Современная банковская система России

    Логически дополнил созданную в Российской Федерации систему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

    Поскольку в связи с проведением мероприятий  по организации системы страхования  вкладов финансовое положение банков, не участвующих в системе страхования вкладов, могло быть дестабилизировано вследствие оттока вкладов в банки—участники системы страхования вкладов, что привело бы к снижению доверия со стороны клиентов и потенциальных инвесторов к первым, названный Федеральный закон распространил на вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы страхования вкладов. В качестве источника выплат вкладчикам банков, не вошедших в систему страхования вкладов, в соответствии с законом, используются средства Банка России.

    Таким образом, принятие названного Федерального закона стало важным шагом в укреплении доверия к банковской системе в целом.

    В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее – Закон о валютном регулировании).

    В Законе о валютном регулировании  определено понятие валютных операций. Кроме того, Закон о валютном регулировании предусматривает разграничение полномочий по регулированию валютных операций между Правительством Российской Федерации и Банком России.

    С 1 января 2007 года окончательно были признаны утратившими силу ограничения на валютные операции между резидентами и нерезидентами (в частности, требование о проведении операций через специальные счета, требование о резервировании определенных сумм при осуществлении валютных операций, запрет на приобретение внутренних ценных бумаг за иностранную валюту, предварительная регистрация счета (вклада) резидента, открываемого в банке, расположенном за пределами территории Российской Федерации и обязательная продажа части валютной выручки).

    Стали возможны расчеты между резидентами  и нерезидентами по операциям с внутренними и внешними ценными бумагами как в рублях, так и в иностранной валюте.

    При этом в Законе о валютном регулировании (статья 11) сохранено ранее существовавшее требование об осуществлении купли—продажи иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, только через уполномоченные банки.

    В целях поддержания внутреннего  валютного рынка и предупреждения оттока капитала из Российской Федерации в Законе о валютном регулировании сохранено требование о репатриации резидентами иностранной валюты и валюты Российской Федерации (статья 19).

    Важное  значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".

    Целью названного Федерального закона является создание и определение условий  для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.

    Федеральный закон "О кредитных историях" направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и, как следствие, на снижение стоимости выдаваемых кредитов.

    Важную  роль в реализации указанного Федерального закона играет Банк России, структурное  подразделение которого — Центральный  каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитной истории.

    Участниками обмена информацией, характеризующей  своевременность исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают бюро кредитных историй.

    Основная  цель бюро кредитных историй состоит  в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

    Цели, функции и организационная  структура Банка  России как первого  звена банковской системы России.

    В соответствии с законодательством  Российской Федерации Центральный банк РФ (Банк России) осуществляет деятельность на макроуровне, он выпускает в обращение наличные деньги, регулирует денежный оборот, составляет платежный баланс, являясь банком банков, осуществляет обслуживание коммерческих банков, предоставляя им необходимые платежные средства. Главной задачей Банка России выступает укрепление покупательной способности национальной денежной единицы (рубля), развитие платежного оборота, осуществление надзора за работой коммерческих банков. Как и всякий банк, Банк России выполняет кредитные, расчетные и депозитные операции, однако главным образом не на уровне отдельных юридических и физических лиц, а на уровне коммерческих банков. Он ведет их счета, предоставляет кредиты, осуществляет операции на вторичном рынке ценных бумаг.

    Банк  России, как и Центробанк любой  другой страны, решает задачу контроля объема и структуры денежной массы в обращении. Важно иметь в виду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно-ссудных операций коммерческих банков. Одна из ключевых задач БР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономики банкротств банков. Надежность и стабильность банковской системы необходима по следующим причинам:

• без них вообще невозможно выполнение БР своих задач;
• коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики;
• деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

    Рассматриваемая задача БР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти еще весьма слабы.

    Действуя  в интересах государства и  всего общества, Банк России не имеет  частноправных целей. Основными целями Банка России являются:

• Защита и обеспечение устойчивости российского рубля;
• Развитие и укрепление банковской системы РФ;
• Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

    Как видно, получение прибыли не является целью функционирования Центрального банка РФ.

    Банк  России осуществляет свои функции в  соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

    1) Взаимодействует с правительством  РФ, разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную политику;

    2) Монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение, что закреплено  в ст. 29 Закона о ЦБ РФ. Ее  проведение - исключительная функция Центрального банка РФ. Эмиссия - главный источник ресурсов Банка России;

    3) Является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

    4) Устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

    5) Устанавливает правила проведения  банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

    6) Принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

    7) Осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и банковских групп;

    8) Регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями;

    9) Осуществляет в соответствии  с законодательством РФ валютное  регулирование и валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

    10) Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

    11) Осуществляет эффективное управление  золотовалютными резервами Банка  России;

    12) Осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства РФ  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;

    13) Определяет порядок проведения  расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также юридическими и физическими лицами;

    14) Устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

    15) Принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  РФ и организует составление  платежного баланса РФ;

    16) Устанавливает порядок и условия  осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, выдает, приостанавливает, отзывает разрешения валютным биржам на их проведение;

    17) В целях осуществления названных  выше функций Центральный банк  РФ проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики РФ в целом  и по регионам, прежде всего  денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

    18) Осуществляет иные функции в  соответствии с федеральными  законами.

    Все перечисленные функции банка  РФ тесно взаимосвязаны. Их реализация позволяет создать необходимые предпосылки для выполнения Б РФ функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. На современном этапе все большее значение приобретает надзорная функция Банка РФ.

    Таким образом, Банк РФ, являясь федеральным органом власти, не входит в систему федеральных органов законодательной, исполнительной судебной власти и осуществляет свои функции независимо от них. Для регулирования денежно-кредитной сферы по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для исполнения федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами. В то же время нормативные акты Банка России не должны противоречить федеральным законам и вступают в силу со дня их официального опубликования.

    Являясь по своему статусу финансовым агентом  правительства, Банк России осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.