деятельности и наличие соответствующего персонала).

      Исходя  из частных целей развития банка  можно сформулировать общую задачу более конкретно. Эта конечная тактическая  цель должна обладать определенными  характеристиками. Она должна быть: конкретной, простой, амбициозной, реалистичной, измеряемой. Если исполнение заданной цели нельзя измерить в числовом выражении, то возможно ее измерить во времени. Если же цель не поддается измерению, то нет смысла ставить ее перед собой.

      На  уровне конкретного коммерческого банка его политика выражается в виде стратегии и тактики в области организации и осуществления банковских операций и услуг с целью обеспечения рентабельности, надежности и ликвидности банка.

      "Стратегия  - (греч. strategia): а) искусство ведения крупных операций, кампаний, и войны в целом, а также подготовки вооруженных сил государства к войне; б) высшее обобщение военного искусства". Таким образом, под стратегией управления понимается общее направление и способ использования   средств   для   достижения   поставленной   цели   и   принятия управленческого решения. Достижение ранее поставленной цели предполагает выработку новой цели и, соответственно, новой стратегии.

      Тактика обычно определяется как искусство ведения боя или совокупность средств и приемов для достижения намеченной цели. "Тактика - (греч. taktike -приводить в порядок) - 1) военные формы и способы действий войск в бою; 2) методы борьбы, применяемые для достижения намеченной цели." С точки зрения русского языка, тактика - это "совокупность средств и приемов, направленных на достижение какой-нибудь цели; образ действий, линия поведения".

      Итак, стратегию банка можно определить как цель и методы ее реализации, а тактику как совокупность конкретных средств, приемов и методов достижения цели. Стратегия и тактика между собой тесно взаимосвязаны. Тактика является конкретным средством воплощения в жизнь стратегии. Таким образом, сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.

      В настоящее время российские банки при разработке своей стратегии в первую очередь могут поставить следующие соображения²¹.

      1. Клиент. Для российских банков чрезвычайно важное значение имеет стратегическая ориентация на клиента. Известно, что в условиях экономического кризиса положение клиентов коммерческого банка резко ухудшилось. По оценкам коммерческих банков, их клиенты в подавляющей части не отвечают подлинным критериям кредитоспособности. Поэтому, стратегией номер один для российских банков является поиск клиентов - надежных потребителей банковских услуг.

      Разрабатывая  маркетинг-стратегию, банк должен рассматривать  своих клиентов как платежеспособный элемент рынка. Анализируя круг собственной  клиентуры, банк обязан ответить на вопрос на каком рынке он будет развивать  свою деятельность, будет ли он специализированным или универсальным и какие типы клиентов будут при этом преобладать (физические лица, юридические лица - предприятия, общественные организации, банки и другие). Например, Банк "Менатеп" заключил генеральное соглашение с Госкомвузом России, направленное на улучшение банковского обслуживания вузов Москвы. Согласно условиям договора банк "Менатеп" обязуется оказывать помощь вузам собственными средствами в рамках установленных бюджетом лимитов в случаях задержек с получением ими бюджетных средств, предоставлять вузам льготные ссуды, устанавливать повышенные процентные ставки по среднедневным остаткам на их счетах, а также учреждать именные стипендии для лучших студентов. При этом предполагается бесплатное расчетно-кассовое обслуживание высших учебных заведений в банке. Таким образом банк формирует клиентуру из числа клиентов с высоким образовательным уровнем, которым можно предложить сложные (а следовательно, и дорогостоящие) услуги.

      2. Затраты. В условиях экономического кризиса банковская система не может быть сильной. Это подтверждают данные об отзыве Банком России лицензий почти у 1000 коммерческих банков за последние годы. По итогам работы за 1996-2005гг. примерно треть всех банков заканчивали год с убытками. Таким образом, с точки зрения снижения расходов, банки должны анализировать и определять приоритетные направления развития с учетом: вложений денежных средств в персонал (выплата заработной платы, премии, поощрения, оплата обучения, повышения квалификации и проч.); затрат на оснащение банка новой вычислительной и оргтехникой, приобретение программного обеспечения и внедрение новейших технологий; затрат банка на покрытие рисков (кредитных, процентных, валютных и др.).

      3. Капитал. При разработке банковской стратегии необходимо оценивать также собственные средства банка, в частности, его акционерный капитал, с позиций доходности акций. Известно, что банку сложно быть универсальным, поскольку, во-первых, эта стратегия требует большого акционерного капитала, а во-вторых, его еще надо хорошо разместить, что определяет необходимость правильного выбора клиентуры; рационального использования средств и т.д. Например, разработанная в Инкомбанке концепция развития до 2005г. предусматривает удвоение собственного капитала. Этот прогноз во многом основывается на результатах работы за прошлый год, когда активы банка выросли с 12,8 до 16,1 трлн.руб.; прибыльность активов (ROA) составила 4,35%, а прибыльность капитала (ROE) - 35,6%. Благодаря последней цифре Инкомбанк попал в число 25 наиболее эффективных банков мира.

      4. Характер. Необходимым элементом стратегии банка является, с нашей точки зрения, также характер, прозорливость руководителя банка, его способность разработать оптимальную, реальную стратегию развития банка.

      В России в период активного банкотворчества нередко создавались банки, которыми руководили не профессионалы, а чиновники разного уровня, научные работники, решившие заняться бизнесом, бывшие партийные функционеры и т.д. Отсутствие необходимых знаний, низкий уровень менеджмента не могли не сказаться негативно на состоянии этих банков и банковской системы страны в целом. В результате в "Законе о банках и банковской деятельности" были определены основные требования, которым должен удовлетворять руководитель коммерческого банка. Помимо профессиональной компетентности (наличие базового экономического образования и стажа работы в банковской системе) при решении вопроса о назначении на руководящие должности в банке обязательно следует учитывать: стремление и способности к лидерству и административной работе, умение планировать и реагировать на изменяющуюся ситуацию (способность анализировать и учитывать ситуацию на рынке (обусловленную воздействием спадов, депрессий, инфляции и т.д. на операции банка), в банке (способность корректировать планы исходя из прошлых ошибок и др.).

В основе стратегии любого банка лежит  план. В обобщенном виде основные этапы  разработки и реализации стратегии  банка выглядят так: Анализ — Диагностика — Цели — Планы — Контроль

      Данную  методику можно применять к банку в целом или его отдельным подразделениям; ко всем организационным структурам (в том числе небанковским); а также независимо от того, в какой стране или отрасли этот подход применяется.

      С учетом полученных данных банк разрабатывает  концепцию дальнейшего развития. Хорошо проведенный анализ позволяет более точно определить ориентацию банка, обосновать корректировки в направлениях развития, выбранных банком.

      Наряду  со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской и, очевидно, кредитной деятельности, можно также выделить качество и квалификацию менеджмента банка, его маркетинговую активность. Отсутствие культуры предпринимательства, неэффективная система управления являются в настоящее время заметным тормозом в развитии банковского сектора экономики России. Российские банки смогут сделать качественный скачок в своем развитии прежде всего благодаря налаженному менеджменту и маркетингу. Российским коммерческим банкам неодходимо сосредоточить свои усилия на удовлетворении потребностей клиентов путем дифференциации услуг при заинтересованности персонала в результатах своего труда для достижения рентабельности банка, что является основными мотивами банковского маркетинга.

      Успех кредитной политики зависит от того, насколько полно воплощены ее установки в разрабатываемых на каждом этапе развития банка стратегии и тактике. Решения стратегических и тактических вопросов кредитования клиентов определяют роль кредитной политики в развитии банка как коммерческого предприятия.

      В результате проведенного анализа можно сделать вывод, что основные цели кредитной политики коммерческого банка должны включать: анализ кредитного рынка и определение целевых рынков с целью минимизации кредитного риска; максимизацию прибыли в процессе кредитования и привлечения средств в депозиты; оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка; снижение доли проблемных ссуд; поддержание ликвидности банка с позиций управления кредитом (ссудами и займами).

      Необходимо  подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. Совокупный риск банка повышается, если последний не имеет собственной кредитной политики, либо имеет кредитную политику невысокого качества (противоречивую, неконкретную), или не смог довести ее основные положения до сведения конкретных исполнителей, что ставит под сомнение возможность ее реализации.

      При разработке кредитной политики банки  анализируют множество факторов, имеющих непосредственное влияние  на их деятельность. Среди них можно  выделить факторы макроэкономические - действующие на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка.

      Банковская  политика в целом и кредитная  политика коммерческого банка, в  частности, на современном этапе  становления рыночных отношений  зависит от двух групп факторов. В первой группе следует выделить факторы, определяющие внешнюю политику банка (состояние рынка, на котором функционирует банк, риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.). Важнейшими среди них являются следующие факторы:

• Общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП,
• дефицит бюджета и др.
• Влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ и Минфина РФ
• Степень независимости центрального банка, участие банков в политической жизни страны и проч.
• Уровень  доходов  населения,   способность  потреблять  банковские услуги, наличие социальных льгот и т.п.
• Региональная специфика функционирования банка
• Уровень конкуренции
• Уровень цен на банковские продукты и услуги
• Политизированность общества
• Социальная напряженность
• Потребность в ссудах банка его клиентов

      На   кредитную   политику   банка   оказывает   влияние   общее   состояние экономики   страны,   а   также   региона,   в   котором   банк   развивает   свою деятельность. Это относится к группе внешних рисков (экономических, политических, социальных), не связанных с работой банка или его клиента. Очевидно, что в условиях кризисной экономики банковская система не может быть сильной. Она испытывает на себе все тяготы инфляции, кризиса неплатежей, бюджетного дефицита, падения ВВП, НД и т.д.

      Влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ и  Минфина РФ. Во многом кредитную политику банка определяет денежно-кредитная и фискальная политика государства. ЦБ РФ проводит государственную политику, используя известные методы денежно-кредитного регулирования экономики: изменение/варьирование официальной учетной процентной ставки; проведение операций на открытом рынке с валютой и ценными бумагами; установление экономических норм и нормативов деятельности коммерческих банков.