Современная банковская система России

    Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею. При этом, используются по преимуществу методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как уже отмечалось, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

    Из  этого следует, что кредитно-банковская система России после 1917 года после  создания специального банковского  законодательства и образования  Центрального банка страны вновь  обрела двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.

    Что же касается коммерческих банков и  остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении  должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы. Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.

    Таким образом, вся совокупность элементов  банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

    верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;

    нижний  уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

    Банковское  законодательство

    Банковское  законодательство является отраслью права, представляющей систему нормативных  актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее – Закон о Банке России), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

    В соответствии с пунктом "ж" статьи 71 Конституции Российской Федерации в ведении Российской Федерации находятся, в частности, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, данное положение означает, что правовое регулирование банковской деятельности может осуществляться только на федеральном уровне.

    В части 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации закреплен принцип независимости Банка России от других государственных органов при осуществлении своей основной функции — защиты и обеспечения устойчивости рубля.

    Закон о Банке России конкретизировал  принцип независимости Банка  России, установив, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о Банке России, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

    Закон о Банке России установил правовой статус Банка России; размер его  уставного капитала; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; урегулировал взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также взаимоотношения Банка России с кредитными организациями; обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения; определил принципы осуществления и основные инструменты денежно—кредитной политики; установил перечень операций и сделок Банка России; полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору; принципы организации Банка России, его отчетности и аудита.

    Статьей 4 Закона о Банке России установлен перечень функций, выполняемых Банком России.

    Статьей 7 Закона о Банке России установлено, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции названным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. За отдельными исключениями нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Помимо издания собственных нормативных актов Банк России активно участвует и в других формах законотворческого процесса, так как проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, в соответствии с законом направляются на заключение в Банк России.

    Другим  основным федеральным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", которым установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности, такие, как: "кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация", "банковская группа" и т.д.

    Названным Федеральным законом определены составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечения стабильности, деятельности кредитных организаций, установлен режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированы принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации.

    Важным  шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее – Закон о несостоятельности).

    Закон о несостоятельности устанавливает  порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации. При этом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и в случаях, предусмотренных Законом о несостоятельности, нормативными актами Банка России.

    В соответствии с Законом о несостоятельности  кредитная организация считается  неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

    Особое  внимание в Законе о несостоятельности  уделено мерам по предупреждению банкротства, которые проводятся до отзыва лицензии на осуществление банковских операций. К числу указанных мер относятся:

• финансовое оздоровление кредитной организации;
• назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
• реорганизация кредитной организации.

    Правовое  регулирование системы противодействия  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Закон о противодействии легализации доходов).

    Закон о противодействии легализации  доходов содержит критерии объема, операций, подлежащих обязательному контролю, их перечень, а также определяет организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые обязаны информировать уполномоченный орган об этих операциях, в число которых в том числе входят кредитные организации.

    Учитывая  многообразие путей и способов "отмывания" капиталов, на такие организации, возложена обязанность проведения внутреннего контроля с целью выявления операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, относительно которых у этих организаций возникли подозрения, что указанные операции осуществляются с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

    При этом в Законе о противодействии  легализации доходов предусмотрено, что представление уполномоченному органу сведений и документов организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.

    Основанием  принятия Закона о противодействии  легализации доходов послужила Конвенция об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности, заключенная в г. Страсбурге (Франция) и ратифицированная Федеральным законом от 28 мая 2001 года № 62-ФЗ.

    В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения  и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный  закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

    Указанный Федеральный закон устанавливает  правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (далее — Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в системе страхования вкладов.

    Федеральным законом определены основные принципы формирования и функционирования системы  страхования вкладов, а именно:

• обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

    Установлены два страховых случая, когда физическое лицо имеет право на получение  от Агентства по страхованию вкладов  возмещения по вкладу:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";
• введение Банком России, в соответствии с законодательством Российской Федерации, моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.