Сущность багковского кредитования

      Ипотека может быть установлена на любое  недвижимое имущество, которое залогодатель в праве продавать или отчуждать  иным образом согласно действующему законодательству.

      Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей совместной собственности, ипотека может быть установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников.

      Основные  положения о залоге недвижимости предусматривают заключение договора об ипотеке в виде закладной. Данный договор вступает в силу с момента его государственной регистрации.

      Обращение взыскания на предмет ипотеки  производится путем продажи заложенного  имущества с публичных торгов, проводимых специализированными организациями. 

1.3. Кредитная политика коммерческих банков и ее основные  

                                            компоненты 

    В современной экономической литературе параллельно существуют две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка. Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом (в узком смысле). Однако не все экономисты придерживаются этой точки зрения. Например, М.А. Косой пишет:  "Кредитная политика является более широким понятием, чем банковская политика"¹⁷. Подобная позиция объясняется тем, что ее автор рассматривает кредитную политику исключительно на макроэкономическом уровне как государственную политику, а банковскую политику - на уровне конкретного банка. Такой взгляд на содержание кредитной политики был обусловлен самой системой хозяйственных связей в условиях планово-распределительной экономики.

    В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание  финансовых и кредитных методов  распределения и перераспределения    средств;    взаимосвязь    кредитования    с    организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов.

    Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного  пересмотра других элементов.

    Сущность  кредитной политики определим как стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

    В широком смысле кредитная политика рассматривается с позиций банка кредитора и заемщика по отношению к клиентам. В узком смысле кредитная политика - это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса.

    Классики  экономической теории подходили к рассмотрению этого вопроса по-разному. Например, А. Смит писал: "На свои запасы, ссужаемые под проценты, заимодавец всегда смотрит как на капитал. ...Заемщик может использовать полученные средства как капитал или как запасы, обращаемые на непосредственное потребление. Если он использует их как капитал, он употребляет их на содержание производительных рабочих, которые воспроизводят их стоимость с некоторой прибылью. ...Если он употребляет их для непосредственного потребления, он играет роль расточителя и растрачивает на поддержание праздности то, что было предназначено для содержания трудящихся. В этом случае он уже оказывается не в состоянии ни вернуть капитал, ни уплатить проценты, не отчуждая или не затрагивая какого-либо источника дохода, как, например, недвижимого имущества или земельной ренты¹⁸.

    Кейнс Дж. М., возражая Смиту А., утверждал: "О капитале гораздо лучше говорить, что он приносит на протяжении своей  жизни доход своей первоначальной ценности, чем называть его производительным. Единственная причина, почему тот или иной вид капитала дает возможность получать в течение срока его службы доход, превышающий по своей общей величине его первоначальную цену предложения, заключается в том, что он является редкостью. Редким же он остается вследствие конкуренции со стороны процента на деньги. Если капитал становится менее редким, указанная выгода уменьшится, хотя капитал и не станет менее производительным, по крайней мере в техническом смысле"¹⁹.

    Формы кредита отражают (таблица 2) экономические отношения свойственные кредиту. Анализируя формы кредита, как проявление кредитных отношений на практике, заметим, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению Н.Н. Шабановой, "во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы (второго, третьего и т.д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения ссуд. Потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму.

                                                                                                                    Таблица 2.

                              Формы кредита

    Подведем итоги. Кредитная политика - это сложное явление. Исследование его содержания необходимо проводить по разным направлениям.

    Во-первых, на уровне сущностных отношений кредитная  политика представляет собой стратегию  и тактику банка по привлечению  ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка, что позволяет нам определить кредитную политику коммерческого банка во взаимоотношениях с населением как стратегию и тактику банка по аккумуляции временно свободных денежных средств населения и кредитованию индивидуальных заемщиков.

    Во-вторых, формы кредитной политики представляют собой взаимосвязь сущности кредитной  политики с предметной стороной ее реализации в историческом аспекте. С одной стороны, известно, что  при переходе к рынку меняется содержание и формы проявления кредитной политики. В условиях планово-распределительной, монобанковской системы кредитная политика рассматривалась     в     основном     на     макроэкономическом уровне как общегосударственная политика без учета реальных потребностей банков и их клиентов (отсутствовал маркетинговый подход); банки практически не заботились о поддержании оптимальных, экономически обоснованных соотношений между активами и пассивами; кредитная политика нередко носила формальный характер. В условиях перехода к рыночной экономике появилась настоятельная необходимость исследовать кредитную политику на макро- и микроэкономическом уровне (уровне конкретного банка), поскольку кредитная политика опирается на экономическую основу общества, отражает ее, что предполагает использование маркетингового подхода, риск-менеджмента в работе банков, требует адекватной правовой основы, поддержания ликвидности и надежности банка. С другой стороны, в условиях рынка появляется настоятельная необходимость рассматривать кредитную политику в широком смысле (с позиций банка кредитора и заемщика) и в узком смысле, как стратегию и тактику банка в части организации кредитного процесса.

    Для характеристики кредитной политики особое значение имеет ее понимание  как надстроечной категории и организационной формы, принимающей вид конкретного документа.

      Кредитная политика является одной из граней широкого спектра политики, проводимой банком в его деятельности. Политика банка обычно на практике предстает в виде проектов, планов развития банка, чаще всего разъясняемых в списке целей/задач банка, составленном в иерархическом порядке.

      Цели банка определяют количественные и качественные характеристики развития банка, оценка степени достижения которых позволяет говорить о роли политики банка. Основополагающим моментом при разработке банковской политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации. При этом для каждого банка прежде всего должны быть ясны его цели.

      Общая цель коммерческого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции  доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации  портфеля (депозитного, кредитного и  др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. Очевидно, что для владельцев наиболее важная цель - рост банка (увеличение   активов,   собственного   капитала,   клиентов,   операций,   а главное доходов и цены акций). Для управляющих характерен наиболее широкий спектр самых разных по содержанию и срокам целей, т.к. они отвечают за эффективность работы банка в целом, а следовательно, определяющей целью их работы является рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков) цели будут различны с позиций получения дохода, т.к. их интересы противоположны, но в то же время они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежный банк. Основная цель служащих банка - повышение уровня текущих доходов. А государство, анализируя деятельность банка, интересует прежде всего его надежность и стабильность.

      Важно также выбрать необходимый ракурс, аспект для определения целей  банка. Например, с точки зрения маркетинга, конечные цели развития банка, принятые для исполнения его руководителями или владельцами, будут определять позиции банка по отношению к клиентам и партнерам. При этом предпочтения банка будут зависеть от: корпоративной культуры банка, связанной с основными ценностями его акционеров и с прошлым опытом развития; места, роли и значимости банка на рынке; характера и распределения ресурсов, которыми располагает банк; степени риска и т.д.

      В результате согласование вышеперечисленных  частных целей и интересов  представляет собой сложную многофакторную задачу координации, взаимоувязки целей (а не простого их объединения) путем достижения договоренности, компромисса между заинтересованными сторонами. Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его экстенсивного развития (количественные характеристики) и интенсивного развития - повышения эффективности функционирования (качественные характеристики), а также развитие банка как

      В теории существует определенная типология целей: внутренних и внешних, индивидуальных и социальных, стратегических и тактических, конкретных целей и идеала. Поэтому с нашей точки зрения, в каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, в части его кредитной политики, на перспективу и т.д.) и частные цели, формулируемые как текущие задачи.

      Рассматривая  кредитную политику банка как  элемент банковской политики, следует  подчеркнуть, что цели кредитной политики находятся в органичной связи с общими стратегическими целями банка, согласуются с целями его банковской политики. Банковская политика и кредитная политика коммерческого банка, как ее элемент, имеют общей целью - получение прибыли от размещения денежных средств вкладчиков, а также динамичное развитие банка в направлении увеличения объемов и спектра услуг, что гарантирует стабильность и рост прибыли банка. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечение стабильного роста прибыли банка (в процессе роста доходов от кредитных операций и снижения расходов по депозитным операциям, а также расходов на обслуживание кредитов низкого качества)²⁰.

      Итак, цели банка могут быть разные, но их следует отличать от общих стратегических направлений деятельности и общей конечной цели/задачи развития. Конкретные, частные цели развития банка могут включать, например, расширение спектра услуг, предоставляемых частным клиентам; улучшение работы с клиентами с высокими доходами; очистку картотеки и т.д. Для коммерческого банка, обслуживающего население, цели/задачи развития взаимоотношений с частными клиентами могут быть следующие.

      1. Производственные цели

      а) изменение доли рынка (увеличение доли на рынке депозитов, кредитов, банковских услуг). Задача может ставиться по отношению к данным официально публикуемым центральным банком, либо это может быть внутренняя задача банка (расширение проникновения банка на рынке - увеличение числа индивидуальных клиентов, или юридических лиц и т.п.);