Современная банковская система России

Оглавление:           стр

Введение            4

Развитие банковского  дела в России.       7

Современная кредитная  система России.       8

Уровни банковской системы России.        11

Банковское законодательство России.       14

Цели, функции  и организационная структура Банка России как первого звена банковской системы России.          22

Статус, функции  и задачи ЦБ России.        29

Принципы организации  и организационное построение Банка России.  31

Виды и операции кредитных организаций как второго  звена банковской системы России            37

Список используемой литературы        39

 

    Введение

    Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков.

    С 1993 г. в России началось интенсивное  рaзвитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Девальвация рубля (рост обменного курса за 1998 г. составил около 250%, а инфляция - 84.4%) резко обесценила активы, а также создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов.

    На  восстановление российской банковской системы понадобилось значительное время. Но банковская система выбралась из кризиса и в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

    В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период».(10,с.15-17) Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой»(23, с.103)

    С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

    Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

    Актуальность  Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.

    Цель  данной работы - рассмотреть особенности  становления и развития банковской системы России.

    Задачи:

    - рассмотреть сущность и структуру  банковской системы;

    - основные функции банковской  системы;

    - исследовать особенности денежно-кредитной  политики банков;

    - определить роль банковской системы  в рыночной экономике;

    Методы  исследования: анализ учебной литературы по банковской системы, изучение законодательства регулирующего работу Центрального банка и коммерческих банков России.

 

    

    Развитие  банковского дела в России

    Современная российская банковская система берет  свое начало с конца 80х годов. Начало реформы командноадминистративной системы в банковском секторе экономики относится к 1987 г., когда Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций:

    I этап реформы банковской системы  относится к 1988 - 1990 гг. (подготовительный).

    Летом 1988 г. был принят Закон О кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью – ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).

    Разработка  и принятие в декабре 1990 г. законов  РСФСР О Цен тральном банке  РСФСР (Банке России) и О банках и банковской деятельности в РСФСР, а также принятие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда норма тивных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

    Главный итог I этапа – создание двухуровневой  банковской системы (рис 4)

    

    II этап реформы банковской системы  – период с 1991 г. и длится  по настоящее время, – включает подэтапы , имеющие собственные качественные характеристики.

    Период  с 1991 г. по август 1995 г. – характеризуется  банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сек тор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших бан ков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что привело к кризису рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массо вой неплатежеспособности банков.

    Современная кредитная система  России

    Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют  свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

    Механизм  функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Принципиальная организационная структура кредитной системы:

     Рисунок 1 
 
 
 
 
 
 
 

    Основным  критерием выделения различных  уровней кредитных учреждений в данном случае служит функциональная специализация отдельных институтов. Так, ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

    Особенность формирования пассива ипотечных  банков — существенный удельный вес  собственных и привлеченных путем  ипотечных облигаций средств. Специализация  ипотечных банков — выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.

    Исходя  из отечественного и мирового опыта, требования оптимизации кредитной  политики в методологическом плане, по мнению российских экономистов, можно представить в виде следующей схемы формирования кредитной политики коммерческого банка;

1. Общие положения и цели кредитной политики.
2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.
3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
4. Банковский контроль и управление кредитным процессом. Кредитная политика коммерческого банка определяется:

• приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка);

• нормами и правилами, рассматривающими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике;
• компетентностью руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой кредитных соглашений.

    Рассматривая  простейшие проявления кредитной политики на практике как ее разновидности, части  единого целого, экономисты выделяют следующие (разумеется, не исчерпывающие) ее виды:

     Рисунок 2 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Независимо  от вида кредита политика банка имеет  внутреннюю структуру. В качестве основных элементов кредитной политики коммерческого банка отечественными экономистами предлагается следующая укрупненная структура:

• стратегия банка по разработке основных направлений кредитного прогресса;
• тактика банка по организации кредитования;
• контроль за реализацией кредитной политики.

    Элементы  кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных  формах кредитной политики, то есть приемах, способах, методах реализации кредитной политики.

    Уровни  банковской системы  Российской Федерации

    История становления и развития банковского  дела свидетельствует о том что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.

    Первая  форма была представлена множеством независимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег. Кроме того, отсутствовали устойчивые взаимосвязи между этими кредитными организациями, а их взаимодействие специально никем не координировалось. Конечно, они руководствовались действующими в стране законами, однако еще не появился специальный орган, уполномоченный государством на управление этим сегментом экономики. Такой этап развития банковского дела прошли многие страны мира. Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.

    Вторая  форма сложилась в СССР и в  ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую организацию.

    Третья  форма - это такое множество банковских организаций, которое распадается на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой - остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

    Специфической особенностью этой формы является то, что хотя бы один из элементов данного  множества - Центральный банк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые выступают по отношению к нему однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.

    Эти особенности свидетельствуют о  том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма  построения. Если с этих позиций внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связь между однопорядковыми элементами банковской системы. Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.

    В первом случае связь обеспечивает отношения  координации между указанными элементами системы, а во втором случае - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.